Règlements à vie et Viaticals – Parier sur la mort ?

S'il y a un moyen de gagner de l'argent, quelqu'un le trouvera même si cela signifie s'occuper de la mort.

Non, Je ne parle pas d'être un tueur à gages - je fais référence au commerce des règlements viatiques et des règlements à vie, qui est fondamentalement le jeu sur la mort.

Un règlement viatique ou un règlement viager consiste à vendre une police d'assurance-vie à un tiers pour un prix inférieur à sa valeur nominale et à désigner l'acheteur comme bénéficiaire ; l'acheteur attend alors le décès du preneur d'assurance pour recouvrer la police.

Ce n'est pas un sujet facile à lire pour tout le monde, mais ces produits peuvent servir dans certaines situations.

Examinons-les du point de vue à la fois des vendeurs (assuré) et des acheteurs (investisseurs).

Règlements d'assurance-vie et règlements viatiques

Dans sa forme la plus simple, un règlement viatique ou un règlement de vie est simplement la vente d'une police d'assurance-vie à un tiers.

En général, de telles transactions impliquent des polices d'assurance-vie entière de grande valeur telles qu'une valeur nominale de 250 $, 000 ou plus. Mais il y a une légère torsion – les assurés qui vendent leurs polices d'assurance-vie frappent généralement à la porte de la mort.

Pense, par example, d'une personne atteinte d'une maladie en phase terminale, ou une personne âgée en mauvaise santé. Ce sont ces situations qui ont créé un marché secondaire pour l'assurance-vie – entrer dans les règlements viatiques et sur la vie.

Table des matières

Règlements viatiques

En général, un règlement viatique est un terme donné à quelqu'un qui achète ou vend une police d'assurance-vie lorsque l'assuré a une espérance de vie inférieure à 2 ans.

Les colonies viatiques ont gagné en popularité au début des années 1980, lorsque le SIDA est devenu bien connu comme une maladie qui a entraîné la mort relativement rapidement.

Certains patients atteints du SIDA ont vendu leurs polices d'assurance-vie à un prix inférieur à leur valeur nominale afin de payer leurs factures médicales. Ensuite, l'industrie s'est étendue pour inclure d'autres patients atteints de maladies en phase terminale, comme le cancer.

Les règlements viatiques donnent aux patients en phase terminale la possibilité d'utiliser l'argent de leur assurance-vie avant leur décès, pour les aider à payer leurs factures médicales ou d'autres besoins financiers.

Comment ça marche?

Les investisseurs qui achètent ces polices d'assurance-vie ne dirigent pas un organisme de bienfaisance - ils le font pour gagner de l'argent.

Ils veulent s'assurer qu'ils recevront un bon retour sur leur investissement. En raison de la nature du règlement viatique, les investisseurs exigeront un examen des dossiers médicaux du vendeur pour s'assurer que le vendeur est vraiment un patient en phase terminale et ne devrait pas avoir une longue fenêtre à vivre.

Ils peuvent demander à plusieurs médecins d'examiner les dossiers médicaux, puis entrez les données dans des tableaux actuariels pour déterminer combien de temps le patient devrait vivre.

Ensuite, ils font une offre qui leur donnera un retour sur investissement attendu généreux en fonction de leur offre et de l'espérance de vie du patient.

Combien valent les règlements viatiques ?

Les conditions varient, mais un exemple serait un investisseur qui achète une police d'assurance-vie pour un patient en phase terminale pour la moitié de sa valeur nominale, être nommé bénéficiaire du régime, puis recevoir les prestations au décès du preneur d'assurance.

Qu'est-ce qu'un règlement à vie ?

Un règlement viager est similaire à un règlement viatique, mais c'est généralement pour une personne âgée et qui n'a pas de maladie en phase terminale.

Fondamentalement, un règlement viager donne au porteur (l'assuré) la possibilité de vendre sa police d'assurance-vie et de récupérer l'argent.

L'assuré listera la police à vendre et un acheteur au comptant viendra acheter la police, donnant à l'assuré le montant convenu.

Le montant convenu est souvent moins beaucoup moins que la valeur nominale.

A qui profite un règlement viatique ou viager ?

Les règlements viatiques et les règlements viagers semblent être des situations gagnant-gagnant pour les acheteurs et les vendeurs - l'acheteur a la possibilité de doubler rapidement son argent (ou du moins de faire un bon retour sur investissement) et le vendeur peut puiser dans son assurance-vie de l'argent plus tôt pour payer des factures médicales ou subvenir à d'autres besoins - ce qui peut être un énorme avantage si l'on s'attend à ce que leurs factures médicales dépassent leur valeur nette.

Mais cela ignore le fait que la plupart des gens ne voient jamais l'argent de leur assurance-vie puisqu'il va à leurs bénéficiaires - qui deviennent vraiment les perdants dans cette situation car ils ne pourront pas recevoir le produit de l'assurance-vie qu'ils pourraient avoir. été en ligne pour recevoir.

Quel est le risque avec un règlement viatique ou viager ?

Les viatiques et les règlements à vie ne sont pas sans risque, et ils ne sont pas toujours gagnant-gagnant.

Par example, les investisseurs pourraient acheter un règlement viatique pour un patient atteint d'un cancer en phase terminale qui a une espérance de vie de 12 mois. L'investisseur offre au titulaire de la police 500 $, 000 espèces sur un 1 $, 000, 000 police, en espérant gagner 500 $, 000 en 12 mois environ. Mais ils pourraient ne pas récupérer leur investissement pendant longtemps si le preneur d'assurance fait un rétablissement miraculeux.

L'investisseur obtiendra éventuellement le paiement intégral de la police d'assurance-vie, mais cela pourrait prendre plusieurs années et ne pas s'avérer être un excellent investissement à long terme.

La même situation peut se produire avec les règlements à vie, qui sont généralement destinés aux personnes âgées titulaires d'une assurance-vie.

Ces polices sont toujours vérifiées par rapport aux tables actuarielles avant d'être achetées, et les investisseurs examinent presque toujours les dossiers médicaux pour estimer combien de temps une personne vivra après avoir vendu sa police d'assurance-vie. Mais même certains fumeurs de 80 ans avec de mauvais antécédents de santé peuvent vivre jusqu'à 90 ans.

Plus de risques – Parier sur la mort, Règlements fragmentaires et fraude

Les règlements à vie et les viatiques sont risqués pour d'autres raisons. En tant qu'investisseur, vous jouez essentiellement sur la mort.

il y a encore un risque, même lorsque de nombreuses polices sont vendues groupées.

• Quand la personne mourra-t-elle ?
• Sera-t-il assez rapide pour recevoir un bon retour sur investissement ?

Voici un aperçu plus approfondi de ces investissements :Une perspective actuarielle sur le marché du règlement-vie.

Ce marché a également été très exposé à la fraude et aux fausses déclarations, car certains courtiers en règlement viatique et en assurance-vie déforment les rendements attendus (ou déforment simplement la propriété de l'investissement). Il n'y a pas non plus de normes nationales reconnues pour les investissements viatique ou viager, et seuls 23 États réglementent les investissements à l'heure actuelle.

Plus d'informations sur la fraude viatique.

Devriez-vous vendre votre police d'assurance-vie à un investisseur viatique ou en règlement-vie ?

Vendre une police d'assurance-vie est généralement une meilleure affaire pour quelqu'un qui n'a pas de parents vivants - sinon, vous exposez votre famille à une potentielle mauvaise volonté et exposez potentiellement votre succession à des poursuites.

Il y a un champ de mines émotionnel à parcourir - si vous avez des parents vivants, vous voudrez peut-être d'abord leur demander conseil au sujet de la situation.

Conséquences fiscales. En outre, l'assuré serait tenu de payer des impôts sur le gros montant forfaitaire qu'il reçoit lors de la vente de sa police d'assurance-vie.

Les prestations d'assurance-vie sont généralement exonérées d'impôt, mais dans ce cas, vous vendriez une police, ne pas recevoir de règlement d'assurance-vie (les nouveaux assurés, pourtant, recevrait un règlement d'assurance-vie).

Ainsi, au lieu que vos bénéficiaires reçoivent 1 $, 000, 000 versements non imposables à votre décès, vous pourriez recevoir la moitié de ce montant initial qui serait imposable.

Selon votre situation personnelle, un règlement à vie peut être une bonne chose pour aider à améliorer votre temps restant.

Ou il pourrait s'agir d'une mauvaise affaire qui cause de la mauvaise volonté entre vous et votre famille, rendre votre séjour intemporel agréable. Assurez-vous de considérer toutes les possibilités avant de prendre une décision sur l'achat ou la vente d'un règlement viager.

Voici quelques conseils sur la vente d'une police d'assurance-vie du Wall Street Journal.

Les règlements de la vie et les viatiques ne sont PAS mauvais

C'est un sujet inconfortable pour beaucoup de gens, et encore moins entretenir l'idée de vendre leur police d'assurance-vie ou d'investir dans la mort.

Mais le fait demeure que les viatiques et les règlements de vie peuvent offrir à certaines personnes l'argent dont elles ont besoin pour prendre en charge les factures médicales ou profiter du temps qu'il leur reste sur terre.

En tant qu'investissement, il peut offrir des rendements intéressants.

Pourtant, ces règlements ne conviennent probablement pas à la majorité des gens, que ce soit en tant qu'acheteur ou vendeur.

Faites preuve de diligence raisonnable et recherchez des investissements potentiels et des sociétés proposant d'acheter ou de vendre vos instruments avant d'agir sur un investissement ou de vendre votre police d'assurance-vie.

Que pensez-vous des règlements de vie ou viatique colonies ?

[havre de paix]