Limite globale

Qu'est-ce qu'une limite globale ?

Une limite globale est un montant maximum qu'un assureur remboursera à un assuré pour toutes les pertes couvertes pendant une période donnée, généralement un an.

Les polices d'assurance fixent généralement des plafonds aux réclamations individuelles et à l'ensemble des réclamations. Par exemple, si la limite de couverture globale annuelle d'une entreprise est de 20 millions de dollars, et des réclamations totalisant 25 millions de dollars sont déposées au cours d'une période d'assurance, la compagnie d'assurance ne paiera que 20 millions de dollars.

Les régimes d'assurance-maladie comportent souvent des limites globales.

Il s'agit d'une clause contractuelle et peut également être appelée limite globale générale.

Points clés à retenir

• Une limite globale plafonne le montant total qu'un assureur paiera à un assuré pendant une période donnée.
• Les polices d'assurance imposent souvent des limites à la fois au montant des sinistres individuels et au montant total des sinistres remboursés.
• Certaines entreprises souscrivent une assurance stop-loss en plus de leurs plans réguliers afin de couvrir toute perte catastrophique.

Comprendre la limite agrégée

Comme indiqué, les polices d'assurance fixent souvent des limites sur le montant qui est payé sur une réclamation individuelle et le total payé au titulaire de la police sur une année.

Par exemple, une police de responsabilité peut avoir un montant de 25 $, 000 par limite de réclamation et une limite globale de 100 $, 000. Si l'assuré fait une seule réclamation de 50 $, 000, la compagnie d'assurance ne paie que 25 $, 000, la limite par sinistre, même s'il est inférieur à la limite globale. La limite globale est maintenant de 75 $, 000. Un deuxième 50$, 000 réclamations au cours de la même période entraînent un autre 25 $, 000 et une limite globale réduite de 50 $, 000. Après avoir atteint la limite globale, l'assureur ne paie aucun sinistre supplémentaire pendant la durée de la police.

Une police d'assurance peut également avoir des "sous-limites". C'est-à-dire, il pourrait y avoir des plafonds sur les réclamations pour un type spécifique de perte, tels que les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre.

Limites globales des soins de santé

Comme dans l'exemple ci-dessus, les régimes d'assurance-maladie ont souvent un plafond sur les paiements par sinistre et un plafond sur les paiements annuels des sinistres.

Une police peut également avoir des sous-limites qui plafonnent le montant qui sera remboursé pour des types particuliers de perte ou de dommage.

Un régime dentaire familial paiera un montant fixe pour chaque obturation, nettoyage, ou couronne réclamée par la famille. La police maintiendra également la famille à une limite globale annuelle pour le paiement des réclamations. Si la famille dépasse la limite annuelle, ils doivent payer les dépenses de leur poche jusqu'au début de la prochaine période de police.

Faire face aux limites agrégées

Certains assurés obtiennent une assurance spécifiquement pour couvrir toute perte catastrophique qui dépasse les limites globales de leurs polices régulières. Pour un coût supplémentaire, de nombreux assureurs proposent des régimes complémentaires qui offrent une couverture supérieure à la limite globale du régime de base. Ceux-ci peuvent avoir une limite spécifique mais beaucoup plus élevée ou aucune limite.

Les employeurs qui autofinancent les régimes de soins de santé des employés peuvent utiliser une assurance en excédent de pertes similaire pour se protéger contre les réclamations catastrophiques. Dans un régime autofinancé, l'employeur paie les réclamations présentées par ses employés jusqu'à concurrence d'un plafond global. Cette politique standard peut laisser l'employeur responsable de payer de sa poche les coûts qui dépassent la limite globale.

Une couverture similaire en stop-loss est disponible pour les demandes d'indemnisation des accidents du travail.

L'employeur peut obtenir une police stop-loss qui rembourse à l'employeur le montant qui dépasse la limite globale.