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Assurance-vie de survie

Lorsque vous planifiez votre avenir, la couverture d'assurance-vie pourrait jouer un rôle essentiel. En effet, le produit de l'assurance-vie peut être utilisé pour une variété de besoins différents, comme le remboursement de la dette, et/ou le paiement continu des frais de subsistance réguliers.

L'assurance-vie est aussi souvent un outil clé dans le processus de planification successorale. En effet, cela peut aider à réduire le fardeau fiscal auquel une famille pourrait être confrontée, et cela peut également rendre la transition de divers actifs beaucoup plus fluide. Un type de politique qui est particulièrement bénéfique ici est la vie de survie.

Qu'est-ce que l'assurance-vie de survie?

Les polices d'assurance-vie de survie assurent deux vies, comme contre un seul. Fréquemment – ​​mais pas toujours – ces deux vies sont un mari et une femme. Étant donné que les deux personnes sont couvertes par une seule police, la prime d'une police d'assurance-vie de survie peut souvent être inférieure à celle de deux régimes distincts.

Contrairement à l'ordinaire, une couverture d'assurance vie « classique », une police d'assurance-vie de survie - qui peut également être appelée vie conjointe de survivant, ou l'assurance-vie du deuxième décès – ne versera pas sa prestation de décès avant le décès du deuxième assuré. Cela diffère de l'assurance-vie ordinaire en ce que le partenaire survivant ne recevra aucune prestation (au moins de la police d'assurance-vie de survie) au décès de son conjoint. Donc, s'il y aura un besoin pour le conjoint survivant d'avoir des liquidités, alors il est important d'avoir une autre couverture en place.

Lorsque les parents souscrivent une police d'assurance-vie de survie, ils pensent généralement à leurs enfants et/ou à d'autres héritiers (par opposition à eux-mêmes). Par exemple, le produit de ce type de police pourrait être utilisé pour payer des impôts sur les successions – ce qui pourrait éliminer le besoin de vendre des actifs et/ou de drainer des économies afin de trouver le montant nécessaire. (Pourtant, pour que le produit de la police d'assurance-vie survivants ne soit pas inclus dans la succession de l'assuré, la police devra être due dans une fiducie d'assurance-vie irrévocable, ou ILIT).

Il est important de noter que, tandis qu'une police d'assurance-vie de survie peut être un outil efficace pour la planification successorale, le fait d'avoir ce type de couverture n'élimine peut-être pas pour autant le besoin d'une autre couverture d'assurance-vie.

Comment fonctionne l'assurance-vie des survivants

Semblable à régulier, couverture vie individuelle, polices d'assurance-vie, une police de survie peut avoir un niveau ou un montant croissant de capital-décès. Également, également similaire à la couverture régulière, le produit de la prestation de décès reçu par le bénéficiaire (ou les bénéficiaires) est libre d'impôt.

Il y a quelques avantages intéressants à acheter une police d'assurance-vie de survie. Par exemple, ces polices auront souvent une souscription plus favorable que celle d'une seule police. Ici, parce qu'un régime d'assurance-vie de survie est basé sur deux vies contre une seule, les souscripteurs peuvent être plus indulgents. En réalité, dans certaines situations, même si l'un des candidats à la couverture n'est pas assurable – mais que l'autre est en bonne santé – la police peut quand même être approuvée.

Ce type de police peut également être utilisé pour aider à égaliser un héritage entre les enfants des assurés. Dans ce cas, par example, si un enfant devient propriétaire d'une entreprise familiale au décès des parents, un autre enfant (ou des enfants) pourrait plutôt recevoir le produit d'une police d'assurance-vie de survie.

Il existe d'autres utilisations de ces produits, trop, comme le remplacement du patrimoine qui est dépensé au cours de la vie des assurés (comme le paiement des frais de soins de longue durée), et/ou le financement de contributions caritatives.

Types d'assurance-vie de survie disponibles

Il existe de nombreuses façons de structurer une police d'assurance-vie de survie. Ceux-ci peuvent inclure en tant que politique de vie entière ou un police d'assurance vie universelle . Avec toute la vie, il existe un capital décès forfaitaire, ainsi qu'une composante de valeur de rachat où les fonds sont autorisés à croître sur une base d'imposition différée. Le rendement généré par la valeur de rachat est basé sur un taux d'intérêt fixé par la compagnie d'assurance offrante.

Si la police est la vie universelle, il peut y avoir plus de flexibilité dans la mesure où les assurés peuvent être en mesure de décider quelle partie du paiement de la prime va à la prestation de décès, et combien va vers la valeur de rachat de la police (dans certaines limites).

Il existe également diverses options pour le paiement de la prime avec une police d'assurance-vie de survie. Par example, dans certains cas, la prime peut être payée mensuellement ou annuellement. Dans d'autres cas, la police peut être payée avec un seul, versement d'une prime forfaitaire unique.

Il peut également y avoir divers avenants qui peuvent être ajoutés à une police d'assurance-vie de survie. Ceux-ci peuvent inclure un ou certains des éléments suivants :

  • Exonération d'invalidité de l'avenant Premium
  • Avenant de prestation de décès accélérée
  • Avenant Soins de longue durée
  • Avenant d'option de fractionnement du contrat (qui permet au titulaire du contrat de « diviser » le capital-décès du contrat en deux polices d'assurance individuelles distinctes si certains événements déclencheurs se produisent, comme le divorce)
  • Avenant de protection successorale (qui fournit des assurance vie temporaire si une fiducie d'assurance-vie irrévocable n'a pas été constituée avant l'émission de la police d'assurance-vie aux survivants, et les deux assurés décèdent dans les quatre premières années suivant la souscription de la police).

Selon le cavalier, ainsi que sur la compagnie d'assurance qui offre la police, certains d'entre eux peuvent être ajoutés sans frais supplémentaires, tandis que d'autres coûteront plus cher en prime.

Combien coûte la couverture d'assurance-vie de survie

Le montant de la prime facturée sur une police d'assurance-vie de survie peut dépendre de plusieurs facteurs clés. Il s'agit notamment de l'âge et du sexe des assurés, ainsi que le type et le montant de la couverture d'assurance-vie.

La prime peut également différer – parfois substantiellement – ​​d'une compagnie d'assurance à l'autre, même pour le même type et le même montant d'assurance-vie de survie. Pour cette raison, il est important de s'assurer que vous magasinez les polices de plusieurs compagnies d'assurance-vie différentes avant d'acheter un régime d'assurance-vie de survie.

L'assurance-vie de survie est-elle le bon type de couverture pour vous?

Même si cela ne convient pas à tout le monde, il y a des cas où une police d'assurance-vie de survie serait une option viable. Par example, les planificateurs successoraux utilisent fréquemment ce type de couverture afin d'aider à réduire le fardeau fiscal des couples riches.

Parce que la déduction conjugale illimitée permet de passer des actifs en franchise d'impôt d'un conjoint à l'autre, le vrai problème vient souvent du décès du deuxième conjoint. Dans ce cas, une police d'assurance-vie de survie peut essentiellement retarder le versement des prestations jusqu'à ce que l'argent soit nécessaire pour ces impôts.

Ces politiques peuvent également être une option pour les partenaires commerciaux et/ou les couples soucieux de subvenir aux besoins d'un enfant ayant des besoins spéciaux ou d'une autre obligation connexe. Ici, trop, l'avantage est que ces polices verseront des fonds pour les obligations d'impôt sur les successions afin que les autres actifs de la famille n'aient pas à être vendus et/ou à épuiser les économies.

Comment obtenir les meilleurs taux de prime sur la protection d'assurance-vie de survie

Si vous recherchez les meilleurs taux de prime sur la protection d'assurance-vie de survie, alors il est recommandé que vous travailliez en collaboration avec une agence ou une maison de courtage d'assurance-vie indépendante. Ce faisant, vous pourrez consulter plusieurs politiques différentes, transporteurs, et des devis premium - et à partir de là, vous pouvez déterminer ce qui sera le mieux pour vous et pour votre budget.

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Si vous constatez que vous avez encore d'autres questions ou préoccupations concernant la couverture d'assurance-vie, N'hésitez pas à nous contacter et à discuter avec l'un de nos experts. Nous pouvons vous aider avec tous les détails que vous recherchez.

Nous comprenons que l'achat d'une assurance-vie peut être quelque peu écrasant. C'est particulièrement le cas lorsque vous travaillez avec des stratégies d'assurance-vie plus complexes comme l'assurance-vie de survie. Mais la bonne nouvelle est que vous pouvez vous sentir beaucoup plus à l'aise avec votre décision d'acheter lorsque vous travaillez avec un allié à vos côtés. Alors, contactez-nous aujourd'hui - nous sommes là pour vous aider.

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