Qu'est-ce qu'un acheteur de dette et que faire si l'on vous contacte ?

Si vous avez un compte en souffrance, votre créancier peut renoncer à essayer de recouvrer le compte et engager une agence de recouvrement de créances tierce pour poursuivre le paiement.

Ou votre dette en souffrance pourrait être vendue au plus offrant dans le cadre d'un portefeuille contenant des milliers d'autres créances irrécouvrables. L'acheteur de la dette essaie ensuite de recouvrer les créances auprès des débiteurs et, comme de nombreux agents de recouvrement, peut être agressif à ce sujet.

Si vous vous retrouvez face à un acheteur qui essaie de recouvrer une dette, connaître vos droits - et comprendre comment fonctionnent les acheteurs de dettes - peut vous mettre dans une position plus forte pour vous défendre.

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• Qu'est-ce qu'un acheteur de dette ?
• Comment fonctionnent les acheteurs de dette ?
• Que savoir si un acheteur de dette vous contacte

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Qu'est-ce qu'un acheteur de dette ?

Un acheteur de dette est une entreprise qui achète des frais de consommation (dettes qui ont été radiées par le créancier initial), généralement en vrac et avec une remise importante. Les acheteurs de dettes achètent toutes sortes de dettes de consommation, y compris la carte de crédit (la plus courante), prêt automatique, médical, la dette hypothécaire et les services publics. Ils peuvent racheter une créance du créancier originel ou d'un intermédiaire, ou d'un autre acheteur de dette. Les acheteurs de dettes essaient alors de recouvrer les dettes.

Alors pourquoi quelqu'un prendrait-il le risque d'une dette impayée ? Les acheteurs de dettes acquièrent généralement ces dettes pour une moyenne de quelques centimes par dollar, puis faites demi-tour et demandez le plein montant de la dette. Ils peuvent même ajouter des frais supplémentaires au titre des intérêts, pénalités et honoraires d'avocat.

Par exemple, un acheteur de dette pourrait payer 250 $, ou 5 cents par dollar, pour une dette d'une valeur nominale de 5 $, 000. Si l'acheteur de la dette vous fait payer en totalité, ils récolteraient un profit de 4 $, 750. Et ils pourraient aussi vous facturer des frais de justice, le cas échéant, en plus de ça.

Acheteurs de dettes vs agents de recouvrement

Les acheteurs de dettes et les agents de recouvrement cherchent tous deux à se faire payer par les consommateurs en souffrance sur leurs comptes. Mais alors qu'une agence de recouvrement essaie généralement de recouvrer les dettes dues à autre entreprises, les acheteurs de dettes sont en fait propriétaires de la dette qu'ils essaient de recouvrer.

Cependant, une entreprise qui rachète des dettes peut toujours engager un tiers collecteur de dettes pour effectuer le travail de recouvrement de la dette.

Acheteurs de dettes vs créanciers

Certaines choses différencient les acheteurs de dettes des créanciers, y compris l'exactitude des informations dont ils disposent sur le compte. Il est important de connaître la différence entre les informations auxquelles un acheteur de dette peut avoir accès et celles de votre créancier.

• Information sur le compte - Lors de l'achat d'une ancienne dette, un acheteur de dette ne reçoit généralement qu'un fichier électronique de données contenant des informations de base, comme les noms et les montants dus. Les documents tels que les relevés de compte ne sont généralement pas inclus dans la vente.
• Ancienne dette — Les dettes achetées par les acheteurs de dettes peuvent être anciennes. Certains peuvent avoir dépassé le délai de prescription (c'est le délai accordé à un créancier pour intenter une action en justice sur une dette - généralement de trois à six ans, bien que les lois varient selon l'État et le type de dette). Et chaque fois qu'une dette est revendue, le risque d'erreurs concernant l'âge ou d'autres détails sur la dette peut augmenter. Certains consommateurs ont déclaré avoir été poursuivis pour une dette vieille de plus de 10 ans.

Le manque d'informations fiables qu'un acheteur de dette peut avoir sur les dettes peut jouer un rôle dans les problèmes de recouvrement. Prendre des mesures sur des informations inexactes ou obsolètes pourrait conduire l'acheteur de la dette à poursuivre la mauvaise personne, poursuivre pour le mauvais montant ou essayer de recouvrer des comptes qui ont déjà été payés.

Comment fonctionnent les acheteurs de dette ?

Lorsque vous manquez trop de paiements, que ce soit pour une carte de crédit, prêt automatique, dette médicale ou autre compte de crédit - un créancier peut cesser d'essayer de recouvrer et d'inscrire le compte comme une radiation, qui peut rester sur vos rapports de crédit jusqu'à sept ans.

Et même si le créancier déclarera votre compte comme une perte, vous êtes toujours responsable du paiement de ce que vous devez, parce qu'une radiation n'efface pas la dette.

C'est à ce moment qu'un acheteur de dette peut essayer de vous contacter parce qu'il a acheté la dette et essaie maintenant de la recouvrer.

Les acheteurs de dette et la loi

Les acheteurs de créances se tournent souvent vers les tribunaux dans leurs efforts pour recouvrer une créance. Un rapport de 2020 des Pew Charitable Trusts a révélé qu'Encore Capital Group et Portfolio Recovery Associates, deux géants de l'industrie du rachat de dette, ont vu leurs collections légales croître de 184% et 220%, respectivement, de 2008 à 2018.

Ces poursuites pour dettes aboutissent fréquemment à des jugements par défaut, ce qui signifie que le débiteur n'a pas répondu à la poursuite. Les jugements peuvent inclure des intérêts courus et des frais de justice qui, ensemble, peuvent dépasser le montant initial dû.

Quels sont vos droits ?

La Fair Debt Collection Practices Act interdit aux agents de recouvrement d'utiliser des pratiques abusives ou trompeuses pour recouvrer les dettes. Et cela inclut les acheteurs de dette.

Tout agent de recouvrement qui prétend que vous devez sur une dette est tenu par la loi de vous donner certaines informations sur la dette, y compris le nom du créancier et le montant dû. Le collecteur de dettes doit également vous dire que vous pouvez contester la dette.

Si le collecteur de dettes ne peut pas fournir ces informations lorsque vous êtes contacté pour la première fois, ils sont tenus de vous envoyer un avis écrit contenant ces informations dans les cinq jours. Si le collecteur de dettes ne peut pas produire la documentation de la dette, vous pourriez soulever cette question comme moyen de défense si vous êtes poursuivi en justice.

Vérifiez votre calendrier - et les lois de votre état concernant le recouvrement de créances - pour voir si un délai de prescription s'applique à votre dette. De nouveau, la durée pendant laquelle un créancier ou un agent de recouvrement est autorisé à agir sur une dette dépend de la loi de l'État et du type de dette dont il s'agit.

Mais attention :dans certains États, effectuer un paiement partiel sur votre dette pourrait relancer l'horloge sur le délai de prescription. Et fournir une reconnaissance écrite de votre dette pourrait également faire tourner le temps à nouveau.

Que savoir si un acheteur de dette vous contacte

Comprendre ce que sont les acheteurs de dette et comment ils fonctionnent peut vous aider à élaborer la réponse appropriée si vous êtes contacté par l'un d'entre eux.

Si vous avez des inquiétudes au sujet de la dette, le montant cité ou la société qui vous a contacté, vous voudrez peut-être trouver un avocat ou une agence de conseil en crédit pour obtenir de l'aide. Obtenir de l'aide, comme une représentation juridique pour une créance, pourrait augmenter vos chances de gagner votre cause ou de parvenir à un règlement.

Vous pouvez également contester la dette si vous ne croyez pas qu'elle vous appartient. Vous avez 30 jours à compter de la date à laquelle vous êtes contacté pour la première fois par un agent de recouvrement pour contester la dette par écrit. Le collecteur de dettes est alors obligé de vérifier la dette avant de procéder à toute action de recouvrement.

Voici quelques étapes initiales à suivre si vous avez été contacté par un acheteur de dette qui cherche à recouvrer une dette.

Obtenez les coordonnées. Demander le nom de l'appelant et le nom de l'entreprise, adresse et numéro de téléphone.

Vérifiez la dette. D'abord, assurez-vous que la dette est vraiment la vôtre. Rappelles toi, parce que les acheteurs de dettes revendent souvent des dettes, les informations sur la dette peuvent être perdues ou corrompues chaque fois qu'une dette est revendue. Il est possible qu'une entreprise acheteuse de dettes vous contacte au sujet d'une dette qui n'est pas la vôtre, prétendre que vous devez un montant erroné, ou vous poursuivre pour une dette que vous contestiez, payé ou réglé il y a longtemps. Les percepteurs doivent vous envoyer un avis écrit qui vous indique combien vous devez, le nom du créancier et les mesures à prendre si vous pensez ne pas devoir l'argent.

Vérifiez vos rapports de crédit. Une fois que le créancier a radié votre dette et l'a envoyée à un acheteur ou à un agent de recouvrement, vous devriez passer en revue vos rapports de crédit pour savoir comment le compte a été signalé aux bureaux de crédit. La Fair Credit Reporting Act permet aux consommateurs d'obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation - Equifax, Experian et TransUnion — périodiquement.

Connaître le délai de prescription. La plupart des États ont un délai de prescription pour les dettes de cartes de crédit de trois à six ans, mais c'est aussi long que 10 ans dans quelques états. Vous voudrez peut-être consulter un avocat sur la loi applicable dans votre état.

Négocier un règlement. Vous pouvez avoir plus de levier que vous ne le pensez lorsque vous traitez avec un acheteur de dette. Rappelles toi, les acheteurs de dettes ont peut-être payé des centimes par dollar pour votre dette, ils peuvent donc toujours réaliser un profit même si vous ne payez qu'une partie de ce que vous devez. Pensez à ce que vous êtes prêt à payer pour régler la totalité de la dette et négociez pour que le reste soit annulé.

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Prochaines étapes

Si un acheteur de dette appelle, vous pourriez être tenté de l'ignorer. Mais éviter un acheteur de dette pourrait entraîner des poursuites judiciaires contre vous. Si la dette est légitime mais que vous ne pouvez pas payer intégralement, vous pourrez peut-être négocier un règlement. Et s'il vous semble écrasant de naviguer seul dans le secteur de l'achat de dettes, pensez à obtenir de l'aide — vous pourriez être admissible à des services juridiques gratuits par le biais de l'aide juridique ou des cliniques juridiques.

Vous avez également le pouvoir d'agir contre les pratiques déloyales. Si un acheteur de dette qui vous a contacté ne vous fournit pas les informations qui vous sont dues ou ne respecte pas les règles, signalez-le au procureur général de votre État, ou déposer une plainte au CFPB en ligne ou en composant le 1-855-411-2372.

Pour se remettre sur la bonne voie financièrement, vous pourriez envisager de travailler avec une agence de conseil en crédit, qui peut vous aider à gérer votre dette et à organiser vos finances.