Qu'est-ce qu'un « mauvais » pointage de crédit ?

Avez-vous récemment vérifié votre pointage de crédit et trouvé le nombre inférieur à vos attentes ? Si c'est le cas, vous vous efforcez peut-être de savoir exactement ce que le secteur financier considère comme une «mauvaise» cote de crédit.

Une cote de crédit de 600 ou moins est généralement considérée comme une mauvaise cote de crédit. Et si votre crédit est faible, vous pouvez être admissible à un prêt, mais les conditions et les taux peuvent ne pas être favorables. Les cotes de crédit entre 601 et 669 sont considérées comme des cotes de crédit équitables. Continuez à lire pour découvrir les nuances de la façon dont vos cotes de crédit sont calculées et pourquoi votre cote de crédit est importante.

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• Vous avez beaucoup de cotes de crédit et elles peuvent ne pas correspondre les unes aux autres
• Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?
• Pourquoi avoir un bon crédit est important

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Vous avez beaucoup de cotes de crédit et elles peuvent ne pas correspondre les unes aux autres

Il est important de comprendre que chaque consommateur a de nombreuses cotes de crédit. Donc, « mauvais » est vraiment un terme relatif selon la façon dont le score est calculé et le type de financement pour lequel vous postulez.

Par exemple, le pointage de crédit que votre émetteur de carte de crédit fournit avec votre relevé de carte de crédit peut être légèrement différent du pointage que vous recevez d'un outil de surveillance du crédit comme Credit Karma.

Alors pourquoi toutes vos cotes de crédit ne sont-elles pas identiques ? Voici trois variables courantes qui peuvent affecter les cotes de crédit que vous voyez.

Bureaux de crédit

Vos cotes de crédit sont basées sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit à la consommation qui collectent des données de crédit pour les rapports sont Equifax, Experian et TransUnion.

Lorsque les prêteurs vérifient votre cote de crédit, ils ne tirent généralement que les données de rapport de crédit d'un ou de plusieurs bureaux de crédit. Mais votre rapport de crédit peut être légèrement différent d'un bureau à l'autre. Peut-être que l'un de vos anciens prêteurs n'a signalé que votre historique de paiement à l'un des bureaux. Ou peut-être que votre rapport de crédit avec l'un des bureaux contient une erreur.

Pour ces raisons, un pointage de crédit basé sur un rapport de crédit pourrait être différent d'un pointage basé sur les autres rapports de crédit.

Modèles de pointage de crédit

Un modèle de notation de crédit est le système de notation utilisé pour calculer votre score. Un modèle de notation bien connu est le modèle de notation de crédit FICO®, développé par la Fair Isaac Corporation. Les prêteurs utilisent les scores FICO pour les aider à prendre des décisions de prêt depuis 1989.

Mais FICO n'est pas le seul modèle de notation de crédit. En 2006, les trois bureaux de crédit ont combiné leurs forces pour créer un modèle de notation alternatif appelé VantageScore. Chaque modèle utilise son propre algorithme propriétaire pour calculer ses scores. Ainsi, alors que votre FICO et votre VantageScore devraient être similaires, ils peuvent ne pas être exactement les mêmes.

Il est également important de souligner que ces deux sociétés publient périodiquement de nouvelles versions de leurs modèles de notation. Ainsi, même si deux prêteurs utilisent le même modèle d'évaluation du crédit, ils pourraient se retrouver avec des cotes de crédit différentes pour vous s'ils utilisent des versions différentes. En savoir plus sur VantageScore vs FICO®.

Si vous souhaitez voir vos scores FICO de chaque bureau, vous pouvez acheter un abonnement auprès de MyFICO. Ou vous pouvez obtenir gratuitement vos cotes de crédit VantageScore® 3.0 auprès d'Equifax et de TransUnion auprès de Credit Karma.

Produits et industries de prêt

Comme si les choses n'étaient pas assez compliquées, il existe des scores spéciaux pour différents types de prêteurs, trop. Par exemple, en plus de son score FICO 8 le plus utilisé, FICO a les scores spécifiques à l'industrie suivants :

• Score automatique FICO : Utilisé dans l'industrie automobile
• Score de carte bancaire FICO : Utilisé dans l'industrie des cartes de crédit
• Score FICO 2, 4 et 5 : Utilisé dans le secteur hypothécaire

Pour ses notes de base, FICO utilise une plage de 300 à 850. Mais il utilise une plage de 250 à 900 pour ses scores spécifiques à l'industrie.

Bien qu'il existe différentes façons de voir votre score FICO de base gratuitement, vous devrez payer des frais d'abonnement pour accéder à vos scores FICO spécifiques à votre secteur.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?

Nous avons établi que votre pointage de crédit peut être différent selon le bureau de crédit, modèle de notation et produit financier. Mais à quoi ressemble un mauvais pointage de crédit dans chaque modèle ou produit ? Voyons quelques exemples.

Score FICO

Si vous avez un score inférieur à 580, vous êtes actuellement dans la plage de pointage de crédit FICO la plus basse - appelée très mauvaise. Vous trouverez ci-dessous les cinq plages de scores FICO.

En dessous de 580

Pauvres

580-669

Équitable

670-739

Bon

739-799

Très bien

800+

Exceptionnel

Comme les scores FICO, les versions les plus récentes de VantageScore utilisent une plage de 300 à 850. Plutôt que de publier un ensemble strict de plages de cotes de crédit, Solutions VantageScore, la société qui gère les modèles de scoring VantageScore, dit simplement que les prêteurs interprètent généralement des scores plus élevés comme un risque moindre.

Mais Expérien, un bureau de crédit qui a aidé à créer le modèle VantageScore avec Equifax et TransUnion, dit que tout score inférieur à 601 est considéré comme mauvais ou très mauvais. Vous trouverez ci-dessous les cinq gammes VantageScore selon Experian.

300-499

Très pauvre

500–600

Pauvres

601–660

Équitable

661–780

Bon

781–850

Excellent

Prêts hypothécaires

En général, des cotes de crédit plus élevées se traduiront par de meilleures citations de taux d'intérêt des prêteurs hypothécaires. Mais la cote de crédit minimale qu'un prêteur hypothécaire acceptera dépendra du type de prêt que vous sollicitez. Voici les directives minimales de pointage de crédit pour quelques types de prêts courants.

Type de prêt Pointage de crédit minimal

FHA

580 (pour bénéficier d'un acompte de 3,5%)

500 (avec 10% d'acompte)

Prêt conventionnel

620

Prêts USDA

Pas de minimum défini, mais un score d'au moins 640 est requis pour une analyse de crédit rationalisée.

Il n'y a pas de pointage de crédit minimum pour obtenir un prêt automobile. Chaque prêteur automobile est libre de définir ses propres exigences minimales en matière de pointage de crédit.

Mais chaque trimestre, Le rapport sur l'état du marché du financement automobile d'Experian montre le pourcentage d'acheteurs de voitures de chaque plage de notation de crédit. Voici les résultats du quatrième trimestre 2019.

Plage de pointage de crédit Pourcentage de prêts automobiles neufs

300–500

3,24 %

501–600

18,45%

601–660

19,80 %

661–780

39,47%

781–850

19,03 %

Ces statistiques montrent que près de 80 % de tous les prêts automobiles au quatrième trimestre de 2019 ont été accordés à des emprunteurs ayant une cote de crédit supérieure à 600.

Pourquoi avoir un bon crédit est important

Avoir un bon crédit peut vous aider à bien des égards. Le plus évident est de vous aider à bénéficier de meilleurs taux d'intérêt sur les prêts.

Selon les données de mai 2020 de myFICO, augmenter votre pointage de crédit d'une plage de 620-639 à 760-850 pourrait réduire votre paiement mensuel de près de 200 $. C'est une grosse affaire !

Mais même si vous n'envisagez pas de demander un prêt hypothécaire ou une autre forme de financement, vos cotes de crédit peuvent encore affecter votre vie. Les informations de votre dossier de crédit pourraient affecter vos taux d'assurance habitation et automobile, votre éligibilité au logement locatif, et selon l'endroit où vous habitez, cela peut potentiellement affecter vos demandes d'emploi.

Avec tant de façons dont votre rapport de crédit et vos scores peuvent influencer votre vie, il est important de garder un œil sur les deux et de prendre des mesures rapides lorsque vous remarquez des erreurs dans votre dossier de crédit.

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Prochaines étapes

Vos cotes de crédit sont-elles inférieures à ce que vous aimeriez qu'elles soient ? C'est bon. La bonne nouvelle, c'est qu'il n'est jamais trop tard pour améliorer votre cote de crédit ! Aujourd'hui peut être le jour où vous commencez à changer vos scores.

Pour apprendre à construire vos partitions, jetez un œil à notre Guide de la construction de crédit. Et pour plus d'informations (et d'inspiration), consultez les cinq conseils pour améliorer votre santé de crédit.

Découvrez ce que signifie votre score :   300   320   340   360   380   400   420   440   460   480   500   520   540   560   580   600   620