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8 causes courantes d'endettement - et comment les éviter


La dette afflige des millions d'Américains chaque jour. C'est un problème tellement courant que beaucoup d'entre nous ne pensent même pas à deux fois à ce que nous devons, ou comment nous avons atterri dans une telle situation.

L'explication la plus simple est que la dette se produit lorsque vous dépensez plus que vous ne gagnez. Mais ce n'est pas si simple quand la vraie vie s'en mêle. Des événements inattendus, mauvaise planification, et même une décision de poursuivre des études peut vous exposer à une lourde dette qui peut prendre des années à rembourser.

En comprenant certaines des principales causes de l'endettement, nous pouvons prendre de meilleures décisions financières en l'évitant. Jetons un coup d'œil à certains des pires contrevenants.

1. Frais médicaux

Les frais médicaux ont longtemps été l'une des principales causes de faillite aux États-Unis. Même ceux qui ont une assurance maladie ne sont pas à l'abri de la dette médicale. Une maladie, blessure, ou l'état de santé peut entraîner une accumulation rapide des factures.

La Kaiser Family Foundation a découvert que trois Américains sur dix déclarent qu'eux-mêmes ou un membre de leur ménage ont eu du mal à payer leurs factures médicales au cours de l'année écoulée, dont 58 % ont été affectés d'une manière qui a eu un impact majeur sur leur vie. Plus de 60 pour cent des personnes interrogées affirment que leurs économies ont été anéanties. Un autre 37 pour cent se sont tournés vers les cartes de crédit.

Il n'est pas facile de prédire comment votre santé pourrait changer à l'avenir. Réellement, c'est presque impossible. Mais la mise en place de certaines garanties peut aider à atténuer le risque de ruine financière. L'assurance maladie est la première étape. Et même si les primes peuvent être chères, faire face à une maladie ou à une blessure sans cette couverture serait infiniment plus dévastateur. (Voir aussi :La seule question à laquelle vous devez répondre pour choisir le meilleur régime de soins de santé)

Il est également essentiel que vous constituiez un fonds d'urgence. Ce coussin d'épargne devrait idéalement couvrir six mois à un an de vos frais de subsistance. Si le pire arrive, tu auras au moins quelque chose sur quoi te replier. (Voir aussi :7 façons simples de constituer un fonds d'urgence à partir de 0 $)

2. Perte de revenu

La perte d'une source principale de revenus peut gravement nuire à vos résultats. Peut-être avez-vous été licencié ou licencié, ou a subi une baisse soudaine des revenus de votre entreprise. Vous deviez peut-être arrêter de travailler pour vous occuper d'un enfant ou d'un parent plus âgé. Ou peut-être que votre santé a pris un tour, et vous avez été forcé de prendre une retraite anticipée ou de passer à un emploi à temps partiel. Quand quelque chose comme ça arrive, il est facile de se retrouver submergé par les factures et les dépenses. La dette peut rapidement suivre.

L'une des plus grandes garanties que vous pouvez établir pour vous-même, de nouveau, est un fonds d'urgence. Idéalement, ce fonds peut vous soutenir pendant que vous essayez de remplacer votre revenu perdu. Votre fonds d'urgence est-il aussi important qu'il devrait l'être ?

Il est également essentiel que vous essayiez de vivre bien en deçà de vos moyens à tout moment, même quand l'argent est bon. Cela signifie dépenser plus pour les « besoins » et moins pour les « désirs ». Par ici, même si vos revenus baissent de façon inattendue, vous trouverez plus facile de vous débrouiller avec votre style de vie actuel sans puiser dans ce fonds d'urgence ou créer de nouvelles dettes.

3. Frais de collège

Aller à l'université peut coûter très cher, et de nombreux jeunes se retrouvent endettés au début de leur vie. La classe moyenne des diplômés de 2016 a quitté l'école avec 37 $, 172 en dette de prêt étudiant. Ces prêts étudiants peuvent forcer un nouveau diplômé à emprunter encore plus, ce qui ne fait qu'aggraver le cycle de la dette.

Les parents peuvent aider les jeunes à payer les frais de scolarité en épargnant, souvent avec l'aide de 529 régimes d'épargne-études et programmes similaires qui offrent des avantages fiscaux. Si vous êtes un étudiant qui n'a pas la chance d'obtenir l'aide de sa famille, vous pouvez réduire ou même éliminer le fardeau de votre prêt étudiant d'un certain nombre de façons.

Il aide à sélectionner les écoles en fonction de la valeur globale, plutôt que de prestige. C'est généralement moins cher d'aller à l'école dans l'état, et les écoles publiques sont souvent moins chères que les écoles privées. Passer deux ans dans un collège communautaire et passer dans un collège de quatre ans est souvent un excellent moyen d'économiser. (Voir aussi :7 choses dont les employeurs se soucient plus que votre diplôme)

Travailler pendant les études peut aider à compenser les coûts. De nombreuses écoles aideront les étudiants à trouver des emplois sur le campus. Et il n'y a généralement aucun mal à reporter le début de l'université d'un an ou deux tout en économisant de l'argent. (Voir aussi:8 astuces pour économiser de l'argent que chaque étudiant devrait essayer)

De nouvelles informations sont également publiées sur le « retour sur investissement » des diplômes universitaires qui peuvent guider les étudiants vers des emplois disponibles et bien rémunérés. (Voir aussi :8 grands travaux pour les 10 prochaines années)

Éviter les dettes universitaires peut forcer les étudiants et leurs familles à faire des choix difficiles, mais ce sont des choix qui aideront un jeune à démarrer sa vie d'adulte du bon pied financier.

4. Une urgence inattendue

Beaucoup de gens se retrouvent endettés parce qu'ils ne sont pas préparés quand ils sont gros, mauvais, des choses coûteuses leur sont arrivées. L'ensemble de votre système CVC peut se détraquer et doit être remplacé. Vous pouvez écraser votre voiture. Ou vous pouvez tomber vraiment malade, et constatez que votre assurance ne couvrira qu'une partie de vos factures. Pour éviter que ces scénarios anéantissent vos économies et conduisent à des dettes, vous devez encore une fois renforcer ce fonds d'urgence. Un fonds d'urgence important peut aider à couvrir d'importantes dépenses ponctuelles afin que vous n'utilisiez pas de cartes de crédit ou ne contractiez pas de prêts.

Vous devrez peut-être anticiper d'éventuelles grosses dépenses dans une certaine mesure. Quel âge a le toit de votre maison ? Quel âge a ta voiture ? Comment est ta santé, en général? Il est impossible de connaître l'avenir, mais vous pouvez vous préparer à certains résultats. (Voir aussi :4 nouvelles raisons pour lesquelles vous avez besoin d'un fonds d'urgence)

5. Être mal assuré

L'assurance est une drôle de chose. Cela peut sembler être un gaspillage d'argent… jusqu'à ce que vous en ayez besoin. De nombreuses personnes se retrouvent gravement endettées ou même en faillite lorsqu'un mauvais événement survient et qu'elles ne sont pas assurées ou sous-assurées. Imaginez que votre maison brûle sans assurance habitation. Imaginez que vous achetez un régime d'assurance maladie simple et que vous êtes victime d'un grave accident de voiture nécessitant un long séjour à l'hôpital.

L'assurance est une partie très importante de la planification financière. Chaque personne devrait périodiquement procéder à un examen approfondi de ses polices d'assurance pour s'assurer qu'elle dispose de plans qui la couvrent en cas d'événement grave. Personne ne veut penser à de mauvaises choses qui lui arrivent, mais sans assurance, ces mauvaises choses peuvent vraiment vous piquer financièrement. (Voir aussi :5 raisons pour lesquelles l'assurance-vie n'est pas réservée aux personnes âgées)

6. Suivre les Jones

Votre voisin vient d'acheter une nouvelle voiture de sport. Vos amis Facebook partagent des photos de leurs dernières vacances tropicales. Votre beau-frère vient d'acheter une maison deux fois plus grande que la vôtre. Cela peut vraiment piquer quand vous sentez que vous devez vous en passer. Et comme beaucoup de gens, vous pouvez ressentir une pression pour « suivre » le style de vie somptueux de vos amis.

C'est une recette pour un désastre financier.

Poursuivant un style de vie que vous ne pouvez pas vous permettre, vous vous tournerez vers les cartes de crédit pour financer vos achats frivoles. La spirale de l'endettement peut être rapide et écrasante. Se montrer ne vaut pas votre bien-être financier. Personne ne laisse entendre que vous ne méritez pas de vous offrir de belles choses ou des vacances de temps en temps; mais si vous ne pouvez pas vous permettre ces choses, quelles faveurs faites-vous vous-même ?

Suivre les Jones est un effort vain, et les chances sont, beaucoup de vos familiers flashy ne vivent pas aussi amusants et fantaisistes qu'ils voudraient vous le faire croire. Non seulement ils ont leurs propres Jones qu'ils essaient de suivre, mais il y a de fortes chances que beaucoup d'entre eux soient également endettés. (Voir aussi :4 leçons d'argent que vous pouvez apprendre des Jones)

7. Divorce

Quand un mariage se termine, cela peut être financièrement désastreux pour les deux personnes. Le divorce signifie souvent que chaque personne passe de deux revenus combinés à un seul, et c'est encore pire pour la personne qui gagne moins. Une personne peut se retrouver responsable de la pension alimentaire pour enfants ou des paiements de pension alimentaire. Un divorce peut signifier que vous devez vendre une maison ou d'autres biens à un moment inopportun. Plus, il peut y avoir des frais juridiques énormes.

Parfois, le divorce est nécessaire. Mais les couples qui se séparent peuvent réduire l'impact financier en continuant à s'offrir un soutien financier, s'ils le souhaitent. Ils peuvent également réduire les frais de justice en maintenant la procédure de divorce aussi amicale que possible, et en utilisant un médiateur ou un arbitre au lieu de passer par le système judiciaire. (Voir aussi :Comment vous protéger financièrement lors d'un divorce ou d'une séparation)

8. Jeux d'argent

Aux États-Unis, jusqu'à 4 millions de personnes souffrent d'un trouble du jeu, selon les groupes industriels. Et Debt.org rapporte que 23 millions de personnes aux États-Unis se sont endettées à cause du jeu, avec une perte moyenne de 55 $, 000. Si vous souffrez d'un trouble du jeu, ou même si vous ne jouez qu'avec désinvolture, vous vous exposez peut-être à de gros risques financiers.

Il existe plusieurs façons de savoir si vous avez un trouble du jeu. L'American Psychiatric Association énumère les indicateurs suivants :mensonge à propos du jeu à des amis et à la famille; suivi des pertes avec de nouveaux paris immédiats ; et se tourner vers les autres pour obtenir de l'aide financière en raison des pertes de jeu.

Une dépendance au jeu est traitable par le conseil, et même certains médicaments. Si vous vous retrouvez face à des dettes causées par le jeu, demander de l'aide avant que vos problèmes financiers ne s'aggravent.