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Comment les diplômés récents devraient se préparer aux paiements de prêts étudiants


Le conférencier d'ouverture du Morehouse College, Robert F. Smith, a fait la une des journaux en mai de cette année lorsqu'il a annoncé qu'il effacerait complètement la dette des prêts étudiants pour chaque membre de la promotion de 2019. Près de 400 diplômés de Morehouse se retrouvent maintenant sans dette car ils commencer leur vie post-universitaire, grâce à la générosité de M. Smith.

Cela peut être une histoire difficile à lire si vous faites partie des millions d'étudiants diplômés avec une dette de prêt étudiant. Mais même sans un généreux bienfaiteur milliardaire pour effacer votre dette, vous pouvez vous sentir en contrôle de vos prêts étudiants. Voici comment vous pouvez commencer à effectuer vos remboursements de prêt étudiant, sans se sentir dépassé. (Voir aussi :11 façons uniques dont les milléniaux traitent les dettes de prêts étudiants)

Connaissez votre solde complet

Typiquement, les emprunteurs contractent des prêts étudiants sur une base annuelle plutôt que d'un seul coup. Cela signifie que vous pouvez avoir un certain nombre de prêts, éventuellement de divers prêteurs. Cela permet également d'ignorer facilement votre solde complet, car cela demande un certain effort de votre part pour calculer le total.

Cependant, enfouir la tête dans le sable ne fera que rendre le remboursement plus difficile une fois votre période de grâce terminée. Il vaut bien mieux être préparé lorsque les factures commencent à arriver. Pour calculer votre solde complet, assurez-vous de retrouver chaque prêt que vous avez contracté. Commencez par vérifier les soldes de vos prêts fédéraux via le Système national de données sur les prêts aux étudiants.

Si vous avez des prêts privés, cela peut rendre votre recherche un peu plus difficile, puisqu'il n'existe pas de base de données centrale de ces prêts. Si vous n'êtes pas sûr de vos informations de prêt privé, contactez votre alma mater pour les noms de vos prêteurs privés. De là, vous pouvez contacter chaque prêteur pour votre total, et découvrez combien de temps est votre délai de grâce et ce que vous devrez par mois.

C'est également un bon moment pour contacter tous vos prêteurs avec vos coordonnées les plus récentes. S'assurer qu'ils savent comment vous joindre est le meilleur moyen de rester au courant de votre échéancier de remboursement. (Voir aussi :Comment gérer les prêts étudiants à faible revenu)

Utilisez votre période de grâce à bon escient

La plupart des emprunteurs bénéficieront d'un délai de grâce de six mois après l'obtention de leur diplôme avant de devoir commencer à effectuer des paiements. Que vous ayez la chance d'accéder directement à un emploi ou que vous cherchiez à joindre les deux bouts avec de multiples agitations secondaires, cette période de grâce vous donne l'occasion de comprendre comment gérer vos finances en tant qu'adulte nouvellement créé.

Utilisez ce temps pour créer et vivre dans un budget. Pensez à mettre de côté le montant mensuel de votre prêt étudiant dans un compte d'épargne. Cela vous habituera à établir un budget pour le remboursement de votre prêt étudiant et peut vous donner un bon départ pour un fonds d'urgence.

Planifiez votre dernier remboursement de prêt étudiant

Avant d'effectuer votre premier paiement, jetez un œil à l'échéancier et au calendrier des paiements pour voir où vous serez au moment de votre dernier paiement. Qu'espérez-vous avoir accompli d'ici là ? Où voulez-vous être dans votre carrière ? Dans ta vie?

Faire cet exercice mental peut vous motiver à augmenter le dernier paiement de votre prêt. Calculez les chiffres pour voir ce que l'envoi de 40 $ supplémentaires par mois fera à votre date de remboursement. Gardez ce dernier paiement à l'esprit lorsque vous recevez des aubaines ou des augmentations, car cela peut vous rapprocher de la ligne d'arrivée.

Explorez vos options de remboursement

Le plan de remboursement standard équivaut généralement à des paiements mensuels pendant 10 ans. Cette option fonctionne pour la majorité des emprunteurs et rend la budgétisation relativement simple.

Cependant, si vous avez des perspectives d'emploi difficiles ou toute autre circonstance inhabituelle, le plan de remboursement sur 10 ans n'est peut-être pas votre meilleure option. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez également choisir un plan de remboursement différent qui pourrait mieux s'adapter à votre situation économique actuelle. Certaines de ces options incluent :

Remboursement progressif

Avec ce plan, vos versements sont moins élevés au début, et augmenter à intervalles réguliers (généralement tous les deux ans). Ce plan vous permettra toujours de terminer le remboursement dans les 10 ans, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt.

Remboursement prolongé

Si vous devez plus de 30 $, 000, vous pouvez bénéficier de ce plan de remboursement fixe ou progressif qui vous donne jusqu'à 25 ans pour rembourser vos prêts. Comme pour le plan de remboursement progressif, vous paierez plus d'intérêts avec un plan prolongé.

Payez comme vous gagnez (PAYE)

Le plan PAYE fixe votre paiement mensuel à 10 pour cent de votre revenu discrétionnaire, mais plafonne votre paiement mensuel à pas plus que ce que vous auriez payé dans le cadre du remboursement standard de 10 ans. Vos versements sont recalculés chaque année, et vous devez mettre à jour votre revenu et la taille de votre famille chaque année, même s'ils n'ont pas changé. Si vous avez un solde impayé sur votre prêt après 20 ans de paiements ponctuels en vertu de ce plan, le solde restant sera remis.

Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE)

Ce plan est similaire au plan PAYE, sauf qu'il n'y a pas de plafond pour le montant de votre paiement mensuel. Cela signifie que si votre revenu augmente au point où 10 % de votre revenu discrétionnaire est supérieur au montant de votre paiement mensuel dans le cadre d'un remboursement standard, alors vous devrez payer le montant le plus élevé. En outre, votre solde impayé est annulé après 20 ans pour les prêts contractés pour les études de premier cycle. Le solde sera annulé après 25 ans pour les prêts que vous avez contractés pour vos études supérieures.

Remboursement basé sur le revenu

Si vous avez un niveau d'endettement élevé par rapport à vos revenus, vous pourriez être admissible à un remboursement basé sur le revenu, où le montant de votre paiement mensuel est fixé à 10 ou 15 pour cent de votre revenu discrétionnaire. Vos versements sont recalculés chaque année, et votre solde impayé sera annulé après 20 ans de paiements ponctuels.

Remboursement en fonction des revenus

Avec ce plan, votre montant mensuel correspondra au moindre de 20 % du revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez dans le cadre d'un plan de remboursement fixe de 12 ans. Vos versements sont recalculés chaque année, et tout solde impayé après 25 ans sera annulé.

Remboursement en fonction du revenu

Les emprunteurs à faible revenu qui ont des prêts du programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale (FFEL) peuvent être admissibles à ce plan de remboursement. Pour ce régime, votre mensualité est basée sur le revenu annuel, mais votre prêt sera remboursé en totalité dans les 15 ans.

Bien que les prêts étudiants privés n'offrent généralement pas autant d'options de remboursement que les prêts étudiants fédéraux, cela vaut la peine de vérifier auprès de vos prêteurs pour voir ce qu'ils peuvent faire pour vous si le remboursement standard sera un fardeau financier.

Renseignez-vous sur vos droits d'abstention et de report

Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux ont quelques autres avantages qui peuvent aider à rendre le remboursement plus faisable, même dans des situations économiques difficiles.

L'abstention permet aux emprunteurs de suspendre leurs paiements de prêt étudiant jusqu'à 12 mois à la fois. Pendant ce temps, leurs intérêts courent. Vous pouvez soit payer les intérêts au fur et à mesure qu'ils courent, ou laissez-le être ajouté à votre solde (ce qui signifie qu'il sera composé pendant votre abstention). Vous êtes limité à trois instances (une limite cumulative de 36 mois) d'abstention pendant toute la durée de votre prêt.

Le report permet également aux emprunteurs de suspendre les paiements, bien que l'ajournement soit offert par tranches de six mois. Ce programme est plus difficile à qualifier, parce que vous n'êtes généralement pas responsable du paiement des intérêts courus pendant un report.

Ces deux options doivent être conservées dans votre poche arrière pour de vrais cornichons financiers, comme le chômage, maladie ou handicap, ou une nouvelle parentalité.

Recherche de consolidation et de refinancement

Vous pouvez également potentiellement réduire votre paiement mensuel de prêt étudiant grâce à la consolidation ou au refinancement. Bien que ces termes soient souvent utilisés de manière interchangeable, ce sont des bêtes différentes.

Le regroupement de prêts étudiants fédéraux vous permet de regrouper plusieurs prêts étudiants fédéraux en un seul prêt avec un seul échéancier de remboursement. Il n'y a pas d'option de consolidation avec des prêts privés, Malheureusement. La consolidation de vos prêts étudiants fédéraux peut potentiellement réduire votre paiement mensuel (bien que cela prolongera souvent votre date de remboursement). Le plus probable, vous n'économiserez pas d'argent sur les intérêts, puisque vous êtes facturé le taux d'intérêt moyen pondéré des prêts combinés. Et la consolidation peut vous aider à passer d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe, ce qui peut réduire le coût global de votre prêt.

Le refinancement est similaire à la consolidation en ce sens qu'il met tous vos prêts dans un seul panier. Mais avec le refinancement, vous sollicitez un seul prêt privé qui remboursera vos différents emprunts, et vous respecterez les exigences de votre nouveau prêt à partir de ce moment.

L'avantage du refinancement est que vous pouvez mettre à la fois des prêts fédéraux et privés sous votre nouveau prêt, et vous pourrez peut-être améliorer votre taux d'intérêt ou d'autres conditions. L'inconvénient est que si vous refinancez un prêt fédéral, vous perdez l'accès à toutes les prestations fédérales, y compris les diverses options de remboursement et l'accès au report et à l'abstention.

Le marathon du remboursement de la dette

Alors que les diplômés 2019 du Morehouse College ont peut-être reçu une longueur d'avance, tous les emprunteurs de prêts étudiants peuvent atteindre le jour où leur dette est dans le rétroviseur.

Pour ceux d'entre nous sans fée dieu-milliardaire, éliminer la dette étudiante est une question de connaître vos prêts, tes droits, vos choix, et votre budget. Un peu de préparation maintenant vous permettra d'économiser beaucoup d'énergie et de stress pendant votre marathon de remboursement de dettes.