3 fois un prêt personnel vaut mieux qu'une carte de crédit

Alors que les cartes de crédit peuvent fonctionner pour les petits achats qui peuvent être remboursés rapidement, un prêt personnel est généralement le bon choix lorsque vous avez besoin de plus de temps.

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous prenez des dizaines de décisions financières chaque semaine. Tout, d'où faire les courses à si vous avez besoin d'une nouvelle paire de chaussures, est une décision. Selon ce qui se passe dans votre vie, l'une de ces décisions peut être de savoir comment payer pour quelque chose dont vous avez besoin. Ici, nous couvrirons au moins trois fois financer un projet avec un prêt personnel c'est mieux que de sortir une carte de crédit.

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1. Lorsque le taux d'intérêt est plus bas

Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit oscille autour de 14,5%, selon la Réserve fédérale, avec beaucoup portant un taux encore plus élevé. Si vous avez une bonne cote de crédit et que vous devez effectuer un achat important qui peut être remboursé au fil du temps, vous avez presque toujours de l'argent en avance avec un prêt personnel.

Disons que votre belle-mère emménage, et vous voulez créer un espace confortable pour elle dans votre sous-sol de plain-pied. Vous faites une grande partie du travail vous-même et vous vous attendez à ce que le projet coûte 20 $, 000. Voici comment souscrire un prêt personnel pour payer le projet de rénovation se compare à payer pour le projet à l'aide de cartes de crédit.

• Vous contractez un prêt personnel avec un TAEG de 6%. Votre paiement mensuel pendant quatre ans est de 468 $, et vous payez un total de 2 $, 476 intérêts.
• Vous utilisez une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 14,5 % et effectuez des paiements mensuels égaux de 391 $. Il faut six ans et neuf mois pour rembourser la carte de crédit, et vous payez un total de 11 $, 334 en intérêt.

Dans presque toutes les situations, un prêt des meilleurs prêteurs personnels vous fera économiser de l'argent. Dans ce cas, cela permettrait d'économiser 8 $, 858 en paiements d'intérêts supplémentaires.

Noter: Le type de prêts personnels dont nous discutons ici provient de prêteurs crédibles. Les prêts sur salaire et les prêts sur titre automobile ne sont pas crédibles. En réalité, ils sont prédateurs. Les prêteurs sur salaire facturent souvent des taux d'intérêt supérieurs à 400 %, et les prêteurs de titres automobiles facturent régulièrement 300 % APR ou plus, selon la Commission fédérale du commerce. Leur modèle commercial consiste à accorder des prêts à des personnes dont le crédit est trop faible pour être admissibles auprès d'autres prêteurs. Ensuite, ils ligotent les emprunteurs avec un taux d'intérêt élevé qui rend presque impossible le remboursement du prêt à son échéance.

2. Lorsque vous avez besoin de plus de 30 jours pour payer la dette

S'il faut plus de 30 jours (un cycle de facturation) pour rembourser une dette, l'utilisation d'une carte de crédit pour payer un achat peut entraîner un taux d'intérêt élevé qu'il est difficile d'atteindre. Disons que votre voiture a besoin de 3 $, 000 en réparations et vous mettez le tout sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 17%. Si vous effectuez un paiement de 75 $ chaque mois, il vous faudra cinq ans pour payer la carte en totalité, et vous finirez par payer 1 $, 458 intérêts. Bien sûr, c'est le pire scénario possible, mais il est facile de s'endetter sur une carte de crédit alors que vous avez également d'autres factures à payer.

Il n'y a que trois circonstances dans lesquelles payer un achat avec une carte de crédit a du sens :

1. Lorsque vous possédez une carte avec un taux de lancement de 0% qui vous permet de rembourser l'achat sur 12 à 18 mois sans intérêt.
2. Lorsque vous avez une carte de crédit qui porte un taux d'intérêt très bas (ce qui est inhabituel).
3. Lorsque vous effectuez un achat et que vous le remboursez intégralement avant la fin de votre premier cycle de paiement, vous épargnant les frais d'intérêt potentiels.

Autrement, si vous avez besoin de temps pour rembourser un prêt, un prêt personnel est le choix intelligent. C'est parce que vous contractez un prêt personnel en sachant précisément quel sera votre taux d'intérêt et quand le prêt doit être entièrement remboursé. Tant que le prêteur que vous choisissez offre un taux d'intérêt fixe (la plupart le font), vous savez exactement à quoi vous attendre chaque mois et pouvez construire votre budget autour de ce paiement.

Si vous avez une excellente cote de crédit, vous êtes en pleine forme pour un prêt et êtes susceptible de décrocher le plus bas, taux d'intérêt le plus intéressant. Si vous avez une bonne cote de crédit, un prêt personnel vous offrira presque toujours un taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit standard. Si votre crédit est faible, vous pouvez également obtenir un meilleur taux grâce à un prêteur spécialisé dans les prêts personnels pour les personnes ayant un mauvais crédit.

Cela dit, si votre cote de crédit est faible, il existe de nombreuses raisons de vous consacrer à l'amélioration de ce score. Voici quelques-uns:

• Vous bénéficierez de meilleurs taux d'intérêt et conditions de prêt.
• Vous pourrez obtenir un prêt quand vous en aurez besoin, comme lorsque vous achetez une maison ou que vous financez un véhicule.
• Vous aurez plus de chances de décrocher un emploi qui nécessite un bon crédit.
• Vous aurez plus de facilité à louer une maison, brancher les services publics, ou souscrire à un forfait de téléphonie mobile.

Noter: Si votre crédit est faible, augmenter votre score demandera du temps et des efforts, mais des millions d'Américains l'ont fait, et vous aussi.

3. Lorsque vous souhaitez consolider une dette à taux d'intérêt élevé

Rien de tel qu'un prêt personnel pour vous aider à consolider vos dettes à taux d'intérêt élevé. Disons que vous avez trois cartes de crédit, avec des taux d'intérêt allant de 14% à 22%. Vous pouvez également avoir un prêt à taux d'intérêt élevé sur des électroménagers ou un véhicule récréatif. Il y a au moins trois avantages à consolider ces dettes en un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur.

1. Vous économisez de l'argent sur les intérêts.
2. Vous saisissez le prêt en sachant quand il sera remboursé en totalité.
3. Vous pouvez réduire votre mensualité en optant pour un prêt personnel avec une durée de remboursement plus longue.

Noter: Si vous devez réduire votre mensualité pour joindre les deux bouts, choisir une durée plus longue a du sens. Pourtant, plus le terme est long, plus vous finirez par rembourser en intérêts totaux. Choisissez toujours un prêt dont la durée de remboursement est la plus courte que vous puissiez vous permettre.

Il y a un temps et un lieu pour la plupart des produits financiers (prêts sur salaire et prêts sur titre exclus). Avant de décider comment payer quelque chose, asseyez-vous et faites le calcul. Décidez vous-même quel mode de paiement vous permet de rembourser la dette le plus rapidement et avec le moins d'intérêts.

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