Comment un prêt personnel peut augmenter votre pointage de crédit de 20 points ou plus

La plupart des gens qui consolident leurs dettes avec un prêt personnel voient leur cote de crédit augmenter – voici pourquoi.

Un prêt personnel peut-il augmenter votre pointage de crédit? Plusieurs experts en finances personnelles ont dit qu'il peut, mais maintenant nous avons la preuve.

L'agence de crédit et la société de crédit à la consommation TransUnion ont récemment publié une nouvelle étude lors de la conférence Money20/20 2019 qui a examiné les consommateurs qui ont utilisé un prêt personnel pour consolider leurs dettes de carte de crédit. Pour 68% de ces clients, l'étude a révélé que leurs cotes de crédit avaient augmenté de 20 points ou plus dans les trois mois suivant la consolidation de leur dette.

Les résultats ont été encore plus impressionnants chez les consommateurs subprime et quasi-prime, où l'étude a révélé des taux d'amélioration de la cote de crédit de plus de 20 points de 84 % et de 77 %, respectivement.

Cela peut sembler contre-intuitif. Après tout, il est bien connu qu'une demande de nouveau crédit (y compris un prêt personnel) peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Quoi de plus, l'étude a révélé qu'après avoir consolidé une dette de carte de crédit avec un prêt personnel, la dette globale du consommateur moyen en fait augmenté . Pourtant, Un prêt personnel peut améliorer votre cote de crédit de plusieurs façons bien plus qu'il ne pourrait la nuire.

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Utilisation moindre du crédit

L'un des éléments les plus importants de votre pointage de crédit est le montant que vous devez - ou plus précisément, le montant que vous devez relatif à vos limites de crédit ou aux soldes initiaux de vos prêts. Dans la formule de notation de crédit FICO, la catégorie « utilisation du crédit » représente 30 % de votre score.

Alors, si vous utilisez un prêt personnel pour consolider toutes vos dettes de carte de crédit, l'utilisation du crédit sur vos cartes de crédit tombe effectivement à zéro. Tant que vous continuez à garder vos comptes de carte de crédit ouverts (et gardez vos soldes bas), cela est susceptible d'être un catalyseur positif majeur pour votre pointage de crédit.

Dette à tempérament vs dette renouvelable

Il existe deux catégories principales de dettes qui sont signalées aux bureaux de crédit :les acomptes provisionnels et les dettes renouvelables. Les dettes à tempérament sont des prêts assortis de mensualités déterminées que vous remboursez sur une durée déterminée. D'autre part, les dettes renouvelables sont à durée indéterminée et ont tendance à avoir des mensualités minimales faibles et des délais de remboursement flexibles.

Comme vous pouvez le deviner, les cartes de crédit sont des dettes renouvelables et les prêts personnels sont des dettes à tempérament. Et ce dernier est généralement noté plus favorablement.

Pensez-y de cette façon. Si vous avez une carte de crédit à 5 $, 000 et vous avez un solde de 4 $, 900, c'est une mauvaise chose. Votre carte de crédit est presque épuisée. D'autre part, un 5 $, 000 prêt personnel que vous avez remboursé jusqu'à 4 $, 900 n'est pas nécessairement une mauvaise chose du tout.

Mélange de crédit

L'un des composants les moins connus de la formule de notation du crédit FICO est votre « mélange de crédit ». Cette catégorie représente 10% de votre score, et vous pouvez le considérer comme une récompense pour la diversification. Par example, avoir une hypothèque, Une carte de crédit, et un prêt auto peut être mieux que d'avoir trois comptes du même type.

L'idée ici est que les prêteurs veulent voir que vous pouvez gérer une variété de différents types de crédit de manière responsable, pas seulement un ou deux. L'ajout d'un prêt personnel peut aider à améliorer ce score, bien que les créateurs du score FICO® indiquent que cela aura probablement plus d'impact sur les consommateurs ayant des dossiers de crédit moins établis.

Cela ne s'applique qu'à la consolidation de dettes

Techniquement parlant, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour tout ce que vous voulez, même si le prêteur vous demande d'indiquer pourquoi vous empruntez lors de votre demande. Et il existe certaines façons dont l'utilisation d'un prêt personnel peut nuire à votre pointage de crédit, comme l'obtention d'un prêt personnel. au dessus de une montagne de dettes de carte de crédit.

Le fait est que l'augmentation du score trouvée dans le sondage de TransUnion était spécifique aux consommateurs qui ont utilisé des prêts personnels pour consolider des dettes de carte de crédit et pour aucune autre raison. En un mot, quand tu fais ça, vous échangez une mauvaise forme de dette contre une bonne forme de dette. Mais ce n'est pas toujours le cas lors de l'obtention d'un prêt personnel.

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