Quelle est la différence entre le refinancement et la consolidation d'un prêt étudiant?

L'enseignement supérieur peut ouvrir la porte à de meilleures perspectives d'emploi et à un salaire plus élevé, mais il n'y a rien de bon marché à obtenir un diplôme. Selon l'Institute for College Access and Success, en 2013, environ sept diplômés sur dix des collèges publics et à but non lucratif avaient une dette de prêt étudiant, l'étudiant moyen devant 28 $, 400.

Si vous n'êtes pas allé à l'université avec une cuillère en argent dans la bouche et que vous deviez demander une aide financière (comme de nombreux étudiants l'ont fait, moi-même inclus), vous pourriez être embourbé avec plusieurs prêts. Cela peut être beaucoup à suivre, mais heureusement, il existe un moyen plus simple de gérer la dette étudiante et peut-être de la rembourser plus tôt. En réalité, certains diplômés ont réussi à gérer leur dette grâce au refinancement et à la consolidation de prêts étudiants.

Ces termes sont parfois utilisés de manière interchangeable. Mais alors qu'ils peuvent servir un objectif similaire, consolidation et refinancement ne sont pas les mêmes.

Qu'est-ce que la consolidation de prêt étudiant?

La consolidation est le processus de combinaison ou de fusion de plusieurs prêts en un seul. Une consolidation de prêt étudiant peut combiner tous vos prêts fédéraux en un seul prêt sans frais. Certains étudiants paient la totalité de leurs études collégiales avec un seul type de prêt fédéral, mais d'autres reçoivent des fonds de plusieurs prêts fédéraux. Par exemple, vous pourriez avoir un Prêt Direct Non Subventionné, un prêt Direct PLUS, et peut-être un autre type de prêt fédéral. Cela peut devenir au mieux un casse-tête, et il est plus facile d'oublier une facture lorsque vous recevez autant de relevés chaque mois.

La consolidation simplifie la gestion de vos prêts étudiants. En combinant vos prêts fédéraux en un seul prêt, vous n'aurez qu'un seul relevé mensuel, une date d'échéance, et un ensemble de conditions de prêt, qui comprend généralement un faible, taux d'intérêt fixe.

Le regroupement fédéral de prêts étudiants est proposé par le ministère de l'Éducation des États-Unis et concerne uniquement les prêts étudiants fédéraux, et non les prêts privés. Donc, si vous avez un mélange de prêts éducatifs fédéraux et de prêts éducatifs privés, vous ne pouvez pas consolider par le ministère de l'Éducation.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas simplifier et fusionner vos prêts fédéraux et privés en un seul prêt. C'est encore une option, mais au lieu de la consolidation fédérale, vous devez refinancer vos prêts via un prêteur privé, comme une banque ou une coopérative de crédit.

Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt étudiant?

Le refinancement consiste à demander un nouveau prêt (parfois avec un taux d'intérêt inférieur), puis utiliser ces fonds pour rembourser des prêts existants. Le refinancement n'est disponible que par le biais de prêteurs privés. C'est une bonne idée si vous avez plusieurs prêts privés à taux d'intérêt variables et que vous voulez un taux d'intérêt fixe, ce qui peut vous protéger des hausses de taux à l'avenir et potentiellement vous faire économiser de l'argent.

Étant donné que le refinancement se fait par l'intermédiaire d'un prêteur privé, vous devez remplir une demande de prêt et passer par le processus de souscription, à quel moment un prêteur évalue vos antécédents de crédit et vos revenus pour déterminer si vous êtes admissible. Si vous êtes admissible, le refinancement peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt inférieur, ce qui peut vous faire économiser de l'argent sur la durée du prêt. Un paiement inférieur peut créer plus de flux de trésorerie, et vous pouvez utiliser l'épargne pour rembourser d'autres dettes, Quitte la maison de tes parents, ou constituer votre fonds d'urgence. Le refinancement permet également de rembourser plus rapidement la dette des prêts étudiants, surtout si vous êtes en mesure de faire des paiements plus élevés. C'est parce qu'une plus grande partie de vos paiements servira à réduire le capital.

Le refinancement est le seul moyen de combiner vos prêts fédéraux et privés en un seul prêt. Mais il est important de noter que le refinancement d'un prêt fédéral implique de renoncer à certaines protections offertes par les prêts gouvernementaux.

Par exemple, les prêts fédéraux comportent des dispositions pour aider les étudiants à gérer leur dette, comme le remboursement basé sur le revenu. Et si vous rencontrez des difficultés économiques comme la perte d'un emploi, les prêts fédéraux donnent l'option d'abstention ou d'ajournement. Les deux options permettent aux emprunteurs d'arrêter temporairement leurs paiements. Certains prêteurs privés n'offrent pas de tels avantages. Ainsi, même si le refinancement peut simplifier votre vie financière, assurez-vous d'avoir une base financière solide avant de passer des prêts fédéraux à un prêt privé.

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Avez-vous refinancé ou consolidé vos prêts étudiants? Comment cela a-t-il amélioré votre situation ? J'aimerais entendre parler de votre expérience dans la section des commentaires.