Assurance tous risques expliquée

Obtenir une voiture, en particulier la première, est une étape importante dans la vie. Mais en tandem avec votre achat de voiture, vous devrez souscrire une assurance pour protéger votre investissement. Lorsque vous magasinez pour une assurance automobile, il est important de comprendre les conditions de votre couverture et les types d'assurance qui vous sont offerts. Dans de nombreux cas, si vous n'êtes pas entièrement propriétaire de la voiture - vous la financez ou la louez, par exemple, vous devrez souscrire certains types d'assurance. Une option d'assurance que vous rencontrerez lorsque vous évaluerez vos options est l'assurance automobile complète. Vous pouvez considérer une couverture complète comme une protection contre la «malchance» car elle couvre presque tout sauf les collisions régulières.

Au dessous de, nous allons plonger dans l'assurance tous risques, ce qu'il couvre, et comment décider si vous en avez besoin. Continuez à lire pour une explication complète ou passez à une section ci-dessous qui répond à votre requête.

• Qu'est-ce que l'assurance automobile complète?
• Que couvre l'assurance tous risques ?
• Comment fonctionne l'assurance tous risques
• Assurance tous risques vs assurance collision

Qu'est-ce que l'assurance automobile complète?

Assurance tous risques couvre les dommages à votre voiture dans des situations autres qu'une collision. Donc, si votre voiture est taguée, divisé en, frappé par un cerf, ou détruit par un ouragan, les frais de réparation de votre véhicule seraient couverts, moins votre franchise.

Les lois des États exigent une assurance responsabilité civile pour tous les conducteurs, mais l'assurance multirisque et l'assurance collision sont facultatives pour les conducteurs qui sont propriétaires de leur véhicule. Si votre voiture est louée ou si un prêteur automobile la finance, vous pourriez être tenu de souscrire une assurance tous risques comme condition du bail ou du prêt.

Dans un sens large, l'assurance multirisque sert à combler les lacunes de votre police d'assurance automobile. Par exemple, une police peut inclure une assurance collision et une couverture responsabilité civile, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer de votre poche les factures médicales ou les réparations de voiture de quelqu'un d'autre après avoir payé votre franchise. Mais si vous choisissez de vous passer d'une assurance tous risques, vous devrez payer la facture si la grêle détruit votre pare-brise ou si des vandales s'introduisent dans votre voiture. La couverture complète couvre les dommages « non-collision », que nous allons détailler ci-dessous.

Que couvre l'assurance tous risques ?

Les conditions d'assurance tous risques diffèrent d'une police à l'autre. Cela étant dit, Les propriétaires de voitures peuvent déposer une réclamation d'assurance tous risques en cas de dommages causés par les éléments suivants :

• Dommages liés au vandalisme ou au vol
• Tremblements de terre et autres catastrophes naturelles
• Frapper un animal (comme un cerf traversant la route au mauvais moment)
• Incendie ou explosions
• Chute d'objets comme des rochers ou des branches d'arbres
• Dégâts de tempête (grêle, inondation, éclair, etc.)

Dans certains États, une assurance tous risques peut couvrir les dommages causés aux vitres de votre pare-brise.

Dommages à la voiture d'une autre personne suite à une collision, dommages à votre propre voiture suite à un accident, et les frais médicaux ne sont pas couverts par une assurance tous risques. Ces frais hypothétiques sont absorbés par l'assurance collision et l'assurance responsabilité civile.

Comment fonctionne l'assurance tous risques

Lorsque vous souscrivez une assurance automobile tous risques, vous choisirez une franchise. Votre franchise est la somme que vous êtes responsable de payer de votre poche pour une réclamation. Les franchises peuvent aller de 250 $ à 1 $, 500. Imaginons que vous choisissiez une franchise de 500 $, et vous avez eu la malchance de laisser votre voiture hors du garage lors d'un orage de grêle. Les dommages pour réparer votre voiture sont de 2 $, 000. Vous paieriez votre franchise de 500 $, et la compagnie d'assurance automobile couvrirait les 1 $ restants, 500.

La couverture offerte par l'assurance tous risques n'est pas illimitée. Il y a un montant maximum que votre assureur paiera pour une réclamation, qui est généralement la valeur réelle de votre voiture. Donc, dans le cas où votre voiture est totalisée, et la réparation vaut plus que la voiture ne vaut, votre assurance auto paierait la valeur dépréciée de votre voiture, moins votre franchise d'assurance automobile complète.

Lorsque vous choisissez votre franchise, il est essentiel de se rappeler qu'une franchise plus élevée se traduit généralement par une prime plus faible, ce qui vous permet d'économiser de l'argent dès le départ. L'inconvénient d'une franchise plus élevée est que vous paierez plus de votre propre argent lorsque vous faites une réclamation. Et d'un autre côté, une franchise inférieure signifie que votre prime augmentera.

Votre choix de franchise n’est pas le seul facteur qui affectera les primes d’assurance automobile. Le prix que vous payez pour votre assurance peut être influencé par votre lieu de résidence, votre sexe, votre âge, votre dossier de conduite, années d'expérience de conduite, et même votre état civil.

Le coût de l'assurance complète varie d'un État à l'autre, mais s'élève en moyenne à environ 134 $ par an. Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC), 78 % des conducteurs assurés souscrivent une couverture tous risques plus une assurance responsabilité civile, et 74% achètent une couverture collision plus responsabilité.

Assurance tous risques vs assurance collision

Assurance tous risques, assurance responsabilité civile, et l'assurance collision sont les trois éléments de base d'une police d'assurance automobile à couverture complète. Décomposons-les, cote à cote.

• Assurance responsabilité civile couvre les blessures et les dommages matériels d'une autre partie lors d'une collision, mais ne couvre pas les dommages à votre propre voiture. De nombreux États exigent que les conducteurs aient un niveau minimum d'assurance responsabilité civile, mais vous pouvez acheter plus que le montant requis par l'État.
• Assurance collision couvre les réparations ou le remplacement de votre voiture après un accident avec une seule voiture ou une collision avec un objet ou une autre voiture. Comme l'assurance multirisque, la couverture collision fournit généralement une couverture jusqu'à la valeur réelle de la voiture.
• Assurance tous risques couvre les dommages non-collision résultant d'effractions, désastres naturels, et autres événements similaires.

La couverture collision est généralement plus chère parce que les collisions sont souvent plus fréquentes que les réclamations globales qui surviennent à la suite d'événements plus rares. Une couverture complète vaut la peine d'avoir si vous voulez protéger vos intérêts financiers. Il est particulièrement important d'envisager de souscrire une assurance tous risques si l'une des conditions suivantes s'applique à vous :

• Si vous habitez dans une zone à forte criminalité et que vous souhaitez être protégé contre les effractions.
• Si vous vivez dans une zone sujette à des conditions météorologiques extrêmes comme la grêle ou les inondations sans endroit protégé pour ranger ou garer votre voiture.
• Si votre voiture est neuve et a une valeur marchande élevée.
• Si vous habitez dans une zone rurale où les collisions avec des animaux sont fréquentes.

Quand dois-je abandonner l'assurance tous risques ?

Si vous financez votre voiture ou si c'est dans le cadre d'un bail, une assurance tous risques est probablement obligatoire. Une assurance tous risques aide à protéger l'institution prêteuse puisque votre voiture sert de garantie pour le prêt. Lorsque vous remboursez votre voiture ou que vous en êtes propriétaire, vous pourrez choisir si vous souhaitez abandonner votre assurance tous risques.

Pour déterminer s'il est judicieux pour vous de souscrire une assurance tous risques, vous pouvez croquer quelques chiffres. D'abord, vous devrez soustraire votre franchise globale de la valeur de votre voiture. Puis, prenez ce nombre et soustrayez le coût de votre couverture d'assurance complète pour la période de la police (généralement six mois).

Si vous obtenez un nombre négatif, vous payez probablement plus pour la couverture qu'elle ne vaut. S'il s'agit d'un petit nombre, l'assurance peut toujours aider en cas de sinistre, mais votre chèque serait petit. Et si vous voyez un plus grand nombre que vous ne pourriez pas payer en cas d'urgence, il est logique de conserver la couverture complète.

Pour les propriétaires de voitures avec une voiture plus ancienne, souscrire une assurance tous risques pourrait ne pas valoir la dépense supplémentaire. L'Insurance Information Institute suggère de multiplier votre prime par 10 et de la comparer à la valeur de votre voiture. S'il vaut moins que ce montant, votre couverture pourrait ne pas être rentable. Pour estimer la valeur de votre voiture, vous pouvez utiliser des ressources comme le livre bleu de Kelley.

Au moment de renouveler votre assurance auto, vous pouvez toujours modifier vos choix et évaluer si votre couverture répond à vos besoins actuels.

À retenir :Choisir la bonne couverture d'assurance automobile

Bien que l'assurance tous risques ne soit pas le bon choix pour tout le monde, c'est une décision d'achat qui peut rassurer en cas de malchance. Une couverture complète peut vous aider à vous protéger contre les lacunes de votre assurance responsabilité civile et collision. Au lieu d'avoir à réparer vous-même les dommages causés par une branche d'arbre tombée, vous pouvez compter sur votre assurance auto multirisque pour les réparations, sans vous causer de stress financier excessif.

Avant de décider d'une police automobile particulière, assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable et de magasiner. En comparant les devis d'assurance auto, vous pouvez trouver une police complémentaire à vos besoins spécifiques. Et, il est important de revoir régulièrement vos conditions d'assurance. Au fur et à mesure que vous achetez plus de voitures ou que vos voitures perdent de la valeur, vous pourriez constater que vos besoins et préférences en matière d'assurance changent au fil du temps. N'ayez pas peur de réévaluer vos choix.