Comment les personnes sans pointage de crédit en profitent

Les prêteurs peu scrupuleux s'attaquent à ceux qui ont de mauvaises ou aucune cote de crédit, comme les 20% d'Américains avec un crédit incorrigible ou invisible.

Votre pointage de crédit est comme la méchante fille du premier cycle du secondaire. Elle est la gardienne, celui qui décide si vous êtes "in" ou non. Et avouons-le, à moins que la méchante fille soit très gentille avec nous, aucun de nous ne l'aime vraiment.

Cela résume en quelque sorte ce que de nombreux Américains pensent des cotes de crédit. Ils sont les gardiens de tout ce que nous faisons, de la location d'un appartement à l'obtention d'un emploi ou à l'obtention d'un prêt. Si le gardien pense que nous sommes fabuleux, on nous propose des taux d'intérêt bas sur les prêts personnels, des cartes de crédit avec des taux avantageux et des avantages intéressants, et n'ayez jamais à craindre les vérifications de crédit. Si le gardien ne nous juge pas bon, nous pourrions obtenir certains de ces avantages, mais à des taux beaucoup plus élevés.

Mais que se passe-t-il si le gardien ne sait même pas que nous existons ? Et si on la croisait tous les jours dans le hall, asseyez-vous à côté d'elle en classe de sciences, et elle n'arrivait pas à nous identifier dans une file d'attente ?

C'est ce que c'est pour environ 20 % de la population américaine dont le crédit ne peut pas être évalué par les modèles de notation de crédit les plus courants. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les dossiers de crédit de 8,3 % des Américains sont considérés comme non notables et 11 % supplémentaires (26 millions de personnes) sont classés comme crédit invisible.

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Le briser

Comprendre comment tant de personnes sont laissées dans le purgatoire du crédit a beaucoup à voir avec les catégories mentionnées dans le rapport du CFPB.

Incorrigible

Information insuffisante: Tout simplement, ce sont des rapports de crédit qui n'ont pas assez de détails pour être utilisés comme indicateur de la façon dont les gens pourraient rembourser leurs prêts - soit parce qu'il y a trop peu de comptes, soit parce que l'historique de paiement n'est pas assez long. Il n'est pas rare que les jeunes adultes se retrouvent avant d'emprunter de l'argent pour l'école, louer un appartement, ou obtenir leur première carte de crédit.

Vicié: Ceux qui ont du crédit mais ne l'ont pas utilisé depuis longtemps entrent dans cette catégorie. Vous pouvez éviter un rapport de crédit périmé en faisant de petits, débits réguliers sur une carte de crédit et en remboursant le solde immédiatement.

Crédit invisible

Être crédit invisible signifie qu'une personne n'a pas du tout d'antécédents de crédit, quelque chose qui affecte de manière disproportionnée les personnes dans les quartiers à faible revenu. Les recherches du CFPB ont révélé que 30% des personnes dans ces zones sont invisibles en matière de crédit et que 15% ont des dossiers de crédit incorrigibles.

A qui profite-t-il ?

Sans surprise, ce sont les prêteurs prédateurs qui profitent le plus du fait que 20 % des Américains ont un crédit incorrigible ou invisible. Ce sont des opportunistes qui savent qu'un manque de crédit suffit à exclure les emprunteurs des traditionnelles, prêts à faible coût et sont plus qu'heureux d'exploiter la situation.

Les prêteurs prédateurs vous diront que la raison pour laquelle ils facturent le genre de taux d'intérêt qui feraient rougir un usurier est que tant de leurs clients ne remboursent pas leurs prêts. Si c'était vrai, aucun de ces prêteurs ne serait toujours en activité.

Voici trois exemples de la façon dont ces prêteurs retirent chaque centime de ceux qui n'ont pas de crédit :

Prêteurs sur salaire :L'industrie des prêts sur salaire est l'enfant vedette des prêts prédateurs. Un rapport d'InCharge Debt Solutions montre que 12 millions de consommateurs contractent des prêts sur salaire chaque année, une pratique qui leur coûte 9 milliards de dollars en frais. Et 70 % des emprunteurs sur salaire dépensent leur avance de fonds en factures et autres dépenses mensuelles nécessaires. Le problème est clair :s'ils empruntent de l'argent à un taux d'intérêt élevé pour payer leurs besoins, que vont-ils faire le mois prochain ? Le taux d'intérêt moyen sur un prêt sur salaire qui est remboursé dans les deux semaines est de 391 %.

Achetez ici, Payez ici :Ces concessionnaires automobiles ont longtemps été la référence pour les acheteurs qui se sont vu refuser un prêt automobile en raison de problèmes de crédit. Les acheteurs trouvent une voiture sur le terrain et le concessionnaire met en place un financement interne. Voici quelques-uns des risques associés :

• Les acheteurs paient un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que s'ils avaient pu emprunter auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit.
• Contrairement aux prêteurs traditionnels, Achetez ici, Payer Ici, les concessionnaires facturent (et prêtent) souvent plus que la valeur d'une voiture.
• Tous n'achètent pas ici, Les concessionnaires Pay Here signalent les paiements positifs aux bureaux de crédit, ce qui signifie que les acheteurs peuvent toujours être sans crédit après avoir remboursé intégralement la voiture.
  
  

Location-achat :Pas de crédit? Aucun problème pour les entreprises de location avec option d'achat à travers le pays. Ces entreprises de plusieurs milliards de dollars permettent à ceux qui n'ont pas de crédit de « louer » des articles tels que des appareils électroménagers, des ordinateurs, bijoux, meubles, avec des versements hebdomadaires et/ou mensuels.

Groupe de protection des consommateurs, PIRG décrit la transaction typique :quelqu'un entre dans le magasin à la recherche d'un téléviseur à louer. Ils choisissent un modèle d'une valeur marchande de 220 $ et il nécessite 78 versements hebdomadaires de 10 $, pour un total de 780 $. Si ce client effectue les 78 paiements, il vient de payer 560 $ de plus. Si le client avait pu utiliser une carte de crédit pour acheter ce même téléviseur, même à un TAP élevé de 25 %, il serait en mesure de le rembourser à 10 $ par mois en 30 mois et de payer environ 80 $ d'intérêts.

Si vous faites partie des 20 % d'Américains avec un crédit incorrigible ou invisible, il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour augmenter votre crédit. Essayez de demander une carte de crédit sécurisée. Ou, vous pourriez demander un prêt constructeur qui, comme le nom le suggère, est conçu pour bâtir votre crédit.

Si vous avez une carte de crédit ou une autre forme de prêt, rendre régulier, les paiements à temps aideront votre historique de paiement, un facteur important dans votre pointage de crédit. L'autre est l'utilisation du crédit, qui est le solde que vous portez par rapport au crédit total dont vous disposez. Alors que vous devriez essayer de le garder en dessous de 30%, si vous ne dépensez pas du tout d'argent sur votre carte de crédit, votre taux d'utilisation sera de zéro, ce qui ne donne aux prêteurs aucune information sur la façon dont vous gérez la dette.

L'important est de poser des gestes concrets pour constituer un dossier de crédit, puis d'augmenter votre pointage pour en être fier. De cette façon, vous devriez être en mesure d'éviter complètement les prêteurs prédateurs.

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