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Programmes d'allègement hypothécaire :comment en trouver un auquel vous pourriez être admissible

Les programmes d'allégement hypothécaire sont conçus pour aider les propriétaires confrontés à des difficultés financières à rester dans leur maison.

Votre hypothèque peut être la plus grosse facture que vous payez chaque mois, et des circonstances inattendues comme une perte d'emploi, une crise de santé ou d'autres dépenses peuvent rendre difficile le suivi des paiements hypothécaires. Les programmes d'allégement hypothécaire peuvent aider. Regardons les différents types de soulagement, comment ils fonctionnent et qui est généralement admissible à chaque programme.


  • Qu'est-ce que l'allégement hypothécaire?
  • Quels types d'allégement hypothécaire sont disponibles?
  • Existe-t-il des programmes gouvernementaux d'allégement hypothécaire?
  • Méfiez-vous des escroqueries d'allégement hypothécaire

Qu'est-ce que l'allégement hypothécaire?

L'allégement hypothécaire peut prendre différentes formes, mais en général, les programmes d'allégement hypothécaire visent à aider les propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires mensuels ou qui pourraient être confrontés à la forclusion.

Le gouvernement fédéral, certains gouvernements d'État et prêteurs peuvent tous être des sources d'allégement hypothécaire. Le type d'allégement auquel vous pourriez avoir droit dépendra de plusieurs facteurs, y compris votre situation et à qui appartient votre hypothèque - un prêteur privé ou un prêteur fédéral.

Quel type de prêt hypothécaire ai-je et à qui appartient-il?

Pour être admissible à certains types d'allégement hypothécaire du gouvernement, votre hypothèque doit être garantie par le gouvernement fédéral ou par une entreprise parrainée par le gouvernement comme Fannie Mae ou Freddie Mac.

Si votre prêteur initial a vendu votre prêt hypothécaire, vous ne savez peut-être pas qui détient actuellement votre prêt immobilier. Voici quelques trucs à essayer pour le savoir.

  • Utilisez les outils de recherche FannieMae ou FreddieMac pour voir si l'un d'entre eux est propriétaire de votre hypothèque.
  • Appelez ou écrivez à votre agent hypothécaire et demandez-lui de vous fournir des renseignements sur le propriétaire de votre prêt hypothécaire.

Quels types d'allégement hypothécaire sont disponibles?

Plusieurs types de programmes d'allégement hypothécaire sont disponibles. Certaines sont généralement accessibles à tous (refinancement, par exemple) - tandis que d'autres (comme l'abstention COVID-19) sont destinés aux personnes confrontées à des difficultés causées par des circonstances spécifiques.

Programmes d'abstention hypothécaire

L'abstention signifie que votre prêteur hypothécaire accepte de suspendre temporairement ou de réduire votre versement hypothécaire mensuel pendant une période convenue de plusieurs mois. Mais vous devrez éventuellement rattraper les paiements réduits ou suspendus, Il est donc essentiel de comprendre comment et quand votre prêteur s'attend à ce que vous le fassiez.

Report de prêt ou abstention :qu'est-ce qui fonctionne pour votre prêt étudiant ou votre hypothèque ?

Refinancement hypothécaire

Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire, vous demandez un nouveau prêt et utilisez le produit de ce prêt pour rembourser votre hypothèque initiale. Si votre crédit est bon, vous pourrez peut-être obtenir une nouvelle hypothèque avec des conditions plus avantageuses que l'ancienne, ce qui pourrait entraîner un paiement mensuel inférieur.

Mais il y a des mises en garde. Si les paiements manqués ont déjà affecté vos cotes de crédit, il peut être plus difficile de refinancer et d'obtenir de meilleures conditions que celles de votre prêt hypothécaire actuel. Et, si vous êtes admissible à un refinancement, vous aurez besoin d'argent pour couvrir les frais de clôture.

Finalement, le refinancement peut être plus logique si votre crédit n'a pas été touché et que vous êtes toujours à jour sur votre prêt hypothécaire.

En savoir plus sur le refinancement d'un prêt hypothécaire.

  • Comment fonctionne le refinancement d'un prêt immobilier ?
  • Quand le refinancement d'un prêt hypothécaire en vaut-il la peine?

Modification de prêt

Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires, vous pouvez demander une modification de prêt. Il s'agit d'un scénario dans lequel le prêteur s'engage à modifier de façon permanente les conditions de votre prêt hypothécaire pour vous aider à mieux gérer vos paiements à l'avenir. Un prêteur peut accepter de réduire votre taux d'intérêt, vous donner plus de temps pour rembourser le prêt ou vous permettre d'ajouter les paiements manqués au solde du prêt au lieu d'exclure les paiements manqués.

Prenez note que le programme de modification à un prix abordable du gouvernement fédéral, qui a permis aux propriétaires admissibles de voir leurs mensualités réduites, n'est plus disponible.

Prêts hypothécaires inversés

Généralement utilisé par les propriétaires plus âgés, une hypothèque inversée peut permettre aux emprunteurs d'obtenir de l'argent pour la valeur nette de leur maison.

Les emprunteurs doivent payer des impôts fonciers et une assurance habitation, mais n'ont pas de versement hypothécaire mensuel. Au lieu, le montant qu'ils ont emprunté, plus les intérêts, Frais d'assurance FHA et autres frais, est payé soit par l'emprunteur lorsqu'il quitte le logement, soit par ses héritiers lorsqu'il décède.

Contrairement aux hypothèques traditionnelles, où vous effectuez des paiements et remboursez votre solde au fil du temps, les soldes des prêts hypothécaires inversés augmentent. Il est possible qu’un solde hypothécaire inversé finisse par dépasser la valeur de la maison. Mais si leur prêt hypothécaire inversé est couvert par l'assurance FHA, les emprunteurs (ou leurs héritiers) ne sont pas tenus de payer la partie du solde du prêt qui dépasse la valeur de la maison.

En savoir plus sur les prêts hypothécaires inversés :Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?

Nouvelle option de report de paiement

Si votre prêt hypothécaire garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac est déjà en abstention en raison de difficultés financières liées au coronavirus, vous pourrez peut-être reporter le versement de vos paiements retardés ou réduits jusqu'à ce que vous vendiez ou refinancez votre maison, ou jusqu'à ce que votre hypothèque arrive à échéance.

L'Office fédéral du logement, Fannie Mae et Freddie Mac demandent aux agents hypothécaires d'évaluer la situation financière des emprunteurs afin de décider comment ils doivent rembourser les versements hypothécaires différés. Le report est l'une des nombreuses options.

Existe-t-il des programmes gouvernementaux d'allégement hypothécaire?

Le gouvernement fédéral et certains gouvernements d'État offrent des programmes d'allégement hypothécaire conçus pour aider les propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires.

  • Programmes du Fonds les plus touchés, disponible dans 18 états et le District de Columbia, aider les propriétaires à modifier leur prêt, aide au paiement hypothécaire et aide à la transition. 31 décembre 2020, est la date limite de dépôt des candidatures, mais les délais varient selon l'état et peuvent être plus tôt.
  • Programmes de modification Flex peut être disponible pour des prêts hypothécaires garantis par Fannie Mae et Freddie Mac. Si vous êtes éligible, les programmes peuvent vous aider à réduire vos versements hypothécaires et à éviter la forclusion. Parlez à votre société de prêts hypothécaires pour voir si vous êtes admissible.
  • Les prêts garantis par le gouvernement fédéral peuvent également être admissibles à Soulagement lié au COVID-19 . Les mesures varient, mais vous pourrez peut-être bénéficier d'une abstention de prêt jusqu'à 12 mois, bénéficier de l'exonération des pénalités ou des frais de retard, obtenir une modification de votre prêt ou un report de paiement. Parlez à votre gestionnaire de prêt pour voir quelle aide pourrait vous être offerte.

Méfiez-vous des escroqueries d'allégement hypothécaire

Vivre des difficultés financières stressantes peut vous rendre vulnérable aux escrocs, et les escroqueries d'allégement hypothécaire peuvent s'attaquer à votre peur de la forclusion. En période de crise financière généralisée, les escroqueries peuvent augmenter et les tactiques devenir plus agressives et convaincantes.

Il est important d'être attentif aux signes qu'une société d'assistance hypothécaire peut vraiment être une arnaque, comprenant …

  • Frais initiaux exigeants. Il est illégal de facturer des frais initiaux pour les services d'assistance hypothécaire.
  • Promesse de faire modifier votre prêt. Les entreprises ne sont pas autorisées à faire des allégations qu'elles ne peuvent pas étayer, ou qui sont faux ou trompeurs.
  • Vous demander de signer le titre de votre maison. Les escrocs vous demandent souvent de signer « temporairement » l'acte de votre domicile.
  • Vous demander de signer des papiers que vous ne comprenez pas. Ne signez jamais quelque chose que vous ne comprenez pas. Consultez un avocat si quelque chose est trop compliqué, et ne signez jamais des documents comportant des espaces vides à remplir ultérieurement, ou qui contiennent des erreurs ou de fausses déclarations.
  • Vous dire de commencer à envoyer des paiements à quelqu'un d'autre que votre société de prêts hypothécaires. Faites toujours vos versements hypothécaires directement à votre prêteur.
  • Vous dire d'arrêter de faire des paiements. Si une entreprise vous dit d'arrêter d'effectuer des paiements, il est également tenu de vous informer des éventuelles conséquences négatives, y compris la forclusion et les dommages à votre crédit.