Comment augmenter votre pointage de crédit en seulement 30 jours

La plupart des experts financiers suggèrent d'examiner une copie de votre rapport de crédit au moins une fois par an. Heureusement, le faire est assez facile grâce à un accord que le gouvernement fédéral a avec AnnualCreditReport.com. En vous inscrivant sur ce site, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax, et TransUnion — une fois par an.

Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), vérifier votre rapport de crédit est le meilleur moyen de trouver les erreurs et les erreurs réelles. Ils notent même que vous pouvez répartir vos rapports de crédit gratuits des trois agences tout au long de l'année afin de pouvoir vérifier les erreurs tous les quelques mois - par exemple, obtenir votre rapport Experian en mai, votre rapport Equifax en août, et votre rapport TransUnion en décembre.

Obtenez des erreurs corrigées immédiatement

En vérifiant fréquemment les détails de votre dossier de crédit, vous pourriez découvrir des erreurs tôt et avant qu'elles ne fassent beaucoup de dégâts. Si vous trouvez une erreur et la corrigez, vous pourriez également voir votre pointage de crédit augmenter à un rythme rapide.

Mais à quelle vitesse l'aiguille peut-elle se déplacer ? Cela dépend vraiment. Récemment, J'ai discuté avec quelqu'un dont la cote de crédit a bondi de 42 points en un mois après avoir découvert des retards de paiement incorrects dans son rapport de crédit. Ils ont pris les mesures décrites par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour contester les données incorrectes, puis regardé leur score rebondir une fois qu'il a été supprimé. Comme le note la FTC, les agences d'évaluation du crédit ont 30 jours pour enquêter sur les différends, ce qui explique probablement pourquoi le score de cette personne a rebondi si rapidement.

Barry Paperno, un ancien responsable de la consommation chez FICO et fondateur du blog SpeakingofCredit.com, dit que ce scénario - où le score de quelqu'un augmente en quelques semaines - n'est pas si surprenant.

Votre pointage de crédit n'a pas de mémoire, ce qui signifie que chaque fois qu'il est demandé, les informations actuelles sont utilisées pour présenter votre score pour ce jour. « Donc, si vous supprimez les informations négatives, c'est comme si ça n'était jamais arrivé, " a déclaré Paperno.

Quelles que soient les informations négatives ou les marques contre vous qui n'existent plus, afin qu'ils ne fassent pas baisser votre score. Paperno dit aussi que, dans ce cas particulier, il n'est pas étonnant que son score soit inférieur de 42 points à ce qu'il aurait dû être. Étant donné que votre historique de paiement constitue la plus grande partie de votre score FICO à 35%, ce type de faux signalement peut avoir un impact plus important que d'autres types.

"Un paiement en retard peut faire chuter votre score, " il a dit, ajoutant que cela dépend de la date à laquelle il s'est produit et d'autres informations sur le rapport de crédit.

Bien que contester des informations sur votre rapport de crédit soit une décision intelligente si quelque chose ne va pas, ce n'est pas une stratégie qui fonctionnera pour tout le monde. Vous n'allez pas retirer des informations négatives de votre rapport juste pour avoir demandé, dit Paperno. Si vous contestez des informations qui sont réellement exactes, vous ne faites que perdre le temps de tout le monde.

Mais si les informations sont incorrectes, comme un retard de paiement faussement signalé ou un compte qui n'est même pas le vôtre, prendre les mesures nécessaires pour contester l'information auprès de l'agence d'évaluation du crédit et du créancier. La contestation de fausses informations peut grandement améliorer votre pointage de crédit.

"La précision est importante, " dit-il. Étant donné que votre pointage de crédit est un prédicteur du risque futur, vous voulez vous assurer que tout ce qui est inclus dans votre rapport de crédit est correct. Le bon, le mauvais, et le laid - tout devrait être là-dedans. Une fois que vous commencez à regarder votre rapport de crédit d'un œil d'aigle, cependant, vous apprendrez avec optimisme comment obtenir votre pointage de crédit dans la gamme « très bon » ou « excellent » et le garder là. (Voir aussi :Comment reconstruire votre crédit en 8 étapes simples)

Autres façons d'améliorer rapidement votre pointage de crédit

Que pouvez-vous faire d'autre pour augmenter votre pointage de crédit en peu de temps ? Paperno dit que regarder comment votre score FICO est déterminé peut vous indiquer les prochaines étapes.

Payez vos factures à temps

D'abord, payer vos factures à temps. Paperno dit que vous devriez le faire de toute façon, mais que cette étape peut avoir le plus grand impact sur votre score. N'oubliez pas que votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, et vous comprendrez à quel point c'est important si vous effectuez ne serait-ce qu'un seul paiement en retard.

" Si tu ne peux pas faire ça, alors vous n'êtes pas en mesure d'augmenter votre score, " a déclaré Paperno. "Votre objectif est d'obtenir du solvable."

Rembourser les soldes

Ensuite, Paperno dit que vous devez rembourser immédiatement tout solde de carte de crédit et toute dette que vous avez. Cela est particulièrement vrai si votre utilisation de crédit (les montants que vous devez par rapport à vos limites de crédit) est supérieure à 10 %.

« L'utilisation idéale du crédit se situe entre 1 et 10 %, " a déclaré Paperno. " Cela vous en donnera le plus pour votre argent. " Pourquoi ? Parce que votre taux d'utilisation du crédit représente 30 pour cent de votre score FICO.

N'ouvrez pas trop de nouvelles cartes de crédit

D'autres mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit comprennent l'abstention d'ouvrir trop de nouveaux comptes, mais aussi en maintenant une bonne combinaison de différents types de crédit. Garder les anciennes lignes de crédit ouvertes, même si vous ne les utilisez pas, est également une bonne chose car cela peut réduire votre utilisation et augmenter la durée moyenne de votre historique de crédit. (Voir aussi :7 façons simples d'augmenter votre pointage de crédit cette année)