Comment ouvrir un plan d'épargne-études 529

Avec une dette étudiante totale aux États-Unis dépassant les 1 600 milliards de dollars, des millions de parents peuvent se demander comment financer l'avenir scolaire de leurs enfants.

Il existe un certain nombre d'autres moyens de payer les études collégiales au-delà des prêts étudiants, mais ils nécessitent un peu de planification. L'un des véhicules d'épargne les plus viables qui offrent aux titulaires de compte le meilleur rapport qualité-prix sont les 529 plans d'épargne-études.

Un plan d'épargne-études 529 peut être un excellent moyen d'aider votre futur étudiant à réduire les coûts de ses prêts étudiants. Plus, ces plans d'épargne spéciaux offrent de précieux avantages fiscaux, ce qui les rend également bénéfiques pour la personne qui y verse.

Un plan 529 se décline en deux grands types :(1) un plan d'épargne-études, qui vous permet d'investir de l'argent dans des actifs potentiellement à haut rendement tels que des actions, et (2) un plan de scolarité prépayé, qui vous permet d'acheter une partie ou la totalité des frais de scolarité dans une école de l'État.

Si vous cherchez à vous mettre à niveau, vous pouvez lire environ 529 plans et leurs nombreux avantages.

Autrement, voici un guide étape par étape pour ouvrir un plan d'épargne 529.

Guide pas à pas pour ouvrir un 529

Les parents ne devraient pas être intimidés en ouvrant un plan 529. En réalité, le processus est relativement simple.

« Le plus gros obstacle pour les parents est la peur d'y entrer et vous avez besoin de quelqu'un pour vous pousser à le faire, " dit Megan Gorman, expert en finances personnelles et partenaire fondateur de Chequers Financial Management. "Mais le système est si bien configuré et il y a tellement de plans rentables qui font tout le travail - les parents ont juste besoin d'ouvrir le compte et de mettre de l'argent au travail."

L'ouverture d'un 529 peut être effectuée en (aussi peu que) ces quatre étapes :

1. Sélectionnez un forfait

Vous devrez choisir entre un plan d'épargne ou un plan prépayé. Selon Gorman, les parents peuvent ouvrir un plan avec n'importe quel fournisseur, quel que soit l'état - mais elle recommande de donner la priorité à la qualité et au coût du plan dans lequel vous choisissez d'investir en premier, puis examinez les avantages fiscaux de l'État que le plan peut fournir.

« Ceci est important car vous ne voulez pas investir dans un plan coûteux qui sous-performe simplement à cause de l'avantage fiscal, ", dit Gorman.

Si vous ne savez pas quel fournisseur ou forfait vous convient le mieux, envisagez de contacter un conseiller financier pour obtenir des conseils. Un courtier du régime 529 peut également être en mesure de vous aider.

2. Choisissez un bénéficiaire

Ce sera probablement votre enfant, mais rappelez-vous, vous pouvez changer de bénéficiaire à tout moment sans pénalité. Vous aurez besoin de la date de naissance et du numéro de sécurité sociale du bénéficiaire. Étant donné que la plupart des régimes ont des options basées sur l'âge, ce qui signifie qu'ils disposent d'un fonds cible qui est réaffecté en fonction de l'âge de l'enfant, il est préférable d'ouvrir un compte individuel pour chaque enfant.

3. Ouvrez le compte

La plupart des comptes peuvent être ouverts en ligne. Une fois ouvert, vous pouvez déposer des fonds directement sur le compte (certains plans exigent un dépôt minimum pour l'ouverture.) Assurez-vous de garder un œil sur les frais associés aux fournisseurs et aux plans ; il peut y avoir des frais annuels, les frais d'ouverture de compte et les frais en pourcentage. Lisez toujours les petits caractères.

4. Construisez votre portefeuille

Si vous avez choisi un plan d'épargne, vous pouvez choisir où investir votre argent. La plupart des fournisseurs proposent à la fois des investissements gérés activement et passivement, dit Gorman - mais elle recommande d'utiliser des fonds basés sur l'âge.

« Ces fonds sont similaires aux fonds de retraite cibles, ", dit Gorman. "Ils ajustent automatiquement la répartition des actifs en fonction de l'âge de l'enfant."

Cela signifie que les fonds deviennent plus conservateurs à mesure que la date d'utilisation des fonds approche, aider à s'assurer que vous avez l'argent quand vous en avez besoin.

Si tu as besoin d'aide, certains régimes prévoient des frais de conseil, mais assurez-vous de les consulter au préalable.

"C'est vraiment facile - vous n'avez pas besoin d'être sophistiqué ou d'avoir besoin de quelqu'un de sophistiqué pour l'ouvrir pour vous, " dit Leslie H. Tayne, Esq., fondateur et directeur du Tayne Law Group à New York. « Ne vous découragez pas car cela semble compliqué, parce que ce n'est pas le cas.

Règles importantes du plan 529 à connaître

Puisque 529 plans d'épargne-études offrent des incitatifs fiscaux, l'IRS écrit des règles strictes pour s'assurer qu'ils ne sont pas exploités. En contribuant à un 529, gardez à l'esprit ces règles et restrictions importantes :

Tout le monde peut être désigné bénéficiaire , y compris vous-même, et il n'y a pas de limite au nombre de plans que vous pouvez configurer.

Les cotisations ne peuvent dépasser le montant nécessaire pour couvrir les dépenses admissibles du bénéficiaire , selon la Securities and Exchange Commission (SEC). La SEC met également en garde « sachez qu'il peut y avoir des conséquences fiscales sur les donations si vos contributions, plus tout autre cadeau, à un bénéficiaire en particulier dépasse 15 $, 000 au cours de l'année.

Gorman fait remarquer, bien que, que la plupart des Américains ne seront pas près d'atteindre la contribution maximale.

« Les parents craignent beaucoup de surfinancer un plan – mais la plupart des gens ne s’en rapprochent même pas vraiment, ", dit Gorman. « Donc, le surfinancement ne devrait vraiment pas être une préoccupation. »

Les soldes en 529 pourraient affecter les récompenses de l'aide financière . Les montants du solde sont pris en compte dans les montants de la contribution familiale attendue (CEF), mais Gorman souligne que le calcul utilisé variera, selon qui détient le compte. Par exemple, si un parent est propriétaire du compte, le montant pris en compte dans la contribution familiale est d'environ 5 %; si quelqu'un d'autre était propriétaire du compte, comme les grands-parents, les distributions pourraient réduire l'éligibilité à l'aide basée sur les besoins jusqu'à 50 pour cent. Si l'étudiant est propriétaire du compte, l'admissibilité pourrait être réduite jusqu'à 20 % de la valeur de l'actif.

« Cela semble un peu draconien, surtout à l'époque où les frais de scolarité sont si élevés et c'est vraiment, prend vraiment un village. dit Gorman. "C'est un peu injuste, mais ils essaient de s'assurer que les gens ne commencent pas à jouer avec le système. "

Gorman ajoute, cependant, que la prise en compte des implications de l'aide financière ne devrait « jamais être un élément dissuasif » lors du choix d'ouvrir un plan 529.

Que se passe-t-il si votre enfant ne va pas à l'université

Étant donné qu'un compte d'épargne 529 est spécifiquement destiné aux frais de scolarité et offre des avantages fiscaux, il y aura des pénalités si l'argent n'est pas utilisé aux fins prévues. Selon l'IRS, les fonds retirés utilisés pour autre chose que les frais de scolarité et les dépenses admissibles seront assujettis à l'impôt sur le revenu et seront passibles d'une pénalité sur les revenus.

Il y a, cependant, les cas où ces pénalités peuvent être supprimées, comprenant:

• Le bénéficiaire reçoit une bourse non imposable.
• Le bénéficiaire fréquente une académie militaire.
• Le bénéficiaire décède ou devient invalide.

Si votre enfant choisit d'éviter complètement l'enseignement supérieur, vous ne perdrez pas l'argent dans les comptes. Au lieu, vous avez la possibilité de changer le bénéficiaire — que vous pouvez changer pour vous-même pour des études futures ou pour vos petits-enfants. Tout le monde peut être désigné bénéficiaire, et il n'y a pas de règles limitant le nombre de fois qu'un bénéficiaire du régime 529 peut être modifié.

Comment obtenir de l'aide avec un plan 529

Vous avez plusieurs options pour trouver de l'aide avec un plan 529.

Si vous recherchez certains des meilleurs plans, vous voudrez considérer les faibles coûts, de bons avantages sociaux et une solide feuille de route en matière de rendement des investissements. Voici quelques-uns des 529 meilleurs plans disponibles.

Si vous investissez directement avec un régime public, vous devrez gérer vous-même l'ensemble du processus :inscription, rechercher les investissements et suivre le plan au fil du temps. Cependant, vous pouvez également ouvrir un plan 529 via un courtier, qui peut vous mettre en place avec l'un des nombreux plans d'État. Cette méthode peut également vous permettre d'utiliser les conseils d'un professionnel de l'investissement, qui peut vous aider à organiser le plan et à le superviser au fil des ans.

Finalement, vous pouvez toujours vous tourner vers un planificateur financier certifié, qui peut vous aider à choisir le bon plan d'État pour vos besoins et à choisir les meilleurs investissements. Recherchez un planificateur qui a une expérience spécifique avec 529 plans et idéalement un conseiller payant.

Un plan 529 n'est pas le seul moyen de payer pour l'université, et il existe de nombreuses façons inhabituelles de stocker de l'argent, tout en obtenant même un allégement fiscal dans certains cas.

En bout de ligne

Globalement, 529 plans d'épargne-études sont des options viables pour les personnes qui cherchent à économiser pour les frais d'études.

La chose la plus importante à garder à l'esprit à propos de 529 plans, dit Tayne, est qu'ils doivent être ouverts dès que possible, donner à l'argent le temps de grandir. Elle reconnaît que cela peut être difficile pour les jeunes parents en début de carrière, citant sa propre expérience.

« Quand mes enfants étaient petits, Je n'avais pas d'argent à revendre, », dit Tayne. « Donc, je pense que ce qui finit par arriver, c'est que malheureusement, quand on a des petits enfants, il peut être difficile de mettre de l'argent sur le compte chaque mois. Mais honnêtement, il n'est jamais trop tard pour ouvrir (un plan d'épargne 529).