Voici 1 autre raison de ne jamais cosigner un prêt

Tout prêt que vous cosignez pourrait devenir une épine dans le pied.

Alors que le consensus des experts financiers est qu'il ne faut pas cosigner un prêt, les gens luttent encore avec cette décision. Ils envisagent de cosigner les prêts personnels d'autrui, prêts auto, ou, dans des cas extrêmes, même des hypothèques.

Si vous êtes dans cette situation, vous connaissez peut-être déjà les risques évidents. Vous êtes responsable du prêt que vous cosignez, et tout paiement manqué ou autre problème de remboursement peut affecter votre pointage de crédit. Mais peut-être êtes-vous sûr que l'emprunteur paiera, donc vous pensez qu'il n'y a pas de quoi s'inquiéter. Bien que cette logique soit dangereuse à utiliser, supposons que vous avez raison.

Le problème est que même si l'emprunteur effectue tous les paiements à temps et fait tout correctement, être cosignataire d'un prêt pourrait encore revenir vous mordre. C'est parce que ce prêt sera considéré comme votre dette, cela pourrait donc vous empêcher d'emprunter de l'argent à l'avenir. Voici pourquoi.

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La cosignature augmente votre ratio dette/revenu

Lorsque vous cosignez un prêt, c'est lié à toi. À toutes fins utiles, c'est comme si vous aviez demandé le prêt et emprunté cet argent. L'une des raisons importantes est que cela augmente votre ratio dette/revenu (DTI).

Votre ratio DTI correspond à vos paiements mensuels de dette divisés par votre revenu brut. Par example, disons que vous gagnez 5 $, 000 par mois. Les paiements sur vos cartes de crédit, prêts, et les autres dettes totalisent 1 $, 000 par mois. Vous auriez un ratio DTI de 0,20, qui serait plus communément exprimé comme 20 %.

Puis, un de vos amis vous demande de cosigner un prêt personnel avec des versements de 900 $ par mois. Même si votre ami effectue chaque paiement, cela ajoutera toujours 900 $ par mois à vos paiements mensuels totaux de la dette. Cela poussera votre ratio DTI jusqu'à 38%.

Comment un ratio DTI plus élevé vous affecte financièrement

Un ratio DTI plus élevé peut ne pas sembler un gros problème au départ. Si l'emprunteur paie, est-ce important que votre ratio DTI ait augmenté ?

Aux prêteurs, Cela fait. Chaque fois que vous faites une demande de prêt, ligne de credit, une hypothèque ou une carte de crédit, le prêteur va revoir votre ratio DTI pour évaluer le risque de vous prêter de l'argent. Si votre ratio DTI est trop élevé, le prêteur pourrait refuser votre demande.

Bien qu'il n'y ait pas de seuil défini en ce qui concerne les ratios DTI, il existe des lignes directrices communes utilisées par les prêteurs hypothécaires. Vous avez une meilleure chance d'approbation lors de la demande de prêt hypothécaire si votre ratio DTI, y compris votre versement hypothécaire projeté, n'est pas supérieur à 36 %.

Revenons à l'exemple ci-dessus, où vous cosignez le prêt d'un ami et augmentez votre ratio DTI de 20% à 38%. Si vous souhaitez acheter une maison à l'avenir, la cosignature de ce prêt pourrait faire la différence entre l'approbation ou le refus de votre demande par le prêteur hypothécaire.

Il en va de même pour tout type de nouveau compte de crédit que vous souhaitez ouvrir. Il devient plus difficile d'obtenir une approbation à mesure que votre ratio DTI augmente.

Cosigner sur un prêt a-t-il un sens ?

Cosigner sur un prêt est un risque élevé, situation sans récompense pour vous. Le pire des cas est que l'emprunteur ne paie pas. Comme vous êtes responsable de la dette, vous subirez une baisse de votre pointage de crédit qui pourrait prendre des années à se corriger. Même dans le meilleur des cas, vous aurez un ratio DTI plus élevé, et cela pourrait limiter vos propres opportunités financières. La seule personne qui en profite est la personne qui vous demande de cosigner.

L'approche intelligente consiste à refuser poliment ces demandes. Vous pouvez donner des conseils sur la façon d'augmenter leur crédit ou d'augmenter leurs chances d'approbation de prêt, mais vous ne devriez pas mettre votre stabilité financière entre les mains de quelqu'un d'autre.

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