Votre revenu vérifié,

La première fois que j'ai dû vérifier mes revenus n'avait rien à voir avec une demande de prêt. J'étais assis dans une agence immobilière en train d'essayer de louer mon premier appartement à New York. C'était en 2011 et j'avais déménagé ici pour un travail incroyablement mal payé tout droit sorti de l'université. Heureusement, J'avais une bonne cote de crédit grâce à des années de comportement responsable avec une carte de crédit, mais je venais de commencer un travail et le salaire était pitoyable.

Le courtier avec qui je travaillais pour trouver un appartement m'a dit que je devais fournir un talon de paie pour prouver mon revenu. J'ai pêché la preuve de mon maigre salaire, sous forme de bulletin de paie, de mon sac à main et je l'ai remis au courtier. Puis j'ai vu un air de choc et d'horreur traverser son visage. La règle de base à New York était que votre revenu annuel devait être 40 fois le coût mensuel de l'appartement. L'appartement a coûté 1 $, 900 par mois (même si ma part n'était que de 950 $), donc je devais gagner 76 $, 000 pour être un digne locataire. Elle m'a dit qu'elle ne pourrait pas me trouver un appartement à moins que j'aie quelqu'un qui se porte garant, qui serait en mesure de couvrir le loyer si je ne payais pas.

Dans cette situation, le revenu vérifié était utilisé pour déterminer si je, en tant que locataire, serait en mesure de payer mon loyer. Mais ce n'est pas toujours le cas.

Qu'est-ce qu'un revenu vérifié ?

C'est exactement comme son nom l'indique :un prêteur (ou propriétaire) est en mesure de vérifier exactement combien vous gagnez. Cela peut être fait d'une multitude de façons et dépend du prêteur. Certains peuvent demander des talons de paie, une lettre d'offre, lettre de retraite annuelle, ordonnance du tribunal ou accord concernant la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants, revenus d'un bien locatif et/ou relevés bancaires tandis que d'autres pourraient utiliser votre déclaration de revenus. Vous devrez peut-être même fournir des informations sur l'employeur afin qu'un prêteur puisse également vérifier que vous êtes réellement employé.

Pourquoi c'est important

Le revenu est un élément essentiel lorsqu'il s'agit de prendre des décisions de prêt et de combien vous pouvez emprunter, surtout à la suite de la crise financière de 2008. Une partie de la cause profonde de la Grande Récession était liée à l'effondrement du marché du logement, qui s'est en partie produit parce que des prêts hypothécaires étaient approuvés pour des emprunteurs qui n'étaient finalement pas en mesure de rembourser la dette.

Un produit connu sous son nom d'argot « NINJA Loan », qui signifiait « aucun revenu, pas de travail, aucun actif, » prévalait avant la crise du logement. Il a permis aux emprunteurs d'être approuvés avec peu ou pas de vérification des revenus. Les emprunteurs avaient juste besoin d'avoir ce que la banque considérait comme une cote de crédit admissible (rappelez-vous :le revenu n'a pas d'incidence sur votre cote de crédit). Cela signifiait que la banque n'avait jamais vérifié si un emprunteur serait vraiment en mesure de rembourser la dette.

La loi Dodd-Frank de 2010 a contribué à mettre un terme aux prêts NINJA en obligeant les prêteurs à examiner les emprunteurs avec plus qu'une simple cote de crédit. Vous avez souvent besoin d'une preuve d'emploi et d'un revenu vérifié pour obtenir un prêt aujourd'hui.

Comment il vous protège aussi

Il est dans l'intérêt de l'emprunteur et du prêteur que la vérification des revenus fasse partie du processus de prêt. Vous ne voulez pas vous endetter plus que vous ne pourriez en rembourser ou cela surchargerait votre budget mensuel et contrecarrerait votre ratio dette/revenu. Accordé, vous pourriez toujours obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire ou d'un autre type de prêt dont vous avez probablement besoin ou même que vous devriez rembourser, mais le revenu vérifié doit toujours faire partie du processus de souscription.

Même une demande de carte de crédit vous demandera combien vous gagnez pour décider de la taille de la marge de crédit à prolonger. Accordé, ce processus n'aboutit pas toujours à une vérification appropriée des revenus parce que votre rapport de crédit, qui est tiré, n'indique pas vos revenus et vous n'avez pas souvent à fournir de déclarations de revenus ou de talons de paie à une société émettrice de cartes de crédit.

Comment Turbo importe le numéro

Avec l'accord du client, Turbo accède à votre déclaration de revenus afin d'obtenir votre revenu vérifié par l'IRS. Vous ne serez pas tenu de fournir des talons de paie ou des relevés bancaires pour que l'application puisse vérifier vos revenus. Turbo importe également les revenus de votre foyer puisqu'il utilise votre déclaration de revenus, ce qui signifie que si vous êtes marié, vous déposez conjointement et gagnez tous les deux un revenu, vous pouvez obtenir des recommandations personnalisées basées sur l'image complète. Vous pouvez également importer des informations sur plusieurs sources de revenus, telles que le fait d'être un employé W-2 avec un travail annexe.

Ceci est utile pour votre profil de santé financière globale car cela permet à Turbo de vous aider à fournir des informations personnalisées sur les prêts et les taux auxquels vous pourriez être éligible en fonction de votre revenu, cote de crédit, et le ratio dette/revenu.