Meilleurs prêteurs FHA

Lorsque la Federal Housing Administration soutient votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut se détendre un peu. Il peut ignorer votre pointage de crédit inférieur ou votre mise de fonds inférieure.

Les prêts garantis par la FHA ont ouvert les portes de l'accession à la propriété à des millions d'accédants à la propriété et à faible revenu à travers le pays. Pour obtenir votre prêt FHA, vous devez vous associer à un prêteur FHA.

La plupart des banques, les coopératives de crédit, et les courtiers en hypothèques écriront des prêts FHA. Mais les meilleurs prêteurs FHA sont souvent des spécialistes des prêts FHA. Si vous savez que c'est le type de prêt immobilier dont vous avez besoin, Je recommande tous les prêteurs ci-dessous.

Meilleurs prêteurs FHA pour 2021

Voici les 10 principaux prêteurs pour les prêts FHA en 2021 :

1. ?? Quicken Loans Rocket Mortgage – Meilleur prêteur en ligne
2. Banque d'Amérique – Meilleure banque traditionnelle pour les prêts FHA
3. Citibank – Idéal pour les informations de crédit alternatives
4. Hypothèque de guilde – Idéal pour les acheteurs d'une première maison
5. Fairway Indépendant – Idéal pour une application mobile facile
6. Banque Flagstar – Idéal pour le service client
7. Marine fédérale – Idéal pour les familles de militaires
8. Nouveau financement américain – Idéal pour les approbations de crédit non traditionnelles
9. PrimeLending – Idéal pour les emprunteurs à risque
10. Vylla – Idéal pour le mauvais crédit

Quicken Loans Rocket Mortgage

Meilleur prêteur FHA en ligne

Quicken Loans a lancé Rocket Mortgage en 2016 pour rationaliser les demandes de prêt en ligne. Depuis lors, Rocket est devenu le standard des prêts immobiliers en ligne.

Vous obtiendrez des conseils étape par étape tout au long du processus de prêt FHA - le tout en ligne - des devis de taux d'intérêt à la clôture du prêt.

Les prêts hypothécaires Rocket fonctionnent mieux pour des applications simples. Un processus aussi rationalisé ne peut laisser de place à la nuance. Si vous devez discuter de votre demande avec un agent de crédit, Je recommande d'aller avec un autre prêteur sur cette liste.

Rocket utilise uniquement vos données (votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu) pour évaluer votre éligibilité au prêt.

Banque d'Amérique

Meilleure banque traditionnelle pour les prêts immobiliers FHA

Tout le monde connaît Bank of America, l'immense banque nationale avec des succursales sur à peu près chaque rue principale et centre commercial autour. Cette banque écrit beaucoup d'hypothèques FHA.

Bien qu'il s'agisse d'une banque traditionnelle, Bank of American propose une demande de prêt hypothécaire entièrement en ligne afin que vous puissiez profiter du meilleur des deux mondes :la commodité en ligne et des conseils en personne.

Cette banque envisagera également d'autres moyens de mesurer votre crédit si vous n'atteignez pas la cote de crédit minimale de la banque. Les clients existants de Bank of America peuvent également bénéficier de réductions sur les frais de montage.

Mais les frais initiaux de Bank of America seront probablement plus élevés que les frais facturés par les prêteurs hypothécaires en ligne.

Citibank

Idéal pour les sources de crédit alternatives

Comme Bank of America, Citibank réduit les frais hypothécaires pour ses clients existants. Citibank envisagera également des sources de crédit alternatives qui peuvent aider les candidats dont le ratio dette/revenu et le score FICO ne sont pas tout à fait à la hauteur.

Par exemple, Citibank pourrait vous accorder un certain crédit pour le paiement du loyer à temps, année après année. Les paiements de loyer ne sont pas pris en compte dans votre pointage de crédit.)

Mais vous devrez également payer les frais de dossier de Citibank et les frais de montage de prêts. Et vous ne pouviez pas terminer tout le processus de candidature en ligne.

Hypothèque de guilde

Idéal pour les acheteurs d'une première maison

Guild Mortgage est spécialisé dans l'aide aux primo-accédants à obtenir des prêts subventionnés. Près de la moitié des prêts de Guild Mortgage sont soutenus par le gouvernement, non seulement des prêts FHA, mais également des prêts USDA et VA.

Comme Bank of America et Citibank, Guild Mortgage prendra également en considération d'autres données d'historique de crédit.

Guild fait également un excellent travail en mélangeant service client en ligne et traditionnel. Vous pouvez postuler et télécharger la documentation en ligne, mais vous pouvez également vous rendre dans une succursale de Guild Mortgage ou obtenir de l'aide par téléphone. J.D. Power et le Better Business Bureau ont tous deux donné des notes élevées au service client de Guild.

Guild souscrit des prêts hypothécaires à travers le pays mais n'a des bureaux que dans 23 États, principalement dans les États de l'Ouest, de la Sun Belt et des Plaines.

Fairway Indépendant

Idéal pour une application rapide et facile

Fairway Independent pourrait être le meilleur courtier hypothécaire dont personne n'a entendu parler. Ce prêteur offre une gamme complète d'options de prêt, y compris les prêts FHA pour l'achat et le refinancement, aux acheteurs à domicile dans les 50 États. Fairway propose une première demande de prêt mobile que vous pouvez remplir en 15 minutes.

Et puisque Fairway est un courtier hypothécaire traditionnel, vous pouvez obtenir de l'aide par téléphone ou même en vous rendant dans un bureau dans tous les États, à l'exception de la Virginie-Occidentale et de l'Alaska.

Banque Flagstar

Idéal pour le service client

Flagstar a des succursales bancaires physiques et un service client en personne pour les acheteurs à domicile en Californie, Indiana, Michigan, Ohio et Wisconsin. Mais la plupart des clients accèdent aux prêts hypothécaires de Flagstar Bank en ligne et par téléphone.

Flagstar se spécialise dans les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts FHA et les prêts VA. Le personnel du service client de la banque excelle également auprès des acheteurs d'une première maison et des acheteurs de maisons à faible revenu. Ils proposent également des forfaits adaptés aux professionnels comme les médecins, avocats, et comptables.

En son coeur, Flagstar est une banque traditionnelle, ce qui signifie que vous pourriez faire face à des frais plus élevés par rapport aux prêteurs en ligne.

Marine fédérale

Idéal pour les familles de militaires

Navy Federal se distingue en tant que prêteur pour les membres du service militaire, anciens combattants, et leurs familles. En plus des prêts militaires uniquement VA, Navy Federal se spécialise dans les prêts FHA avec des taux inférieurs à la moyenne et un service client solide.

Navy Federal est une coopérative de crédit - en fait, c'est la plus grande coopérative de crédit du pays avec plus de 8 millions de membres - vous devez donc vous inscrire avant d'accéder à ces taux avantageux sur les prêts FHA.

Navy Federal s'efforce de rendre les produits hypothécaires aussi abordables que possible. Parallèlement à la baisse des taux d'intérêt, prêts à faible mise de fonds, et même des produits de prêt VA sans acompte, Navy Federal atteint également son objectif en envisageant des crédits alternatifs comme le loyer et les paiements de pension alimentaire pour enfants.

Nouveau financement américain

Meilleur pour l'approbation de crédit non traditionnelle

New American Funding prend en compte des critères de crédit non traditionnels pour évaluer votre éligibilité à emprunter ou à refinancer. La souscription manuelle de New American considère chaque demandeur comme un individu plutôt que comme une série de chiffres qui doivent s'aligner.

Il s'agit d'un autre prêteur entièrement en ligne, ce qui signifie que votre chemin vers le financement de l'accession à la propriété pourrait commencer - et presque se terminer - sur votre smartphone ou votre ordinateur portable.

New American a des taux hypothécaires avantageux dans chaque État qu'il dessert. Le prêteur ne prête pas d'argent à New York ou à Hawaï.

PrimeLending

Idéal pour les emprunteurs à risque

Comme le nom le suggère, PrimeLending se concentre sur les emprunteurs à risque qui ont des antécédents de crédit instables. PrimeLending propose également un programme d'assistance pour aider les emprunteurs à couvrir leurs frais de clôture.

Le programme de prêt FHA a été spécialement conçu pour aider les acheteurs à faible revenu et moins qualifiés qui ne peuvent pas prétendre à une hypothèque conventionnelle. La mission de PrimeLending s'aligne parfaitement sur les programmes de prêt de la FHA et de l'USDA.

PrimeLending a d'excellents commentaires des clients et un faible nombre de plaintes enregistrées par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPU).

Vylla

Idéal pour les emprunteurs à mauvais crédit

Vylla est la filiale hypothécaire de Carrington Holding Company. Ce prêteur a un processus de demande en ligne, mais vous ne pouvez pas recevoir d'approbation préalable en ligne à moins que vous ne commenciez une demande officielle.

Vylla excelle auprès des emprunteurs en difficulté de crédit et des primo-accédants, ils conviennent donc à tous ceux qui ont besoin d'un prêt FHA.

Mais si vous habitez dans le Massachusetts ou le Dakota du Nord, vous ne pourrez pas utiliser ce prêteur.

Qui est le meilleur prêteur FHA ?

Tous les prêteurs de la FHA ne sont pas créés de la même manière, même si le ministère fédéral du Logement et du Développement urbain (HUD) supervise ce programme de prêt.

Les banques peuvent fixer leurs propres règles car HUD ne vous prête pas l'argent pour acheter ou refinancer votre maison, la banque ou le courtier en hypothèques le fait. Le HUD aide à garantir que les prêteurs ne perdront pas trop d'argent si vous ne remboursez pas votre hypothèque, et cela donne aux banques plus de liberté pour vous aider à acheter une maison.

Mais c'est toujours l'argent de la banque en jeu. Ainsi, les prêteurs individuels ont la possibilité de définir leurs propres exigences en matière de prêt. Exigences de pointage de crédit, taux d'intérêt, types de prêts, et les conditions de prêt peuvent varier d'un prêteur à l'autre.

Les normes de service à la clientèle peuvent également varier, tout comme les prêteurs peuvent connaître les limites de prêt de la FHA. C'est pourquoi je suggère de travailler avec un prêteur spécialisé dans les prêts FHA.

Si vous envisagez un autre prêteur, demandez un agent de crédit qui connaît bien les prêts garantis par le gouvernement. Vous ne voulez pas être le cobaye avec quelque chose d'aussi important qu'un achat de maison.

Inconvénients du programme de prêt FHA

Les avantages sont évidents avec les prêts FHA. Votre acompte pourrait être aussi petit que 3,5 pour cent. Vous pourriez vous qualifier avec un score FICO de 580. Les acheteurs avec des scores de crédit inférieurs à 580 peuvent toujours être approuvés, mais avec des exigences de mise de fonds plus élevées.

La FHA soutient les prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable pour les nouveaux prêts immobiliers ou les refinancements.

Alors, quel est le piège ? Il y a un peu:

• Ruban rouge: La participation du gouvernement à votre processus hypothécaire peut ralentir les choses. HUD inspectera la maison pour s'assurer qu'elle répond aux exigences de base de la vie. La présence de peinture au plomb dans une maison construite avant 1978 pourrait ralentir la fermeture. Des problèmes avec le système électrique ou la moisissure pourraient inciter le gouvernement à retirer son soutien. C'est un excellent moyen d'éviter des conditions de vie dangereuses, mais si vous achetez une maison à rénover, vous aurez besoin d'une hypothèque conventionnelle.
• Assurance hypothécaire privée : Presque tous les prêts hypothécaires exigent que le propriétaire paie des primes d'assurance hypothécaire, au moins pour un moment. Cette assurance ne vous protège pas; il protège le prêteur de perdre trop d'argent en cas de défaut de paiement. Les prêts FHA vous obligent désormais à payer le PMI pendant toute la durée du prêt. Les primes d'assurance hypothécaire de la FHA varient normalement de 0,5 à 1 pour cent de la valeur du prêt par an - lorsque vous remboursez le solde du prêt, vos primes devraient diminuer.
• Exigence d'occupation : La maison que vous achetez doit servir de résidence principale. Vous ne pouvez donc pas utiliser un prêt FHA pour acheter des biens locatifs – bien que la plupart des prêteurs renoncent à cette exigence lorsque vous achetez un duplex et envisagez de vivre dans la moitié et de louer l'autre moitié.
• Limites prêt-valeur : Les prêts FHA ne vous permettront pas de financer plus de 96,5% de la valeur de la maison. Ce ratio prêt/valeur (LTV) signifie que vous ne pourriez probablement pas financer les frais de clôture directement dans le montant du prêt, à moins que vous n'ayez un acompte suffisamment important pour compenser. La FHA autorise les vendeurs à payer jusqu'à 6 % de la valeur du prêt en frais de clôture, mais vous devrez négocier cela avec votre vendeur lorsque vous ferez une offre sur la maison.

Quel est le paiement mensuel sur un prêt FHA ?

Votre versement hypothécaire mensuel dépendra de plusieurs facteurs, dont certains que vous pouvez contrôler :

• Montant du prêt: Des prêts plus importants, naturellement, conduire à des versements hypothécaires plus élevés chaque mois, mais ce n'est peut-être pas aussi simple que vous le pensez. Un taux d'intérêt plus bas et une durée de prêt plus longue peuvent faire baisser le coût d'emprunt.
• Durée du prêt: La plupart des prêteurs ont des prêts FHA de 15 et 30 ans. Les paiements sur un prêt de 15 ans seront nettement plus élevés par mois. Cependant, vous économiseriez beaucoup d'intérêts tout au long de la durée du prêt.
• Taux d'intérêt: Sur un prêt hypothécaire, vos paiements d'intérêts seront mélangés à vos paiements de capital, des taux d'intérêt plus élevés entraînent donc une augmentation des paiements pour un prêt de même taille. Le même 150 $, 000 maison coûterait 674 $ par mois à 3,5 pour cent d'intérêt et 852 $ par mois à 5,5 pour cent d'intérêt. Un taux d'intérêt inférieur peut débloquer un prix d'achat plus élevé dans le même budget mensuel.
• Type de prêt : Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) coûtent souvent moins cher au début, pendant le taux de lancement du prêt. Ensuite, le taux d'intérêt change chaque année avec le marché, et votre paiement mensuel changerait en conséquence. Le paiement d'un prêt à taux fixe reste le même pendant toute la durée de votre emprunt. Prêts hypothécaires géants, qui financent des logements de grande valeur, ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et des exigences de mise de fonds minimales plus élevées.
• Frais supplémentaires : Beaucoup de premiers propriétaires n’ont pas les moyens de payer d’avance les primes annuelles d’assurance habitation ou les impôts fonciers chaque année. Ces frais, lorsqu'ils sont combinés, pourrait coûter des milliers de dollars. Les prêteurs ouvriront donc un compte séquestre pour vous. Chaque mois, votre paiement comprendra quelques centaines de dollars supplémentaires qui seront mis en dépôt. Puis, après que l'argent s'additionne, votre prêteur paiera ces grosses factures pour vous.

Rapports de crédit et votre meilleur prêt FHA

Si vous avez des antécédents de crédit instables, un prêt FHA peut ouvrir les portes de l'accession à la propriété. Mais pas n'importe quel pointage de crédit vous qualifiera pour l'emprunt.

HUD indique qu'un FICO de 500 est le pointage de crédit minimum pour les emprunts FHA et que les emprunteurs avec des scores inférieurs à 580 devront faire face à un acompte minimum de 10 pour cent.

Cela est vrai que vous refinanciez votre maison actuelle ou que vous achetiez une nouvelle maison. Alors, que pouvez-vous faire si vous avez une cote de crédit de 550 et que vous ne pouvez pas vous permettre un acompte de 10 % ?

Vous pouvez faire une demande auprès d'un prêteur sur ma liste ci-dessus qui prend en compte des critères de crédit alternatifs tels que les paiements de loyer à temps et les paiements de pension alimentaire pour enfants à jour. Mais, malgré une certaine autonomie, les prêteurs ne peuvent pas trop s'éloigner des directives de la FHA car ils ne peuvent pas risquer de perdre le soutien fédéral.

Votre meilleure option sera d'augmenter votre pointage de crédit pour mieux vous qualifier pour l'un des meilleurs prêts FHA sur le marché.

Commencez par surveiller votre pointage de crédit via une application comme Credit Sesame ou Credit Karma. Assurez-vous de payer vos factures à temps chaque mois, notamment les remboursements de dettes. Si vous voyez des erreurs sur votre rapport de crédit, entrer en contact avec les bureaux d'évaluation du crédit pour signaler l'erreur.

Et rappelez-vous que la pandémie de Covid-19 a changé certains rapports de crédit. Si vous avez pris du retard sur les prêts étudiants ou les paiements par carte de crédit, vos prêteurs peuvent avoir mis en place des programmes spéciaux pour que vos comptes soient à jour rapidement. Cela améliorera votre pointage de crédit.

Passer de six mois à un an à améliorer vos antécédents de crédit pourrait vous faire économiser des milliers de dollars au cours d'un prêt hypothécaire de 30 ans, car vous auriez droit à un taux d'intérêt inférieur.

Qui devrait obtenir une hypothèque FHA ?

La Federal Housing Administration ouvre les portes de l'accession à la propriété aux emprunteurs à faible revenu et moins qualifiés.

Vous devriez envisager un prêt FHA si :

• Vous avez un crédit inférieur : Un score dans les 500 ou 600 signifie que HUD peut vous aider à trouver des prêts hypothécaires plus abordables.
• Vous n'avez pas d'acompte important : Avoir moins de 10 % d'acompte signifie que vous pourriez avoir besoin d'un prêt FHA (ou d'un prêt USDA dans les zones rurales ou d'un prêt VA pour les familles de militaires).

Les autres acheteurs devraient opter pour un prêt conventionnel si :

• Vous souhaitez investir dans l'immobilier :Étant donné que la FHA vous oblige à vivre dans la propriété que vous achetez, les investisseurs immobiliers ont besoin d'emprunts conventionnels.
• Vous envisagez de restaurer une maison : HUD exige des prêts garantis par la FHA pour payer les maisons qui ont toutes les bases - des systèmes électriques et de plomberie sûrs, structures intactes, et les normes modernes de qualité de l'air. Si vous envisagez de restaurer une vieille maison qui manque de ces éléments de base, vous pourriez avoir besoin d'un prêt conventionnel.
• Vous ne voulez pas payer de PMI : Les primes d'assurance hypothécaire privée augmenteront votre dette. Les prêts conventionnels vous permettent d'annuler le PMI une fois que votre ratio prêt/valeur (LTV) atteint 80 %.