Les personnes décédées de COVID-19 sont les moins susceptibles de posséder une assurance-vie

Les assureurs-vie américains paient beaucoup moins de sinistres liés au COVID-19 que prévu initialement, en grande partie parce que le virus tue de manière disproportionnée des personnes avec peu ou pas d'assurance.

Au cours des dernières semaines, de nombreuses compagnies d'assurance-vie ont fortement réduit les estimations de leur exposition, tel que mesuré par les paiements pour 100, 000 décès dus au COVID-19 aux États-Unis. Les estimations ont baissé en moyenne de 40 à 50 %, selon Andrew Kligerman, analyste boursier du Credit Suisse.

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Deux groupes sont à l'origine de la réduction rapide de l'exposition :les Américains plus âgés et les minorités.

Les personnes âgées ont souvent des politiques plus petites que les personnes qui sont encore sur le marché du travail. Ces derniers achètent généralement des polices pour protéger les conjoints et les enfants contre la perte du revenu du soutien de famille, visant à couvrir les prêts hypothécaires et à financer les frais de scolarité. Sur la base des données jusqu'à la mi-septembre, les Centers for Disease Control and Prevention fédéraux calculent qu'environ les quatre cinquièmes des décès aux États-Unis impliquant COVID-19 concernent des personnes d'au moins 65 ans. Son total actuel montre un peu plus de 200, 000 décès au total aux États-Unis.

Il y a également eu un impact disproportionné sur les minorités, comme les Afro-Américains. Plus d'un cinquième des décès dus au COVID-19 sont des Noirs non hispaniques, au-dessus de leur représentation d'environ 13% dans la population globale, selon les données du gouvernement.

Dans un modèle qui remonte à des décennies, Les Noirs américains ont généralement acheté des polices modestes visant à payer les frais d'inhumation et les frais connexes, plutôt que des politiques de plus grande valeur nominale, selon les agents d'assurance-vie et les historiens. Il est difficile d'obtenir des données détaillées sur la propriété des politiques par race. Depuis les années 1960, Les assureurs-vie américains cessent d'utiliser la race comme facteur dans leurs politiques de souscription et de tarification, alors ils ont arrêté de collecter des informations sur la course, disent les cadres.

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L'achat d'une grande police d'assurance-vie n'est "pas quelque chose que la génération de mon père a été formée pour penser et faire, " a déclaré Sarah Rattray de Hempstead, NEW YORK.

Le père de Mme Rattray, 70 ans, Lloyd Pommels, est décédé en mai de COVID-19. Un immigrant jamaïcain, M. Pommels vivait dans un quartier ouvrier noir de Brooklyn, NEW YORK.

Son défunt père a reçu une petite prestation de décès grâce à son affiliation syndicale, qui couvrait de nombreuses dépenses finales.

Mais " il y a encore tant de choses que nous aurions pu faire avec un héritage " s'il y avait eu des bénéfices plus importants, elle a dit, comme rembourser la dette étudiante et financer l'université pour certains de ses enfants et petits-enfants.

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Un siècle en arrière, les assureurs-vie ont vendu des polices d'inhumation aux Noirs et aux Blancs, avec des agents faisant du porte-à-porte pour collecter les primes. Jusqu'aux années 60 environ, Les Afro-Américains ont généralement payé plus pour de telles politiques que les Blancs, pour des raisons telles que leur espérance de vie plus courte. Les assureurs ont abandonné les pratiques de tarification fondées sur la race sous la pression des militants des droits civiques, mais beaucoup ont été lents à fournir des prestations correctives pour les anciennes politiques inscrites dans leurs livres.

Heures supplémentaires, de nombreux assureurs-vie se sont tournés vers la vente de polices plus importantes aux ménages de la classe moyenne et des revenus supérieurs, où les Noirs américains étaient sous-représentés.

Les Noirs sont depuis longtemps dans une situation de poule et d'œuf avec les assureurs-vie, disent certains dirigeants de l'industrie.

De nombreuses entreprises « ne parlent pas aux Noirs parce qu'elles perçoivent que les Noirs ne sont pas intéressés par des polices d'assurance-vie plus larges, ou les Noirs ne sont pas intéressés par des politiques plus larges parce que les entreprises ne leur parlent pas de toutes les options disponibles au-delà des politiques d'enterrement, " a déclaré Eugène Mitchell, qui dirigeait auparavant une unité à New York Life Insurance Co. qui a stimulé les ventes de polices plus importantes aux Afro-Américains. L'année dernière, il a fondé E. Mitchell Consulting Group for Financial Literacy and Financial Services.

Il y a chevauchement entre les deux groupes. En utilisant les données du CDC, Le groupe de réflexion Brookings Institution a découvert en juin que les Noirs américains âgés de 85 ans et plus mouraient de COVID-19 à un taux de 880 pour 100, 000 habitants, contre 436 blancs. Dans chaque catégorie d'âge, Les Noirs sont morts de COVID-19 à peu près au même rythme que les Blancs de plus de dix ans de plus, l'analyse a montré.

Amy Friedrich, Le président de Principal Financial Group Inc., U.S. Insurance Solutions, a déclaré que l'âge avancé de nombreuses victimes de COVID-19 était en soi une raison de réduire la projection des pertes de l'entreprise, étant donné que beaucoup avaient acheté des polices il y a longtemps, alors que la taille moyenne des polices était beaucoup plus petite.

Initialement, Les actuaires du principal ont supposé que les décès dus au COVID-19 refléteraient le volume d'affaires global de l'assureur, qui comprend de nombreux assurés en âge de travailler. Mais l'âge moyen d'un assuré décédé COVID-19 a été de 77 à 78, elle a dit.

Parmi les réductions, Le principal projette maintenant environ 10 millions de dollars de paiements par 100, 000 morts, la moitié de son estimation du 30 mars. Equitable Holdings Inc. a ramené son estimation à 30 millions de dollars à 60 millions de dollars, de 100 millions de dollars à 130 millions de dollars. Prudential Financial Inc. a réduit sa projection à 70 millions de dollars contre 200 millions de dollars.

En expliquant l'estimation COVID-19 réduite d'Equitable aux analystes en août, Le directeur financier d'Equitable, Anders Malmström, a déclaré qu'il était triste que tant de personnes décédées ne soient pas assurées. « En avant, nous nous attendons à ce que cela continue, " il a dit.

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Le rôle démesuré que le diabète, les maladies cardiovasculaires et l'obésité jouent un rôle dans les décès dus au COVID-19. Il est bien établi aux États-Unis que les groupes minoritaires et les pauvres sont plus susceptibles d'être confrontés à de tels problèmes de santé.

Les décès dus au COVID-19 ont été «plus fortement concentrés sur les personnes à faible revenu qui ont tendance à avoir moins d'assurance-vie, et ceux avec des conditions préexistantes, « qui peut se voir refuser une couverture d'assurance-vie dans le cadre du processus de souscription, a déclaré Nigel Dally, analyste boursier chez Morgan Stanley.

De nombreux assureurs proposent des contrats aux personnes ayant des problèmes de santé, mais à des taux de prime plus élevés qui peuvent décourager un achat, disent les agents.

Heures supplémentaires, Les coûts des prestations de décès des assureurs-vie peuvent finir par être inférieurs à ce qui était initialement prévu pour une autre raison :certaines des victimes les plus âgées pourraient avoir été sur le point de mourir dans un avenir proche de causes autres que COVID-19. Ainsi, les assureurs pourraient avoir des sinistres décès inférieurs à la moyenne au cours des prochains trimestres.

"Nous pensons qu'il est certainement possible que nous ayons une certaine accélération des réclamations, étant donné que... la majorité de nos décès supplémentaires étaient concentrés à l'âge de 70 ans et plus, et, en particulier, 80 ans et plus, ", a déclaré la directrice générale de Reinsurance Group of America Inc. Anna Manning lors de l'appel aux résultats du deuxième trimestre de la société.

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Le réassureur, qui contracte avec les assureurs pour verser certaines prestations de décès, réduit de la même manière son exposition mortelle au COVID-19.

Jonathan Porter, un cadre supérieur chez le réassureur, a déclaré dans un e-mail que tout décès accéléré pourrait être compensé si les patients qui survivent au COVID-19 finissent par être affectés négativement à plus long terme.

"Il y a beaucoup d'incertitude sur la façon dont cela pourrait finalement se dérouler, " il a dit.