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Comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat?

Nous aimons tous la valeur monétaire, il semble donc évident d'avoir une assurance-vie avec valeur de rachat. Bien, parlons-en. Même s'il est important de souscrire une assurance-vie, une politique de valeur de rachat peut ne pas être ce à quoi vous vous attendez. C'est probablement beaucoup plus cher que vous ne le pensiez, trop.

Dans cet article, nous verrons ce qu'est l'assurance-vie avec valeur de rachat, Comment ça fonctionne, et les différents types. Notre objectif est de vous aider à le comprendre afin que vous puissiez prendre la meilleure décision d'assurance-vie pour vous-même!

Qu'est-ce que l'assurance-vie avec valeur de rachat?

L'assurance-vie avec valeur de rachat est plus qu'une assurance. Il s'agit d'une assurance-vie avec un compte d'épargne qui s'y rattache. Une partie de votre prime couvre le capital-décès (le montant que vos proches reçoivent en cas de décès), et l'autre partie va dans le véhicule d'épargne. La plupart des polices d'assurance avec valeur de rachat sont des polices permanentes, ce qui signifie qu'ils durent toute votre vie ou aussi longtemps que vous payez les primes.

Comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat

La plupart des polices avec valeur de rachat prévoient un paiement de prime. Il s'agit du montant que vous payez pour couvrir la prestation de décès. Si vous payez ces primes à temps, vos proches perçoivent le capital-décès à votre décès. La partie valeur de rachat est le véhicule d'épargne. Tout argent au-delà du niveau de paiement de la prime est investi dans la valeur de rachat. Selon le type de police, il rapporte des intérêts, ou vous pouvez l'investir dans des actifs particuliers, par ex. fonds boursiers.

Dans les deux cas, la valeur augmente avec le temps, ou c'est l'intention. La valeur de rachat diminue le risque de la compagnie d'assurance car elle utilise l'argent pour compenser la prestation de décès lorsqu'elle la verse. Mais, vous pouvez utiliser la valeur de rachat à d'autres fins.

Types d'assurance-vie avec valeur de rachat

Plusieurs options s'offrent à vous lorsque vous choisissez une police d'assurance-vie avec valeur de rachat. Connaître les caractéristiques de chacun peut vous aider à décider.

Assurance vie entière

Une police d'assurance vie entière dure toute votre vie. Il a la même prime et le même capital-décès pendant toute la vie du contrat, et la compagnie d'assurance fixe un taux de rendement fixe sur la valeur de rachat. La plupart des assurés gagnent environ 2% sur leur valeur de rachat.

Assurance vie universelle

Une police d'assurance vie universelle est plus compliquée parce que vous avez une flexibilité avec les primes et les montants de couverture. Tant que vous couvrez la prime minimale de la prestation de décès, vous pouvez payer plus ou juste le montant minimum chaque mois. Si vous avez de l'argent supplémentaire, vous pouvez le payer pour votre police universelle et l'investir dans la valeur de rachat. Vous pouvez également faire déduire vos primes de la valeur de rachat lorsque votre valeur de rachat atteint un certain point.

Assurance vie variable

Si vous voulez plus qu'un « compte d'épargne » pour la partie espèces de votre assurance-vie, la vie variable offre des options d'investissement, comme les actions et les obligations. C'est plus risqué car il n'y a aucune garantie que votre valeur en espèces s'appréciera (elle peut diminuer). Mais la récompense est souvent bien plus importante.

Valeur de rachat vs assurance-vie temporaire

L'assurance-vie avec valeur de rachat n'est pas la même chose que l'assurance-vie temporaire. Ils ont le même principe - une prestation de décès qui verse vos proches à votre décès, mais c'est tout.

L'assurance-vie temporaire n'a pas de valeur de rachat. Il n'est également applicable que pour une période déterminée. Par exemple, une police d'assurance temporaire de 10 ans expire après dix ans. Si tu es vivant (c'est une bonne chose), la politique expire. Certaines compagnies d'assurance vous permettent de le convertir en police permanente ou de renouveler le terme. Vous devrez peut-être vous qualifier, a.k.a. passer un examen médical et subir une tarification, ce qui augmentera probablement vos tarifs pour votre âge plus avancé, si rien d'autre.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie avec valeur de rachat

Chaque police d'assurance-vie présente de nombreux avantages et inconvénients. Comprendre les deux côtés vous aide à choisir la bonne politique.

Avantages

  • Il dure toute votre vie. Tant que vous payez vos primes, vos bénéficiaires recevront ce qui reste de votre capital-décès.
  • Vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour couvrir vos primes après des années de paiement des primes.
  • Vous pouvez emprunter sur la valeur en espèces et/ou retirer des fonds pour les utiliser de votre vivant.
  • L'argent fructifie à l'abri de l'impôt. Vous ne payez pas d'impôt tant que vous n'avez pas retiré les revenus.

Les inconvénients

  • Les primes d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat sont beaucoup plus élevées que celles des polices d'assurance-vie temporaire.
  • Les frais sont excessifs. Vous pouvez trouver des moyens moins coûteux d'investir l'argent supplémentaire que vous payez pour votre assurance-vie.
  • Les politiques de valeur de rachat sont souvent difficiles à comprendre. Certaines personnes les achètent sans bien comprendre dans quoi elles achètent ou investissent.

Qui devrait et ne devrait pas souscrire à une assurance vie avec valeur de rachat?

Comme toute décision financière, La question de savoir si l'assurance-vie avec valeur de rachat vous convient ou non dépend de votre situation. Les jeunes familles s'en tiennent généralement aux polices d'assurance-vie temporaire. Ils sont prévisibles et couvrent les familles lorsqu'elles ont le moins d'argent disponible pour une crise, comme la mort. Une police temporaire peut couvrir des événements tels qu'un prêt hypothécaire, les enfants vont à l'université, ou fournir un revenu à un conjoint survivant.

Les polices avec valeur de rachat sont plus chères, mais ils offrent un autre débouché pour investir. Si vous avez maximisé vos cotisations de retraite dans votre 401K et/ou IRA, une politique de valeur de rachat peut avoir du sens. Vous devez également vous assurer que vous êtes en sécurité dans tous les autres domaines de votre vie. Avez-vous un fonds d'urgence? Avez-vous remboursé toutes vos dettes de consommation ? Si vous avez un revenu disponible que vous cherchez à investir, alors une politique de valeur de rachat peut avoir du sens.

5 façons d'accéder à votre assurance vie avec valeur de rachat

Vous ne pouvez pas vous rendre à un guichet automatique et retirer la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie. Vous ne pouvez accéder à l'argent que de l'une des cinq façons suivantes :

1. Souscrire un emprunt contre la valeur de rachat

Une fois que vous avez accumulé une valeur de rachat, vous pouvez contracter un prêt. La compagnie d'assurance détermine les modalités, et oui, vous paierez des intérêts. Même si vous vous payez cet intérêt, c'est quand même un coût. Si vous ne remboursez pas le prêt, la compagnie d'assurance diminue la prestation de décès dollar pour dollar lorsque vous décédez.

2. Faire un retrait partiel

Bien que vous ne puissiez pas obtenir l'argent d'un guichet automatique, vous pouvez retirer partiellement une partie de la valeur de rachat de votre police. Cela laisse votre police intacte mais diminue le montant total de la prestation de décès dollar pour dollar. Par exemple, si vous avez 100$, 000 police et retirer 10 $, 000 de votre valeur en espèces, vos proches reçoivent 90 $, 000 au lieu de 100 $, 000 quand vous mourrez.

3. Abandonner la police

Si vous avez décidé que vous ne voulez plus de la politique, vous pouvez l'abandonner. Vous recevez la valeur en espèces, moins les frais et taxes, et la politique se termine. Vos proches n'ont plus de capital décès, mais vous n'avez plus à payer de primes.

4. Vendez votre police pour un règlement d'assurance-vie

Certains courtiers offrent un règlement d'assurance-vie, ce qui signifie qu'ils proposent de régler votre assurance-vie pour un montant moindre. Si votre police vaut 100 $, 000, ils offriront un gain inférieur à 100 $, 000. Le règlement peut vous offrir plus que le rachat de la police, mais si vous vous contentez de plus que le total des primes payées, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital.

5. Payer la prime avec la valeur de rachat

Si votre valeur en espèces est suffisamment élevée, vous pouvez utiliser l'argent pour payer vos primes sur votre police d'assurance-vie permanente.

Que pouvez-vous faire avec l'argent?

L'argent est à vous pour faire ce que vous voulez. La compagnie d'assurance-vie ne vous dit pas comment l'utiliser ou n'approuve pas l'utilisation que vous prévoyez en faire. Rappelles toi, quand tu prends l'argent, vous réduisez ou renoncez au capital-décès. Si vous aviez l'intention de laisser un héritage à vos proches, soutenir financièrement un proche, ou souhaitez aider votre famille à payer vos frais de succession, investir l'argent quelque part. Ils pourront y accéder à votre mort.

Une police d'assurance-vie avec valeur de rachat est-elle un bon choix?

Une police d'assurance-vie avec valeur de rachat a ses avantages, mais seulement dans certaines situations. Si vous n'avez pas atteint le maximum de votre retraite fiscalement avantageuse ou si vous avez encore des dettes, investir votre argent dans ces domaines peut offrir un meilleur retour sur investissement.

Si vous voulez une police qui vous oblige à épargner ou avez besoin d'un autre endroit pour investir de l'argent à utiliser à la retraite ou à partir pour vos proches, discutez avec un conseiller financier de vos options et voyez quelle police d'assurance-vie avec valeur de rachat pourrait vous convenir.