Les robots-conseillers en valent-ils la peine ? Posez-vous d'abord ces 5 questions

Les robots-conseillers peuvent être une excellente solution pour de nombreux investisseurs. Ils apportent une gestion d'investissement à un coût raisonnable, vous permettant de vous concentrer sur faire plus de choses que vous aimez à la place. Un robo-conseiller met en place un plan d'investissement et le gère, et tout ce que vous avez à faire est d'ajouter de l'argent sur le compte.

Parce qu'ils sont automatisés, Les conseillers-robots peuvent offrir des services auxquels un nouvel investisseur - ou même un planificateur financier chevronné - ne pourrait pas accéder sans dépenser beaucoup de temps et d'énergie.

« La plupart des gens se concentrent sur les frais ou le minimum de compte, qu'il est important de savoir, mais une chose que les gens oublient, ce sont les services à valeur ajoutée fournis par les robots-conseillers, " dit Kate Wauck, vice-président des communications chez Wealthfront.

Cependant, certains investisseurs (en particulier les bricoleurs) peuvent trouver que payer des frais de gestion n'en vaut tout simplement pas la peine. Ils peuvent également avoir l'impression que leurs choix d'investissement sont limités avec un conseiller-robot et apprécier le processus de faire fructifier leur argent eux-mêmes.

Donc, avant de décider si un robo-conseiller en vaut la peine, vous voudrez creuser et découvrir comment ils peuvent potentiellement bénéficier à votre situation individuelle.

Cinq questions pour vous aider à déterminer si un robot-conseiller est fait pour vous

1. Quels sont vos besoins et objectifs ?

« Identifier vos objectifs financiers, horizon temporel, tolérance au risque, et les besoins de liquidités sont les premiers éléments qu'un professionnel de la finance va – ou devrait – aborder avec vous, " dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate. « Être capable de les définir par vous-même est un excellent point de départ. Celles-ci sont fondamentales pour toute stratégie d'investissement développée.

Vous devrez donc déterminer quels sont vos besoins financiers. Posez-vous certaines des questions suivantes :

• Combien d'investissement voulez-vous faire vous-même ? Un peu? Beaucoup?
• Avez-vous besoin d'un plan financier complet? Ou simplement aider avec un portefeuille d'investissement?
• Avez-vous besoin d'un plan financier basé sur des objectifs, dire, si vous épargnez pour un acompte ?
• Vous souhaitez regrouper tous vos comptes avec un seul fournisseur ?
• Dans quelle mesure voulez-vous être impliqué dans votre plan d'investissement?

Les robots-conseillers fonctionnent bien pour les personnes qui ont besoin d'au moins un peu d'aide avec leur portefeuille d'investissement. Et ceux qui ont besoin de beaucoup d'expertise trouveront probablement les robots-conseillers utiles. Les deux groupes trouveront probablement une sélection de robots-conseillers avec des services variés qui peuvent répondre à leurs besoins en matière de planification financière, gestion des investissements, planification axée sur les objectifs et de nombreux autres services.

Le seul groupe pour lequel un robo-conseiller ne conviendra probablement pas dans l'immédiat est probablement celui des personnes qui ont un haut niveau d'expertise et qui veulent tout faire elles-mêmes.

Bien que vous deviez faire une auto-évaluation avant de commencer, le processus réel d'ouverture d'un compte robo-advisor peut être étonnamment rapide et relativement simple.

2. Pouvez-vous payer les frais du robot-conseiller ?

Une autre question importante est de savoir ce que le robo-advisor facture pour ses services. En règle générale, vous paierez au conseiller des frais de gestion, et vous paierez également des frais sur les fonds dans lesquels vous investissez. Pour de nombreux conseillers-robots, c'est l'étendue des frais que vous paierez de façon continue.

Combien cela pourrait-il vous courir? Les robots-conseillers vous facturent généralement un pourcentage des actifs qu'ils gèrent en votre nom. La norme de l'industrie est d'environ 0,25% par an, bien qu'il puisse aller plus haut et plus bas. Donc pour chaque 10 $, 000 vous avez investi, vous paieriez 25 $ par an.

Pour les fonds négociés en bourse de votre portefeuille, vous payez des frais qui peuvent aller en moyenne de 0,08 à 0,15 % du montant investi, ou 8 $ à 15 $ par an pour chaque 10 $, 000 investis. Ces frais sont déduits de manière transparente de votre compte, et va à la société de fonds et non au robo-advisor, vous finirez donc par le payer, quel que soit le robo-conseiller que vous choisissez.

« Ne pensez pas que le service est gratuit, simplement parce que vous n'avez pas à payer de votre poche comme vos autres factures mensuelles, ", dit McBride. "Ce n'est pas. N'ignorez pas ces coûts simplement parce qu'ils sont déduits de votre compte plutôt que payés de votre poche.

Les frais ne sont qu'un côté de l'équation, et vous devrez équilibrer cela avec ce que vous recevez.

3. Le robo-advisor offre-t-il des fonctionnalités supplémentaires que vous appréciez ?

La principale caractéristique de tous les robots-conseillers est de constituer un portefeuille d'investissements pour vous en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel. Bien que ce soit précieux, les conseillers-robots peuvent vraiment faire beaucoup plus. Ils peuvent offrir des fonctionnalités trop coûteuses ou trop longues à égaler pour un conseiller humain.

« Le concept de base de la constitution d'un portefeuille est relativement simple, ", dit Wauck. « Un endroit où un robo-advisor ajoute de la valeur est dans le rééquilibrage automatique, vous épargnant une tonne de temps et de stress.

Le rééquilibrage automatique est une fonctionnalité qui maintient vos investissements réels proches de l'allocation cible définie par le robo-advisor, aider à garantir que votre rendement et votre risque restent alignés.

Wauck souligne une autre caractéristique intéressante :la récolte automatique quotidienne des pertes fiscales. Avec cette fonctionnalité, le robot-conseiller peut vendre un investissement où vous avez perdu de l'argent afin de récolter un avantage fiscal qui peut compenser les gains futurs.

« Un robo-conseiller peut examiner votre portefeuille chaque jour et maximiser vos économies d'impôt, " elle dit.

Wauck dit que la récolte de pertes fiscales peut être une énorme valeur ajoutée pour les clients, et souligne la recherche de Wealthfront qui indique que plus de 96% de ses clients dans des comptes imposables ont vu leurs frais de conseil entièrement couverts par des gains de perte fiscale.

Le rééquilibrage automatique et la récupération des pertes fiscales sont deux des plus grandes fonctionnalités supplémentaires, et vous voudrez vérifier pour d'autres, car les robo-advisors peuvent offrir une variété de fonctionnalités différentes :

• SoFi propose des événements de coaching de carrière et de réseautage parmi de nombreux extras.
• Ellevest offre l'accès à des coachs de carrière, un compte de gestion de trésorerie et des ateliers en ligne.
• Wealthfront propose des fonds d'investissement spéciaux pour les clients ayant des soldes de compte plus élevés.

Il est donc important de regarder autour de vous et de trouver les fonctionnalités qui vous offrent une valeur supplémentaire.

4. Avez-vous besoin de services de planification financière?

Au-delà de ces fonctionnalités automatiques, vous voudrez peut-être un robot-conseiller qui offre une planification financière plus complète. Ces robots-conseillers peuvent mettre de l'ordre dans votre situation financière en examinant vos dépenses, l'épargne et d'autres aspects de votre vie financière, avec l'investissement dans le cadre de l'image.

Par exemple, vous pourrez peut-être lier vos comptes financiers avec le robo-advisor et obtenir une vue complète « en temps réel » de vos finances, où va votre argent et où il pourrait aller à la place.

Planification financière, en utilisant soit un logiciel automatisé, soit un conseiller humain, peut vous aider à fixer des objectifs d'épargne précis, comme des études collégiales ou un acompte sur une maison. Ou un plan financier plus complet pourrait également vous aider à dépenser, par exemple, afin que vous puissiez investir plus d'argent et finalement accumuler un plus gros pécule au fil du temps.

Services de conseillers personnels SoFi et Vanguard, par exemple, tous deux offrent un accès à des planificateurs financiers dans le cadre de leurs frais de gestion, tandis qu'Ellevest offre un accès à prix réduit aux planificateurs financiers. Betterment offre un accès illimité à une équipe de planificateurs financiers certifiés dans le cadre de son service de niveau supérieur, tandis que Wealthfront propose une planification financière basée sur un logiciel.

5. Avez-vous besoin de discuter avec une personne ou souhaitez-vous tout faire en ligne ?

"Avez-vous besoin de quelqu'un à qui parler ou êtes-vous d'accord avec tout en ligne, " demande Wauck, la mise en place de l'une des principales différences entre les robots-conseillers.

Certains robo-advisors vous permettront de mettre en place votre plan d'investissement, et alors vous n'aurez pratiquement jamais à parler à personne. Vous pourrez accéder à votre plan à tout moment de la journée et faire des ajustements. Cela peut fonctionner pour certains clients qui savent ce qu'ils veulent et ce qu'ils font. Cela ne signifie pas que le service client n'est pas facilement disponible, si tu en as besoin, toutefois.

D'autres ont besoin de l'aide d'un conseiller humain au moins de temps en temps, sinon plus fréquemment, surtout pour les questions plus complexes. En fonction de ce qu'il propose, un robo-advisor peut vous donner accès à un planificateur financier certifié sur une base limitée voire illimitée. Ou il peut vous mettre en contact avec une équipe de planificateurs ou un seul planificateur individuel axé sur vos besoins.

Mais n'oubliez pas la valeur d'un conseiller humain lorsque les marchés deviennent agités, en particulier en vous aidant à rester sur la bonne voie avec votre plan d'investissement pendant une période où il est facile de dérailler.

« Les robots-conseillers sont nés d'une envie de tout faire en ligne, mais n'ont pas la voix apaisante à l'autre bout du fil lorsque les marchés sont bouleversés, ", dit McBride.

Vous devrez évaluer vos besoins à partir du service et de l'aide humaine dont vous avez besoin.

En bout de ligne

Pour déterminer si un robot-conseiller vaut la peine, vous devrez d'abord déterminer ce dont vous avez exactement besoin et si un robot-conseiller pourrait répondre à ces besoins. Les robots-conseillers offrent une tonne de fonctionnalités automatisées et de prix différents avec différents niveaux d'assistance humaine, vous aurez donc un certain nombre d'options à passer au crible qui peuvent correspondre à ce que vous recherchez.

Si vous n'êtes pas sûr de ce dont vous avez besoin, cependant, il peut être plus intelligent d'aller avec un robot complet, car il sera capable de s'adapter à vos besoins et de s'adapter à l'évolution de ces besoins.