Demandez à Penny :je suis prête à acheter une maison. Que dois-je savoir sur la façon de se qualifier en tant que premier propriétaire?

Salut Penny, je suis prêt à acheter une maison. Que dois-je savoir sur la façon de se qualifier en tant que premier propriétaire? — Futur propriétaire enthousiaste

Salut futur propriétaire enthousiaste,

Je suis ravi que vous soyez prêt à devenir propriétaire ! Une solide compréhension de choses telles que les exigences typiques d'un acheteur de maison et la façon d'obtenir une préapprobation en tant que premier acheteur de maison peut vous aider dans le processus et dans la prise de décisions qui correspondent à votre budget et à votre style de vie.

Toutes ces informations peuvent être écrasantes au début, mais vous commencerez à vous sentir plus en confiance assez rapidement une fois que vous serez informé et que vous aurez fait un peu de devoirs.

Qui se qualifie comme acheteur d'une première maison

Saviez-vous que vous pouvez être considéré comme un primo-accédant même si vous avez déjà acheté une maison? Surprenant, droit?

Voici comment cela fonctionne :Un acheteur d'une première maison comprend également quelqu'un qui n'a pas été propriétaire d'une maison depuis trois ans ou plus. L'Administration fédérale du logement, ou FHA, dit que vous pouvez également être considéré comme un acheteur d'une première maison si vous êtes…

• Un parent seul qui n'était propriétaire d'une maison qu'avec un ex-conjoint pendant que vous étiez marié.
• Quelqu'un qui n'a pas été sur le marché du travail depuis un certain temps, mais qui s'est occupé de votre maison ou de votre famille et qui n'était propriétaire d'une maison qu'avec un conjoint.
• Quelqu'un qui n'a possédé qu'une maison mobile ou un autre type de propriété qui n'était pas rattaché à une fondation permanente.
• Quelqu'un qui n'a possédé qu'une propriété qui ne correspondait pas à l'état, codes du bâtiment locaux ou modèles et ne pouvaient pas être mis au code pour moins que le coût de construction d'une nouvelle propriété.

Exigences typiques des acheteurs d'une première maison

Vous savez probablement déjà que déménager est considéré comme l'une des choses les plus stressantes que vous puissiez faire. Si vous êtes un premier acheteur, Un facteur important de ce stress peut être toutes les exigences que vous devez remplir pour votre prêt.

Ces exigences dépendent beaucoup du programme de prêt hypothécaire et de prêt immobilier que vous choisissez. Voici un aperçu rapide du pointage de crédit, mise de fonds et autres exigences pour différents types de prêts hypothécaires.

• Prêts conventionnels : Les hypothèques conventionnelles - celles soutenues par un prêteur privé comme une banque par rapport à un programme gouvernemental - peuvent être une bonne option si vous avez de solides antécédents de crédit. Ces prêts ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas. Mais vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, si vous mettez moins de 20%. Pour être admissible à un prêt conforme – un type de prêt conventionnel soutenu par Fannie Mae et Freddie Mac – vous aurez généralement besoin d'une cote de crédit minimale de 620 ; un ratio dette/revenu, ou DTI, qui ne dépasse pas 50 % ; et un minimum d'argent en caisse. Vous serez également limité dans le montant que vous pouvez emprunter - la limite pour une propriété à une unité en 2021 est de 548 $, 250 dans la plupart des endroits. Mais la bonne nouvelle est que vous pourriez être admissible à un acompte aussi bas que 3 %.
• Prêts FHA : Les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral et peuvent avoir du sens si vous n'avez pas le meilleur crédit. Vous pouvez vous qualifier avec un score FICO® aussi bas que 500 tant que vous avez un acompte de 10 %. Si votre pointage de crédit est de 580 ou plus, vous pourrez peut-être mettre aussi peu que 3,5% vers le bas. Vous aurez également besoin d'un ratio dette/revenu inférieur à 43 %, un revenu stable et une preuve d'emploi. Il convient également de noter que vous devrez payer une prime d'assurance hypothécaire annuelle si vous êtes approuvé pour le prêt FHA. En 2021, la limite de prêt FHA est de 356 $, 362 pour une propriété unifamiliale, vous pourriez donc ne pas être admissible si vous envisagez d'acheter une maison plus chère.
• Prêts USDA : Un prêt USDA est également soutenu par le gouvernement et peut vous aider à acheter une maison dans une zone rurale éligible. Vous n'aurez probablement pas besoin de verser un acompte, mais vous devrez répondre aux exigences de revenu pour la région où vous souhaitez acheter une maison.
• Prêts AV : Si vous êtes un ancien combattant ou un militaire, vous pourriez être admissible à un prêt VA assuré par le ministère des Anciens Combattants, même si vous avez un mauvais crédit. Les prêts VA ne vous obligent pas à payer PMI, et tant que le prix d'achat de la maison n'est pas supérieur à sa valeur estimative, vous ne serez pas tenu de verser un acompte.

Comment obtenir une préapprobation en tant qu'acheteur d'une première maison

Obtenir une préapprobation peut vous aider dans votre processus d'achat d'une maison de plusieurs manières. Une préapprobation est une lettre d'un prêteur hypothécaire indiquant que vous êtes approuvé sous condition pour un montant de prêt spécifique. Avec une pré-approbation, vous pouvez savoir combien de maison vous pouvez vous permettre, positionnez-vous comme un acheteur sérieux auprès des vendeurs et choisissez le meilleur taux d'intérêt et les meilleures conditions pour votre situation. N'oubliez pas que la préapprobation n'est pas une offre de prêt garanti.

Envisagez de demander une préapprobation lorsque vous êtes prêt à vous lancer sérieusement dans l'achat d'une maison. Certaines lettres de préapprobation expirent dans les 30 à 60 jours. Pour être pré-approuvé, un prêteur devra vérifier votre crédit, antécédents professionnels, des revenus et des actifs financiers et peut demander des documents tels que des talons de paie ou des déclarations de revenus. C'est une bonne idée d'obtenir une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs dans un délai de 14 jours. Bien que le délai puisse différer, de nombreux modèles de notation de crédit considèrent les demandes multiples dans une fenêtre de deux semaines comme une seule demande de crédit ferme.

Rechercher des programmes pour les acheteurs d'une première maison

Vous pouvez consulter un tas de ressources pour obtenir de l'aide pour acheter une maison. Le gouvernement (fédéral et étatique) et même certains prêteurs veulent participer à l'action pour aider les premiers acheteurs comme vous. Ces programmes ont leurs propres exigences spécifiques et offrent des avantages tels que des taux d'intérêt compétitifs, l'aide au versement d'un acompte et aux frais de clôture, remises et crédits d'impôt.

Par exemple, le programme Good Neighbour Next Door du ministère du Logement et du Développement urbain propose aux agents des forces de l’ordre, enseignants, pompiers et techniciens médicaux d'urgence un rabais allant jusqu'à 50 % sur le prix d'une maison dans une zone admissible. En échange, ils doivent accepter d'habiter le logement à titre de résidence principale pendant au moins trois ans.

Prenez le temps de rechercher ces programmes avant d'acheter une maison afin de ne manquer aucune aide à votre disposition. Si tu as besoin d'aide, contacter un agent de crédit ou un conseiller en logement. Ils peuvent vous aider à identifier les programmes disponibles et vous guider tout au long du processus d'achat d'une maison.