7 facteurs que les prêteurs examinent lorsqu'ils examinent votre demande de prêt

Le crédit joue un grand rôle, mais ce n'est pas le seul facteur décisif.

Vous voulez vous mettre en valeur lors d'une demande de prêt immobilier, prêt automatique, ou prêt personnel, mais cela peut être difficile à faire lorsque vous n'êtes pas sûr de ce que votre prêteur recherche. Vous savez peut-être qu'ils examinent généralement votre pointage de crédit, mais ce n'est pas le seul facteur que les banques et autres institutions financières prennent en compte lorsqu'elles décident de travailler avec vous. En voici sept que vous devez connaître.

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1. Votre crédit

Presque tous les prêteurs examinent votre pointage de crédit et votre rapport, car cela leur donne un aperçu de la façon dont vous gérez l'argent emprunté. Un mauvais historique de crédit indique un risque accru de défaut. Cela effraie de nombreux prêteurs, car il est possible qu'ils ne récupèrent pas ce qu'ils vous ont prêté.

Les scores vont de 300 à 850 avec les deux modèles de notation de crédit les plus populaires :

• Le score FICO®
• Le VantageScore

Plus votre score est élevé, le meilleur. Les prêteurs ne divulguent généralement pas les cotes de crédit minimales, en partie parce qu'ils considèrent votre score en conjonction avec les facteurs ci-dessous. Mais si vous voulez les meilleures chances de succès, visez un score dans les 700 ou 800.

2. Vos revenus et vos antécédents professionnels

Les prêteurs veulent savoir que vous serez en mesure de rembourser ce que vous empruntez, et en tant que tel, ils ont besoin de voir que vous avez un revenu suffisant et constant. Les exigences de revenu varient en fonction du montant que vous empruntez, mais typiquement, si vous empruntez plus d'argent, les prêteurs auront besoin de voir un revenu plus élevé pour être sûrs que vous pouvez suivre les paiements.

Vous devrez également être en mesure de démontrer un emploi stable. Ceux qui ne travaillent qu'une partie de l'année ou les travailleurs indépendants qui commencent tout juste leur carrière peuvent avoir plus de mal à obtenir un prêt que ceux qui travaillent toute l'année pour une entreprise établie.

3. Votre ratio d'endettement

Le ratio dette/revenu est étroitement lié à votre revenu. Cela examine vos dettes mensuelles en pourcentage de votre revenu mensuel. Les prêteurs aiment voir un faible ratio dette/revenu, et si votre ratio est supérieur à 43 %, de sorte que les remboursements de vos dettes ne représentent pas plus de 43 % de vos revenus, la plupart des prêteurs hypothécaires ne vous accepteront pas.

Vous pouvez toujours obtenir un prêt avec un ratio dette/revenu supérieur à ce montant si vos revenus sont raisonnablement élevés et que votre crédit est bon, mais certains prêteurs vous refuseront plutôt que de prendre le risque. Travaillez pour rembourser votre dette existante, Si tu as quelque, et réduisez votre ratio d'endettement à moins de 43 % avant de demander un prêt hypothécaire.

4. Valeur de votre garantie

La garantie est quelque chose que vous acceptez de donner à la banque si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos remboursements de prêt. Les prêts qui impliquent des garanties sont appelés prêts garantis, tandis que ceux sans garantie sont considérés comme des prêts non garantis. Les prêts garantis ont généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts non garantis, car la banque a un moyen de récupérer son argent si vous ne payez pas.

La valeur de votre garantie déterminera également en partie le montant que vous pouvez emprunter. Par example, lorsque vous achetez une maison, vous ne pouvez pas emprunter plus que la valeur actuelle de la maison. C'est parce que la banque a besoin de l'assurance qu'elle sera en mesure de récupérer tout son argent si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos paiements.

5. Montant de l'acompte

Certains prêts nécessitent une mise de fonds et le montant de votre mise de fonds détermine le montant que vous devez emprunter. Si, par example, vous achetez une voiture, payer plus d'avance signifie que vous n'aurez pas besoin d'emprunter autant à la banque. Dans certains cas, vous pouvez obtenir un prêt sans acompte ou avec un petit acompte, mais comprenez que vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt si vous optez pour cette voie.

6. Liquidités

Les prêteurs aiment voir que vous avez de l'argent dans un compte d'épargne ou du marché monétaire, ou des actifs que vous pouvez facilement transformer en espèces au-delà de l'argent que vous utilisez pour votre mise de fonds. Cela les rassure que même si vous rencontrez un revers temporaire, comme la perte d'un emploi, vous serez toujours en mesure de faire face à vos paiements jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied. Si vous n'avez pas beaucoup d'argent de côté, vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé.

7. Durée du prêt

Votre situation financière peut ne pas beaucoup changer au cours d'un an ou deux, mais sur une période de 10 ans ou plus, il est possible que votre situation change beaucoup. Parfois, ces changements sont pour le mieux, mais s'ils sont pour le pire, ils pourraient avoir une incidence sur votre capacité à rembourser votre prêt. Les prêteurs se sentiront généralement plus à l'aise de vous prêter de l'argent pour une période plus courte, car vous êtes plus susceptible de pouvoir rembourser le prêt dans un proche avenir.

Une durée de prêt plus courte vous fera également économiser plus d'argent, car vous paierez des intérêts pendant moins d'années. Mais vous aurez une mensualité plus élevée, et vous devez donc peser cela au moment de décider quelle durée de prêt vous convient le mieux.

Comprendre les facteurs pris en compte par les prêteurs lors de l'évaluation des demandes de prêt peut vous aider à augmenter vos chances de réussite. Si vous pensez que l'un des facteurs ci-dessus peut nuire à vos chances d'approbation, prendre des mesures pour les améliorer avant de postuler.

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