Pourquoi la faillite devrait être votre dernier recours

Il y a quelques années, J'étais au plus bas financièrement. Je cherchais une solution pour surmonter les crises financières que je vivais et j'essayais de trouver un moyen de garder ma maison hors de la forclusion. J'ai décidé de contacter quelques agences et quelques avocats qui m'ont tous encouragé à déclarer faillite et à repartir à zéro. Le deuxième avocat m'a vendu le rêve de la faillite, et j'ai quitté son bureau avec un soupir de soulagement et j'ai l'intention de revenir avec un 2 $, 500 chèques pour récupérer ma vie.

Mais j'ai continué à faire des recherches; et j'ai commencé à réaliser que, au lieu d'être une solution rapide, la faillite était une solution avec des difficultés financières de sept à dix ans à endurer par la suite. J'ai décidé que cela garderait ma vie en attente au lieu de me laisser recommencer.

Si vous envisagez d'aller dans cette direction, veuillez également prendre en considération les éléments suivants.

Sept à 10 ans de récupération

La solution rapide qui a l'air si bonne maintenant ne dure vraiment qu'un instant, car votre faillite sera sur votre rapport de crédit pour un maximum de 10 ans, que vous demandiez la protection contre les faillites du chapitre 7 ou du chapitre 10. C'est une très longue période d'attente pour voir la récupération totale du dépôt de la faillite.

Certaines personnes devront encore payer les créanciers une fois la faillite définitive, trop, parce que les dettes comme les arriérés d'impôts et les prêts étudiants sont exonérées d'être déposées dans la réclamation.

(Et n'oublions pas les dépenses supplémentaires liées à l'embauche d'un bon avocat pour protéger tous les biens personnels que vous avez encore, tel que, votre compte d'épargne.)

Aucune approbation de prêt, et des taux d'intérêt élevés garantis

Une fois que vous déclarez faillite, vous êtes considéré comme un consommateur à haut risque et les prêteurs se méfieront de vous prêter, ce qui rend presque impossible l'approbation de tout prêt. Cela signifie tout espoir de posséder une maison, louer un logement, ou acheter une voiture sera extrêmement difficile pendant au moins cinq ans. Si vous êtes approuvé pour un prêt, il est plus que probable qu'on vous proposera des taux d'intérêt extrêmement élevés et que vous paierez le double de la valeur réelle du produit ou du service. Heures supplémentaires, payer des taux d'intérêt aussi élevés pour des prêts approuvés et des cartes de crédit qui sont nécessaires pour aider à reconstruire votre crédit vous coûtera beaucoup d'argent.

Restrictions d'embauche

Les temps ont changé en ce qui concerne le processus d'embauche. Selon la Société pour la gestion des ressources humaines, qui a mené une enquête en 2012, 47 pour cent des employeurs vérifiaient les rapports de crédit des demandeurs d'emploi avant de prendre la décision d'embaucher. Indépendamment de votre formation et de votre expérience, avoir une faillite inscrite sur votre rapport de crédit ne fera que rendre plus difficile pour vous d'obtenir un très bon travail. Les employeurs peuvent vous considérer comme une responsabilité future possible ou une embauche négligente.

Diminution importante de votre pointage de crédit

Le dépôt de bilan aura un effet négatif sur votre score FICO. D'habitude, il est conseillé à tous ceux qui déposent de s'attendre à une énorme baisse de leur score. Il est difficile de prédire exactement dans quelle mesure un score FICO diminuera également, car cela dépend du nombre de comptes d'une personne affectés par la faillite et du profil de crédit de la personne. Cela étant dit, il n'est pas surprenant qu'avoir une mauvaise cote de crédit ne fait que vous compliquer la vie et ouvre la porte aux créanciers pour profiter de vous. Les personnes ayant un mauvais crédit doivent être prêtes à accepter des taux d'intérêt ridiculement élevés afin d'acheter quelque chose à crédit s'ils n'ont pas économisé l'argent pour acheter l'article. Et cela pourrait vous remettre dans une mauvaise situation financière de toute façon. Si possible, il est préférable de s'en passer pendant que vous économisez pour l'achat plutôt que d'accepter de telles conditions et de finir par payer plus.

Vivre avec la stigmatisation de la faillite

Lorsqu'une personne fait faillite, ils sont considérés sous un jour négatif car ils ont fondamentalement admis au monde qu'ils ne peuvent pas se permettre de payer leurs factures. En réalité, dans de nombreux États, une fois que vous avez déposé votre bilan, votre nom devient un dossier public au sein du système judiciaire, et il peut être publié dans le journal pour que tous puissent le voir et le lire. La stigmatisation qui accompagne malheureusement le dépôt de bilan reste avec vous pendant au moins sept ans; et mentalement, vous devez être prêt à accepter votre décision et trouver un moyen de ne pas vous sentir comme un échec complet. Les sentiments négatifs associés et la longue attente pour commencer à voir des améliorations majeures dans votre vie financière peuvent être un lourd fardeau à porter pour certains.

Que devez-vous faire avant de décider de déclarer faillite ?

Avant de déclarer faillite, vous devriez prendre le temps de contacter un conseiller financier pour évaluer s'il peut développer une solution pour corriger votre situation financière. Vous devrez peut-être ravaler votre fierté et tendre la main à votre famille ou à vos amis pour vous aider pendant cette période de besoin. Pour certaines personnes, se séparer de leurs biens en vendant une partie de leurs actifs ou simplement en les réduisant à une maison moins chère ou à un bien locatif peut aider à collecter suffisamment de fonds pour rembourser les créanciers.

Cela pourrait vous surprendre à quel point vos créanciers peuvent être intéressés à vous aider à éviter le dépôt de bilan. Si vous vous contentez de leur tendre la main et de leur demander, ils peuvent être disposés à négocier des paiements bas ou à proposer de régler un solde inférieur pour s'assurer qu'ils récupèrent au moins une partie de leur argent.

Si vous n'avez pas le don de bavarder ou de bonnes compétences en négociation, vous pouvez contacter une agence de conseil en crédit à la consommation, qui sera plus que disposé à négocier les paiements avec les collecteurs de factures, percevoir un paiement forfaitaire mensuel de votre part, et payer tous vos créanciers chaque mois pour vous.

Il y a beaucoup de gens qui n'ont pas le choix, bien sûr, et doivent déposer une demande de mise en faillite en raison de leurs frais médicaux, perte d'emploi, divorce, ou la perte de biens en raison d'une tragédie imprévue telle qu'un incendie, tremblement de terre, ou autre catastrophe naturelle, auquel cas je peux voir comment choisir de gérer tous les inconvénients de la faillite peut être une meilleure option.

Toujours, vous devez vous demander, au milieu de votre stress financier, si la solution miracle consistant à effacer votre ardoise financière vaut vraiment la peine d'être vécue avec les conséquences négatives du dépôt de bilan que vous vivrez dans les années à venir. C'est pourquoi je crois vraiment que la faillite ne doit jamais être considérée comme une solution de facilité, une solution rapide, ou une bonne option. La faillite devrait toujours être le dernier recours d'une personne pour régler sa situation financière, et une personne devrait prendre un certain temps pour vraiment faire la recherche pour décider si cette voie est vraiment une bonne solution pour elle.

Avez-vous envisagé la faillite et décidé de ne pas la faire ? Qu'est-ce qui vous a aidé à surmonter vos difficultés financières, et combien de temps cela a-t-il pris ? Racontez-nous vos histoires dans les commentaires ci-dessous!