5 questions à poser avant d'obtenir un prêt personnel

Chaque décision financière nécessite un examen attentif. Voici pourquoi.

Chaque décision financière - de l'inscription à une salle de sport à l'achat d'une voiture - nécessite une réflexion. La meilleure façon de prendre une décision éclairée est de rassembler suffisamment d'informations pour faire le bon choix pour vous et votre compte bancaire. Voici cinq questions à se poser avant de contracter un prêt personnel.

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1. Quel est le taux d'intérêt ?

Disons que vous contractez un prêt de 12 $ 000 avec une durée de remboursement de quatre ans. Vous espériez un TAEG d'environ 8%, mais le meilleur que vous puissiez trouver est de 10 %. Il est facile de se convaincre d'un prêt, en particulier lorsque les taux d'intérêt ne sont pas trop éloignés et que vous êtes impatient de rénover une salle de bain (ou tout ce que vous envisagez de faire avec le prêt).

Mais regardons la différence que 2% peut faire. Si vous aviez attrapé le TAP de 8 %, votre mensualité aurait été de 293 $, et vous auriez payé 2 $, 062 en intérêts sur une période de quatre ans. Accepter le TAP de 10 % signifie un paiement mensuel de 304 $. Ces 11 $ supplémentaires par mois peuvent sembler peu, mais accepter un intérêt de 10 % signifie payer un total de 2 $, 609 intérêts sur la durée du prêt. C'est 547 dollars de plus que vous auriez pu utiliser pour augmenter votre fonds d'urgence ou investir dans votre avenir.

La première question que vous devriez poser à un prêteur concerne le meilleur taux d'intérêt qu'il peut offrir. La première question que vous devriez vous poser est de savoir à quel point vous avez besoin d'un prêt personnel et si cela vaut la peine de retirer de l'argent d'un autre domaine de votre vie financière.

2. Dois-je m'inquiéter du délai de remboursement ?

Le temps dont vous disposez pour rembourser un prêt est appelé « terme ». Certains prêteurs offrent le taux d'intérêt le plus bas à ceux qui empruntent pour la période la plus courte, elle les taux sont plus élevés pour ceux qui recherchent une durée de remboursement plus longue.

Si vous espérez maintenir votre paiement mensuel bas en prolongeant la durée, voici deux choses à garder à l'esprit :

• Vous pourriez finir par payer plus d'intérêts que prévu. Disons que vous auriez pu décrocher un TAP de 6 % sur 10 $, 000 si vous aviez opté pour une durée de remboursement de 36 mois. Votre paiement mensuel aurait été de 304 $ par mois et vous auriez payé 952 $ d'intérêts sur la durée du prêt. Au lieu, vous avez opté pour un prêt de 60 mois pour maintenir vos paiements à 200 $. Parce que tu as opté pour le plus long terme, le prêteur a facturé un TAEG de 7,5%, et vous avez payé un total de 2 $, 023 en intérêts -- 1 $, 071 de plus que ce que vous auriez payé avec une durée de prêt plus courte.
• Bien qu'avoir une mensualité moins élevée puisse être intéressant, prendre plus de temps à payer signifie avoir un ratio dette/revenu (DTI) plus élevé pendant une période prolongée. Si vous avez un faible DTI, cela ne représente pas un problème. Pourtant, si votre DTI est proche de 36%, qui est généralement le seuil que les prêteurs aiment voir les emprunteurs rester en dessous, cela pourrait signifier ne pas être approuvé pour un autre type de prêt lorsque vous en avez besoin. Disons que votre voiture meurt lentement sur le bord de l'autoroute et que vous décidez qu'il est temps pour un véhicule de remplacement. Un DTI élevé pourrait vous empêcher de contracter un crédit auto.

Avant de souscrire à tout prêt personnel, considérer les avantages et les inconvénients de la durée du prêt.

3. Est-ce que je ferais mieux d'attendre ?

Les emprunteurs avec les meilleurs taux d'intérêt sont ceux qui ont les cotes de crédit les plus élevées. Une fois que vous connaissez votre taux d'intérêt, demandez-vous si vous ne feriez pas mieux d'attendre d'avoir eu le temps d'augmenter votre pointage de crédit. Cela prendra du temps et des efforts, mais augmenter votre pointage de crédit est faisable et vous fera probablement économiser des milliers de dollars en intérêts.

4. Ai-je vraiment besoin d'un prêt ?

Parfois, un prêteur acceptera un prêt qui n'est pas dans votre meilleur intérêt. Si 2020 nous a appris quelque chose, c'est que les mauvaises choses semblent sortir de nulle part. On pourrait penser que l'économie tourne à plein régime ou que nos emplois sont sûrs, mais tout peut arriver. Déterminez comment vous feriez le paiement mensuel du prêt si vous deviez perdre votre emploi, tomber gravement malade, ou autrement heurter une bosse sur la route. Si vous n'êtes pas sûr de la réponse, il est possible que vous ne puissiez pas encore vous permettre le prêt.

Comme toute décision financière, il s'agit de peser les désirs par rapport aux besoins. Si votre sous-sol fuit et que vous êtes dans l'eau jusqu'aux genoux, un prêt personnel peut être le meilleur moyen de sortir du problème. Si vous espérez remodeler votre salle de bain principale pour qu'elle ressemble à un spa que vous avez déjà visité, le projet peut ne pas être suffisamment critique pour justifier un prêt personnel. Cela est particulièrement vrai si vous n'êtes pas admissible au taux d'intérêt le plus bas et que vous devez prendre le temps d'augmenter votre pointage de crédit.

Demandez-vous à quel point vous avez besoin d'un prêt. Si le prêt n'est pas pour une urgence et que vous n'êtes pas sûr de la réponse à cette question, un prêt personnel n'est peut-être pas pour vous.

5. Dois-je envisager une alternative ?

Selon ce que vous prévoyez de faire avec le produit du prêt, vous pouvez avoir d'autres options. Quand il s'agit de payer pour des choses, il est important de réfléchir à la manière de procéder de la manière qui vous permet d'économiser le plus d'argent. Tout l'argent économisé est de l'argent qui peut être investi dans votre avenir. Voici quelques idées.

Sauvegarder

Épargner pour quelque chose que vous voulez en ce moment n'est pas aussi amusant, mais peut être très bénéfique. Épargner signifie ne pas avoir à payer un centime d'intérêts. C'est ressentir la satisfaction d'avoir un projet entièrement payé. Épargner, c'est aussi disposer d'un coussin de fonds supplémentaire, juste au cas où le monde tournerait à l'envers avant que votre projet ne commence.

Carte de crédit à taux promotionnel de 0%

Si vous avez un bon crédit, il y a de fortes chances que vous soyez admissible à une carte de crédit avec un taux promotionnel de 0 %. Le taux de 0 % dure généralement de 12 à 18 mois (selon la carte) et peut faciliter la réalisation de petits projets sans payer d'intérêts. Imaginez que vous ayez besoin de remplacer la fournaise dans votre maison et l'ensemble du projet, y compris le travail, coûte 4 $, 000. Vous paieriez 333 $ (pour 12 mois) ou 222 $ (pour 18 mois) en effectuant des paiements mensuels égaux. Une carte de crédit avec un taux promotionnel de 0% permet de couvrir un projet sans payer d'intérêts, des frais d'origination, ou tout autre coût associé aux prêts personnels.

agitation latérale

Disons que vous avez besoin de fonds pour réparer quelque chose, comme un sous-sol qui fuit ou une nouvelle transmission. Vous êtes admissible à un prêt à un taux d'intérêt décent, mais vous êtes un peu inquiet à l'idée que les mensualités pèsent sur votre budget. Prendre le relais jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité peut vous aider à dormir plus facilement la nuit. Cela peut même être amusant. L'enseignement vous manque ? Essayez le tutorat. Avoir une compétence particulière comme parler une langue étrangère ou réparer un ordinateur ? Enseignez-le aux autres en ligne. Tricoter des chaussons pour bébé comme un pro ? Vendez-les à d'autres qui sont moins enclins à tricoter eux-mêmes. Les activités secondaires consistent à déterminer ce que vous faites bien et à trouver un marché.

Quand nous étions enfants, nous ne nous sommes pas posé beaucoup de questions. Après tout, cela nous aurait empêché de faire les trucs amusants, comme sauter dans des flaques d'eau ou manger une glace tout en étant vêtu de blanc. En tant qu'adultes, nous devons nous poser les questions difficiles. L'avantage de poser beaucoup de questions et d'y répondre honnêtement est que nous sommes plus susceptibles de prendre le genre de décisions que nous ne regretterons pas.

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