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4 façons dont les prêts de consolidation de dettes peuvent mal tourner

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Il existe au moins quatre façons dont un prêt de consolidation de dettes peut mal tourner. Créez un plan avant d'emprunter.

Si vous jonglez avec plusieurs comptes de dettes à intérêt élevé, la consolidation pourrait être une bonne solution. Le bon prêt de consolidation de dettes pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent en intérêts, et simplifiez vos finances avec un seul paiement mensuel fixe.

Pourtant, avant de vous lancer dans un nouveau crédit, il y a des problèmes importants dont vous devez être conscient. Le mauvais prêt de consolidation – ou même le bon prêt contracté pour les mauvaises raisons – pourrait finir par vous coûter autant, voire plus, que votre dette initiale.

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Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

L'idée derrière la consolidation de dettes est simple :fusionner plusieurs soldes de prêts en un seul nouveau prêt. Voici les quatre sources les plus courantes de fonds de regroupement de prêts :

Prêts personnels : Un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit peut offrir un taux d'intérêt inférieur, permettant aux clients de payer plus rapidement les soldes à intérêt élevé.

Transferts de solde : Les cartes de crédit offrent souvent des taux de lancement à faible taux d'intérêt pour les soldes transférés à partir d'autres cartes de crédit. Ils facturent des frais pour le service, mais si le solde transféré est remboursé pendant la période promotionnelle, les transferts de solde peuvent vous faire économiser de l'argent.

Prêts sur valeur domiciliaire (ou marges de crédit) : Avec ces prêts, les propriétaires ayant une valeur nette utilisent leur propriété comme garantie pour un prêt de consolidation.

Crédits compte retraite : Certains comptes de retraite - tels que 401 (k) - permettent au propriétaire d'emprunter de l'argent sur les fonds investis tant que l'argent est remboursé conformément aux règles du régime de retraite.

Bien qu'il n'y ait rien de rare dans les prêts de consolidation de dettes, voici quatre façons dont ils peuvent aller de côté :

1. Le taux d'intérêt peut puer

Si votre crédit est solide, il est possible de marquer un prêt de consolidation avec un taux d'intérêt suffisamment bas pour vous en profiter. Pourtant, si vous avez une mauvaise cote de crédit (inférieure à 580), vous êtes susceptible d'être touché par un taux d'intérêt élevé.

L'une des banques en ligne qu'Experian suggère aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit de facturer un taux d'intérêt allant jusqu'à 35,95 %, avec des durées de 36 ou 48 mois. Pour mettre ces termes en perspective, si vous deviez consolider 20 $, 000 000 de dette à 35,95 % pendant trois ans, votre paiement mensuel serait de 916 $. Si vous avez plutôt opté pour un prêt sur quatre ans, ces paiements mensuels seraient de 791 $.

Un prêt de consolidation n'a de sens que si le taux d'intérêt du prêt est inférieur aux taux d'intérêt des prêts en cours de consolidation. Pourtant ...

2. Prolonger votre période de remboursement peut coûter cher

Si votre principale raison de contracter un prêt de consolidation est d'obtenir une mensualité moins élevée, il peut être tentant d'opter pour la durée de remboursement la plus longue offerte. Plus la période de remboursement est longue, plus le paiement mensuel est bas. Le problème est que plus la période de remboursement est longue, plus vous paierez d'intérêts en fin de compte. Par example,

  • Disons que vous avez 20 $, 000 en dette à un taux d'intérêt de 10 % pendant quatre ans. Votre paiement mensuel actuel est de 507 $. Au bout de quatre ans, vous aurez payé 4 $, 348 intérêts.
  • Vous consolidez le prêt à un taux d'intérêt inférieur de 8%, et puisque vous voulez un paiement inférieur de 312 $, vous contractez un prêt de sept ans. Au bout de sept ans, vous aurez payé 6 $, 185 en intérêt, ou 1 $, 837 de plus que le prêt de quatre ans à taux d'intérêt plus élevé.

Optez pour le prêt de consolidation à plus court terme que vous pouvez vous permettre afin d'économiser sur les intérêts.

3. Votre garantie est en danger

À moins que vous ne soyez absolument certain que vous pouvez effectuer des paiements sur votre prêt de consolidation à temps et en totalité chaque mois, tout ce que vous utilisez comme garantie est en danger. Un prêt sur valeur domiciliaire impayé peut entraîner une forclusion, vous coûtera finalement plus que les dettes initiales.

Si possible, éviter un prêt qui vous oblige à utiliser des biens personnels en garantie.

4. Un prêt ne résoudra pas un mauvais comportement financier

Si la cause de votre dette était indépendante de votre volonté (par exemple, une maladie prolongée ou une perte d'emploi), il est possible d'utiliser un prêt de consolidation à votre avantage. Pourtant, si vous vous êtes endetté parce que vous avez tendance à dépenser plus que ce que vous gagnez, poussez votre budget à la limite chaque mois, ou refuser d'élaborer un budget du tout, aucun de ces problèmes n'est susceptible de changer simplement parce que vous avez consolidé votre dette. Vous pouvez vivre une brève période de lune de miel au cours de laquelle vous vous sentez bien de rembourser des prêts à intérêt élevé et des cartes de crédit, mais la dette est toujours là - juste sous une forme différente.

A moins que votre rapport à l'argent ne change profondément (miraculeusement) à la réception du prêt de consolidation, vous risquez de sauter de la poêle à frire dans le feu. Toute nouvelle dette ou mauvaise gestion de votre budget mensuel ne fera qu'aggraver votre situation financière.

Une étude de The Ascent sur le coût psychologique de la dette a révélé que 74% des personnes endettées n'avaient effectué que le paiement minimum sur au moins une de ces dettes au cours du dernier mois. Ce que cela nous dit, c'est que beaucoup d'entre nous vivent à la limite, juste s'en sortir. À moins qu'un prêt de consolidation ne s'attaque à la cause première de l'endettement, le cycle d'emprunts supérieurs à ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre est susceptible de se poursuivre.

Abordez votre relation avec l'argent en travaillant avec un conseiller financier et/ou en crédit.

Vous pouvez éviter les problèmes liés aux prêts de consolidation en étant honnête avec vous-même sur la façon dont vous gérez l’argent et en prenant des mesures pour vous désendetter – et rester en dehors.

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