Cotiser à un IRA à la retraite :avantages et inconvénients

Devriez-vous financer votre retraite même après votre retraite? L'idée peut sembler contre-intuitive, mais pour les retraités travaillant encore à temps partiel, continuer à créer un compte de retraite individuel à imposition différée peut garantir qu'ils disposent de suffisamment d'argent pour profiter de leur retraite à long terme.

« Si cela ne nuit pas au mode de vie actuel, avoir plus pour l'avenir est rarement une mauvaise chose, " dit Ilène Davis, un planificateur financier certifié en cacao, Floride, et auteur de « Wealthy by Choice : Choisir votre chemin vers un avenir plus riche. »

Pour les retraités actifs qui souhaitent cotiser à un IRA, la question devient combien contribuer et à quel type d'IRA. Le revenu gagné signifie l'argent d'un travail; les revenus de placement ne comptent pas. Cependant, si vous êtes à la retraite et que votre conjoint a un revenu gagné, il ou elle peut contribuer à leur propre IRA et également faire ce qu'on appelle une contribution de conjoint à votre IRA.

Gardez à l'esprit qu'une fois que vous commencez à recevoir les distributions minimales requises, ou RMD, d'un IRA traditionnel à 70 ans 1/2, vous ne pouvez plus cotiser à un IRA traditionnel, dit Richard E. Reyes, un planificateur financier certifié au Wealth and Business Planning Group à Maitland, Floride. Avec les Roth IRA, il n'y a pas de limite d'âge pour les cotisations.

Le maximum que vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel ou Roth en 2018 est de 5 $, 500. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à une contribution supplémentaire de 1 $, 000, pour un maximum de 6 $, 500. Vous pouvez effectuer cette cotisation pour l'année d'imposition 2018 jusqu'à la date limite de déclaration de revenus à la mi-avril.

Avantages et inconvénients

Il n'a pas de sens d'investir dans un IRA à la retraite si vous ne pouvez pas vous le permettre. Mais si vous pouvez vous le permettre, économiser plus d'argent dans des comptes à imposition différée est bénéfique, surtout si vous vivez longtemps.

« Il est toujours optimal d'épargner davantage pour la retraite afin d'avoir plus d'économies au fur et à mesure que vous dépensez de l'argent pendant la retraite, " dit Ken Hevert, un vice-président senior chez Fidelity Investments qui travaille dans l'investissement personnel et la gestion de patrimoine.

De nombreux retraités sous-estiment le montant dont ils auront besoin pour vivre leur retraite, surtout avec l'augmentation des coûts des soins de santé. Hevert voit contribuer à un IRA à la retraite comme un moyen de financer les dépenses de santé, qui est passé à 10 $, 348 par personne en 2016, selon les Centers for Medicare et Medicaid Services.

Si vous êtes en mesure d'économiser le montant maximum entre 65 et 70 ans, vous pouvez accumuler une jolie somme. Par exemple, si vous économisez 6 $, 500 par année pour chacune des six années de 65 à 70 ans — une économie totale de 39 $, 000 - au moment où vous avez 80 ans, vous auriez 63 $, 819, en supposant un rendement réel moyen de 4 % (c'est-à-dire au-delà du taux d'inflation).

Roth vs IRA traditionnel

L'utilisation d'un Roth ou d'un IRA traditionnel pour ces contributions dépend de votre situation fiscale. Hevert favorise le Roth car il n'y a pas de RMD, ainsi, les fonds peuvent continuer à croître tout au long de la retraite et peuvent être utilisés plus tard à la retraite ou laissés aux héritiers d'une succession.

Lorsque vous cotisez à un IRA sur une base avant impôts, vous bénéficiez d'une déduction fiscale initiale. Mais certains conseillers ne voient pas l'intérêt de cette stratégie puisque le bénéfice est temporaire.

« Il pourrait y avoir des avantages à contribuer à un IRA traditionnel si vous essayez d'économiser de l'argent en impôts et que vous travaillez toujours, " Reyes dit, « Mais je ne trouve pas vraiment cela trop attrayant car il sera imposé sous peu lorsque vous commencerez à recevoir des distributions. »

Si vous aviez un IRA dans le cadre du régime de retraite de votre employeur mais que vous avez pris votre retraite de cet emploi, vous pouvez en ouvrir un via des sociétés d'investissement telles que Vanguard ou Fidelity. Assurez-vous de rechercher différentes entreprises pour trouver la société de courtage qui vous convient. Lisez les revues de courtage de Bankrate pour trouver la bonne entreprise pour vous.