La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?

Vous êtes-vous retrouvé débordé ou avez-vous du mal à faire face aux différents paiements de dettes chaque mois ? Ou peut-être que vos taux d'intérêt sont plus élevés que la moyenne et vous coûtent une tonne d'argent ? Vous vous demandez, « La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ? »

Si vous avez répondu oui à ces questions, la consolidation de dettes peut sembler une option intéressante. En réalité, selon un article de CNBC, 38% des personnes endettées par carte de crédit ont contracté un emprunt pour la consolidation de dettes. Cependant, il est important de comprendre comment fonctionne la consolidation de dettes. Assurez-vous que si vous choisissez de l'utiliser, c'est à votre avantage !

Il est également important de garder à l'esprit que la consolidation de dettes n'est pas une solution aux mauvaises habitudes financières. Vous aurez toujours besoin d'aborder des choses comme votre état d'esprit de l'argent, discipline financière, dépenses excessives, budgétisation, et la création d'un plan de remboursement de la dette. Tous ces éléments s'appliquent à votre bien-être financier, que vous choisissiez ou non de consolider vos dettes.

Définition de consolidation de dettes

La consolidation de dettes est le processus consistant à simplifier vos paiements de dettes en un seul paiement de dette (ou aussi peu de paiements que possible). Les gens l'utilisent pour consolider leurs dettes de carte de crédit, dette de prêt étudiant, et d'autres types de dettes non garanties comme les dettes médicales ou les prêts sur salaire.

La consolidation de dettes est-elle mauvaise et comment ça marche ?

L'idée sous-jacente est que vous prenez vos différentes dettes et que vous les regroupez en un seul gros paquet. Pour faire ça, vous tireriez parti d'une option de consolidation de dettes avec des conditions plus favorables pour rembourser cette dette consolidée.

Ainsi, au lieu d'avoir plusieurs paiements mensuels à différents créanciers après avoir consolidé vos dettes, vous ne feriez qu'un seul paiement mensuel. Et, espérons, ce paiement est à un taux d'intérêt inférieur.

La consolidation de dettes est-elle mauvaise, pas toujours. Cependant, cela devient un problème lorsque les gens ne peuvent pas rembourser le prêt avant que le coût élevé ne s'installe.

Cela étant dit tandis que la consolidation de votre dette pourrait être bénéfique, procédez avec prudence car cela pourrait également vous coûter plus cher à long terme. Il est important que vous compreniez parfaitement les modalités de remboursement lors de la consolidation de votre dette. Vous voulez également vous assurer que vous comprenez l'impact à long terme sur vos finances.

Entrons dans ce sujet plus en détail, en commençant par quelques questions fréquemment posées.

La consolidation de dettes nuit-elle à votre pointage de crédit?

A court terme, votre pointage de crédit pourrait baisser si vous choisissez de consolider vos dettes. C'est parce que vous ouvririez une nouvelle marge de crédit et y transféreriez un solde important.

Selon le temps qu'il faut à vos créanciers pour mettre à jour les bureaux de crédit, votre rapport de crédit pourrait indiquer temporairement à la fois vos comptes de dettes multiples et votre nouveau compte de dettes consolidé. Ces soldes peuvent apparaître jusqu'à ce qu'ils signalent que votre compte de consolidation a remboursé vos multiples soldes de comptes de dettes.

Aussi, la demande d'ouverture de la nouvelle marge de crédit où vous consolidez vos dettes pourrait entraîner une baisse temporaire de votre crédit.

La consolidation de dettes est-elle la même chose que le règlement de dettes ?

La consolidation de dettes n'est pas la même chose que le règlement de dettes. Avec le règlement de la dette, vous concluez un accord de négociation avec vos créanciers pour payer moins que ce que vous devez. Ce paiement s'effectuerait sous la forme d'un paiement forfaitaire unique.

Légalement, les prêteurs ne sont pas mandatés pour entamer des négociations de règlement de la dette, mais ils peuvent y être ouverts s'ils peuvent récupérer une certaine somme d'argent.

Le règlement des dettes peut également avoir des répercussions sur votre pointage de crédit. Le prêteur peut choisir de fermer votre compte, vous laissant faire face à l'impact sur votre score. Ils signaleront également votre compte comme "réglé pour moins que convenu, » qui reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Quand envisager une consolidation de dettes ?

Vous vous demandez encore, « La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ? » La consolidation de dettes peut fonctionner pour vous si vous :

• Êtes-vous prêt à vous libérer de vos dettes
• S'engagent à ne plus dépenser à crédit
• Vous devez plus de 10 $, 000
• Vous voulez réduire vos mensualités et/ou vos taux d'intérêt
• Vous voulez simplement plusieurs paiements de dette en une seule somme forfaitaire
• Avoir des actions potentielles par les agences de recouvrement que vous devez résoudre
• Avoir effectué vos calculs et savoir que la consolidation de votre dette vous fera économiser de l'argent même avec les frais associés

Méthodes courantes de consolidation de dettes

Voici différentes façons de consolider la dette :

1. Cartes de crédit à taux zéro ou à faible taux d'intérêt

Spécifiquement, une carte de crédit avec une fenêtre initiale sans intérêt peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts. Cette, cependant, ne fonctionne que si vous pouvez rembourser votre dette avant l'expiration de la fenêtre ou du délai. Cela peut être fait par le biais d'un transfert de solde qui vous permet de déplacer un solde que vous devez sur une carte de crédit sur une autre.

2. Prêts de consolidation de dettes

Les prêts de consolidation prennent généralement deux formes :les prêts garantis et non garantis.

Un prêt garanti

Il s'agit d'un prêt dans lequel l'emprunteur constitue une garantie pour contracter le prêt. La garantie peut être une maison ou une voiture dont le prêteur peut reprendre possession si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements.

Un prêt sans garantie

D'autre part, un prêt non garanti n'a besoin d'aucun actif à mettre en avant par l'emprunteur en garantie. Cela rend les prêts non garantis plus difficiles à obtenir (en particulier avec un crédit médiocre). Ils ont également tendance à être plus chers en raison des paiements d'intérêts et d'autres critères d'admissibilité plus difficiles.

Un avantage des prêts garantis et non garantis est que les taux d'intérêt sont inférieurs à ceux facturés sur une carte de crédit. Aussi, les taux d'intérêt sont généralement fixes pendant toute la durée du prêt. Cela rend le processus de remboursement du prêt plus facile et plus prévisible. La durée de vie du prêt est généralement de 3 à 5 ans.

3. En utilisant un h une marge de crédit sur fonds propres

Si vous êtes propriétaire, l'un des grands avantages d'être propriétaire d'une maison est la possibilité d'accumuler de la valeur nette au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Cela étant dit, avoir une maison comme source de valeur nette ouvre la possibilité d'obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Un HELOC sert essentiellement de marge de crédit renouvelable basée sur la valeur nette de votre maison et, semblable aux cartes de crédit, vous permet de puiser dans les fonds dont vous avez besoin. Cependant, un HELOC est une forme de dette garantie par votre maison.

Des précautions doivent être prises lors de la demande d'un HELOC, et nous ne sommes pas fans de l'utilisation d'un HELOC pour rembourser une dette. Ce type de crédit est accordé en fonction de la valeur nette de votre maison. Cela signifie, si vous puisez dans cette valeur nette et que votre maison ne s'apprécie pas ou perd de la valeur, ou les frais de vente de votre maison dépassent de loin la valeur nette de votre maison, vous pourriez être en eau profonde.

Il est également déconseillé de consolider des dettes non garanties comme des dettes de carte de crédit dans un HELOC garanti par votre maison.

Inconvénients de la consolidation de dettes

Outre l'impact potentiel sur votre pointage de crédit, la consolidation de vos dettes peut s'accompagner d'autres inconvénients :

1. La durée de vie de votre dette peut être prolongée grâce à la consolidation de dettes

Souvent, malgré la baisse des taux d'intérêt et des mensualités moins élevées, les prêteurs allongent souvent la durée de vie du prêt, parfois au-delà de celui de la dette initiale. Ainsi, un emprunteur paie beaucoup plus que ce qui avait été initialement négocié en raison des intérêts composés.

Par conséquent, il est très important de s'assurer que vous comprenez les coûts sous-jacents, frais, et les taux d'intérêt associés à la consolidation de dettes.

2. Frais associés

Les frais payés pour consolider des dettes sur une nouvelle carte de crédit ou sur un prêt personnel peuvent être élevés. Si vous explorez une entreprise de consolidation de dettes, cela peut aussi vous coûter beaucoup d'argent. Il est également important de faire vos recherches pour éviter les escroqueries. Gardez à l'esprit qu'il n'est en aucun cas nécessaire de travailler avec une entreprise de consolidation de dettes pour consolider vos dettes.

3. Les prêts de consolidation sur dette garantie nécessitent une garantie

Les regroupements de prêts garantis sont beaucoup plus faciles d'accès. Cependant, ils exigent la mise en place de garanties comme votre maison ou votre voiture pour une reprise potentielle si vous ne payez pas. Cela vous met en danger en cas de défaut de remboursement du prêt. Pas une bonne idée.

Ne consolidez vos dettes que si cela vous profite financièrement

Donc, « La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ? » Seulement si cela vous profite financièrement et vous fait économiser de l'argent à long terme. La chose la plus importante à garder à l'esprit avec la consolidation de dettes est qu'elle ne réduit pas le montant de la dette que vous devez. Il déplace simplement votre dette d'un endroit à un autre, idéalement à des conditions plus avantageuses.

Si vous avez choisi de tirer parti de la consolidation de dettes, votre objectif devrait être de créer un plan pour rembourser votre dette le plus rapidement possible. Aussi, il est important de garder à l'esprit qu'il est possible de tirer parti des méthodes de remboursement de la dette pour se libérer de ses dettes sans consolider ses dettes. Apprenez à vous débarrasser de vos dettes, économiser de l'argent, et créez de la richesse avec nos cours et feuilles de travail financiers GRATUITS !