Comment ne jamais manquer d'argent à la retraite

8 façons de vous assurer de ne pas manquer d'argent à la retraite

La plus grande tâche financière de votre vie est d'économiser suffisamment d'argent pour la retraite. Cependant, certaines personnes n'y arrivent pas tout à fait. Ou à peine le faire. Ou qu'il leur arrive de mauvaises choses. Malgré ça, il existe au moins huit stratégies qui vous permettront tout de même d'éviter de manquer d'argent. Choisissez-en un ou plusieurs à appliquer dans votre vie.

#1 Économisez plus

Cette stratégie est utilisée par beaucoup. La « règle » des 4 % suggère que vous économisez environ 25 fois vos dépenses annuelles avant de prendre votre retraite. Cependant, il n'y a pas de loi qui dit que vous ne pouvez pas économiser jusqu'à 30X, 33X, 40X, ou même 50X. Évidemment, plus vous en avez par rapport à combien vous dépensez, moins vous risquez de manquer d'argent.

#2 Dépenser moins (au moins parfois)

Voici une autre excellente stratégie qui fonctionne très bien. Au lieu d'économiser plus, vous pouvez simplement dépenser moins. Peut-être aviez-vous prévu de dépenser 100 $, 000 par an à la retraite, mais si vous parvenez à dépenser seulement 80 $, 000, vous êtes beaucoup moins susceptible de manquer d'argent. Vous pouvez le faire en réduisant les effectifs ou en déménageant dans une zone à moindre coût de la vie, ou vous pouvez ajuster la fréquence à laquelle vous sortez pour manger, où tu vas en vacances, ou ce que vous conduisez à la retraite. Beaucoup d'options. Mais vous n'avez pas à dépenser moins TOUT le temps. Vous n'avez vraiment à dépenser moins que lorsque votre portefeuille se porte mal. Cette « stratégie de retrait variable » augmente considérablement le montant global que vous pouvez dépenser, même si cela signifie parfois que vous devez dépenser un peu moins. Avoir une flexibilité de dépenses à la retraite est très précieux.

#3 Ne dépensez que des revenus

Si vous ne touchez jamais réellement votre principal, vous ne manquerez jamais d'argent. Cela ne signifie pas votre pécule, votre revenu, et que vos dépenses seront stables ou qu'elles suivront même l'inflation, mais cela signifie que vous n'en manquerez pas complètement. Encore, cette stratégie peut conduire à des erreurs potentielles. Le plus important est peut-être que vous finirez par dépenser beaucoup moins que ce que vous auriez pu dépenser - pour certaines personnes, cela signifie simplement qu'ils ont travaillé trop longtemps et économisé trop. Cela peut également amener quelqu'un à investir de manière inappropriée dans un portefeuille à haut rendement. Ce n'est pas parce que le revenu est plus élevé que votre rendement total est plus élevé ou même positif. Souvent, cela amène les gens à travailler et à investir différemment. Ils pourraient être plus intéressés par l'entrepreneuriat et les investissements immobiliers directs et indirects, par exemple. Aucun problème avec cela, mais cela nécessite un ensemble différent de compétences et ajoute un certain risque, problèmes, et (souvent) un effet de levier.

Ce modèle WCI n'est pas fan de moi dépensant « mon héritage ». Elle aime cependant le chocolat chaud par une froide matinée dans le parc national de Canyonlands.

#4 Dépensez votre héritage

Beaucoup d'entre nous aimeraient laisser de l'argent et des biens à leurs héritiers et à nos organismes de bienfaisance préférés. Cependant, ce n'est pas impératif. Certainement, vous ne voulez pas manger Alpo pour laisser un héritage massif. Il existe plusieurs façons de puiser dans votre « argent patrimonial » pour soutenir votre style de vie. Par exemple, si vous avez une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, vous pourriez faire une reddition partielle, emprunter contre elle, (1035) la convertir en rente immédiate, ou l'abandonner complètement et ensuite dépenser cet argent. De même, si vous avez une maison payée, tu pourrais le vendre, contracter une hypothèque dessus, ou même acheter un prêt hypothécaire inversé.

Je ne suis pas un grand fan de l'assurance-vie entière ou des prêts hypothécaires inversés (beaucoup de coûts et d'inconvénients là-bas), mais je ne suis pas non plus un grand fan de manquer d'argent. Vous pouvez vendre ou emprunter contre des résidences secondaires, voitures, bateaux, avions, et tout ce que vous aviez l'intention de laisser aux héritiers, trop. Parfois, vous pouvez avoir (une partie de) votre gâteau et le manger, trop. Disons que vous voulez laisser un tas d'argent à la charité. Mais vous craignez également de manquer d'argent. Vous pourriez obtenir une fiducie résiduelle de bienfaisance. Vous bénéficiez d'une déduction caritative pour financer cela (ce qui vous permet de dépenser de l'argent qui serait allé aux impôts), vous obtenez des paiements de type rente pendant des années, et l'organisme de bienfaisance obtient le « reste » lorsque vous décédez.

Vous pouvez pousser cette idée de dépenser votre héritage encore plus loin, et beaucoup de gens le font. Ils veulent que leur dernier chèque soit sans provision ! Pourquoi dépenser tout ce que vous avez quand vous pouvez dépenser tout ce que vous avez et tout ce que vous pouvez éventuellement emprunter ? N'oubliez pas que les dettes qui ne sont qu'à votre nom disparaissent au décès si votre succession n'a aucune valeur. (Oui, Je pense que c'est immoral. Non, Je ne le recommande pas sérieusement; ne m'envoyez pas de courrier haineux. Mais soyons honnêtes, beaucoup de gens le font avec tout, des cartes de crédit aux factures médicales en passant par les prêts automobiles, les dettes IRS et les prêts étudiants.)

#5 Gagnez de l'argent à la retraite

Votre pécule dure beaucoup plus longtemps si vous maintenez un revenu gagné à n'importe quel niveau après votre retraite. Bien que la police de la retraite sur Internet puisse prétendre que vous n'êtes pas réellement à la retraite, vous n'essayez pas de leur plaire. C'est peut-être une petite entreprise Etsy ou un blog. C'est peut-être une carrière de rappel. C'est peut-être juste un Airbnb de l'appartement de votre belle-mère au sous-sol. Peu importe, tout fonctionne de la même manière pour vous éviter de manquer d'argent.

Je suppose qu'une autre stratégie consiste simplement à travailler plus longtemps avant de prendre sa retraite. Cela vous permet de faire plus de contributions, donne à vos investissements plus de temps pour se composer, et augmente votre prestation de sécurité sociale.

#6 Retarder la sécurité sociale

Retarder la sécurité sociale de 62 ans à 70 ans peut augmenter considérablement vos paiements de sécurité sociale. La plupart des célibataires en bonne santé devraient attendre un argument très simple :si vous mourez tôt, peu importe ce que vous faites, et si tu meurs plus tard, vous serez très heureux d'avoir attendu pour réclamer. Cela vous évitera certainement de manquer d'argent pour avoir un revenu garanti plus élevé. Financièrement parlant, retarder la sécurité sociale est une bien meilleure « affaire » que les deux options suivantes, surtout quand on considère qu'il est indexé sur l'inflation.

#7 Obtenez une pension

Si c'est une grande préoccupation pour vous, vous travaillez peut-être pour une organisation qui offre une sorte de pension, comme un gouvernement ou un employeur militaire. Mais même si vous n'avez jamais gagné de pension, vous pouvez toujours en acheter un. Celles-ci sont appelées rentes immédiates à prime unique (SPIA), et vous pouvez les acheter auprès de nombreuses compagnies d'assurance. S'il est difficile d'obtenir un SPIA indexé sur l'inflation de nos jours, en acheter un ou plusieurs dans la soixantaine peut toujours être un excellent moyen de mettre un plancher sous vos revenus et de « vous donner la permission » de dépenser votre argent, puisque vous savez qu'il y en aura d'autres le mois prochain.

#8 Acheter une assurance longévité

« L'assurance longévité » est un produit similaire. C'est une rente, mais au lieu de vous émettre des mensualités dès que vous l'achetez, il retarde ces mensualités, parfois pendant longtemps. Par exemple, vous pourriez acheter une rente à 70 ans qui ne commencera à payer qu'à 90 ans. Cependant, puisque beaucoup de 70 ans qui achètent ce produit meurent avant 90 ans et parce que la compagnie d'assurance a 20 ans pour investir votre argent, il verse BEAUCOUP d'argent à partir de 90 ans. Cela « vous donne la permission » de dépenser beaucoup plus de vos actifs entre 70 et 90 ans que vous ne le pourriez autrement. Tu sais que tu ne seras pas arrosé si tu vis jusqu'à 98 car à partir de 90, vous avez une autre source de revenus substantiels. Certaines données indiquent que les personnes qui achètent des rentes vivent plus longtemps, trop. Bien que personne ne doute que les incitations comptent, corrélation n'est pas causalité. Peut-être que ceux qui sont plus susceptibles de vivre plus longtemps sont simplement plus susceptibles de parier de cette façon.

Comme tu peux le voir, il existe au moins huit méthodes que vous pouvez utiliser pour vous assurer de ne pas manquer d'argent à la retraite. Suivez attentivement les choses, et s'il apparaît que vous êtes sur une voie non durable, employez une ou plusieurs de ces méthodes pour résoudre le problème.

Qu'est-ce que tu penses? Quelles sont les meilleures façons de ne pas manquer d'argent à la retraite? Vous préférez dépenser moins ou gagner plus ? Commentaires ci-dessous!