1 raison négligée pour laquelle vous pouvez regretter de cosigner un prêt

Si on vous demande de cosigner un prêt, vous devez réfléchir à ce problème.

Cosigner un prêt, c'est se porter garant du principal emprunteur et parier son crédit sur sa capacité de remboursement.

Lorsque vous décidez de cosigner, votre objectif principal devrait être la probabilité de défaut. Après tout, si la personne pour qui vous cosignez ne paie pas les factures, vous serez obligé de les couvrir - et votre crédit pourrait être endommagé dans le processus.

Mais il y a une autre raison pour laquelle vous souhaiterez peut-être ne pas avoir dit oui à la cosignature, même si l'emprunteur principal rembourse le prêt à temps et en totalité. Vous pourriez finir par affecter votre propre capacité à emprunter à l'avenir, même si tout se passe bien.

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N'oubliez pas cette possible conséquence de la cosignature

Lorsque vous cosignez un prêt, la dette apparaît sur votre rapport de crédit puisque vous êtes l'une des personnes qui sont légalement responsables de la payer.

Le problème est que lorsque vous devez contracter un prêt, comme une hypothèque, prêt de voiture, ou prêt personnel, les prêteurs tiendront compte de votre ratio dette/revenu (DTI) lorsqu'ils décideront de vous autoriser ou non à emprunter. Et ils ne feront pas la distinction entre vos dettes personnelles et celles pour lesquelles vous avez cosigné.

Votre DTI est le montant de vos paiements mensuels totaux de la dette par rapport au montant de vos revenus. Si vous avez cosigné pour un prêt, sa mensualité est incluse dans votre DTI. Et cela pourrait potentiellement vous faire dépasser la limite pour emprunter ou pour obtenir le meilleur taux.

Dire, par example, vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur qui souhaite que le total des remboursements de votre dette, y compris votre hypothèque, soit inférieur à 43 % de votre revenu mensuel. Disons que vous avez 4 $, 000 de revenus mensuels, un prêt auto de 300 $ par mois, et aucune autre dette, et vous voulez emprunter 1 $, 200 par mois pour acheter une maison. Dans ce cas, votre DTI serait inférieur à 43%. (1 $, 500 dettes divisées par 4 $, 000 de revenu mensuel équivaut à 37,5%.)

Mais si vous aviez cosigné pour le prêt personnel d'un ami qui a son propre paiement mensuel de 300 $, cela vous pousserait à une dette mensuelle totale de 1 $, 800. Étant donné que vos remboursements de dettes consommeraient désormais environ 45 % de votre revenu mensuel, vous n'obtiendrez probablement pas votre prêt immobilier. (1 $, 800 dettes divisées par 4 $, 000 en revenu mensuel équivaut à 45%.)

Malheureusement, le paiement mensuel de votre prêt cosigné continuera d'affecter votre capacité à emprunter jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé - même si l'emprunteur principal effectue régulièrement ses paiements à temps et qu'il n'y a aucune raison de croire que vous serez bloqué pour couvrir le prêt frais. Plus la mensualité du prêt que vous avez cosigné est élevée et plus le délai de remboursement est long, plus il est probable que votre propre capacité d'emprunt sera compromise.

Il est important de considérer cette conséquence de la cosignature avant d'accepter de le faire, même si vous n'avez aucune raison de croire que la personne que vous aidez à obtenir un prêt ne le remboursera pas à temps. Si vous envisagez de vous endetter vous-même dans un proche avenir, vous devrez peut-être dire non afin de ne pas fermer vos propres options d'emprunt dans votre tentative d'aider un ami.

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