La consolidation de dettes est-elle mauvaise ? 7 pièges à éviter

Lorsque vous êtes submergé par le lourd poids de la dette, vous pouvez commencer à envisager de regrouper vos prêts en un seul versement. L'idée de faire un paiement par mois pour rembourser tous vos prêts est bonne, mais est-ce trop beau pour être vrai ?

La consolidation de dettes n'est pas une solution magique pour votre situation financière et il y a quelques pièges que vous voudrez éviter tout au long du processus. Mais cela ne signifie pas que la consolidation de dettes est mauvaise. En réalité, cela peut vraiment aider à améliorer vos finances si vous le faites correctement.

Si vous effectuez des paiements à temps et respectez un plan de remboursement, vous pouvez éventuellement vous désendetter et améliorer votre crédit. Avant d'y arriver, bien que, méfiez-vous de certains des pièges de la consolidation de dettes à éviter en cours de route.

1. Vous pensez que la consolidation de dettes résoudra tout

Répète après moi, la consolidation de dettes n'efface pas votre dette. Vous devez toujours le payer après sa consolidation. Vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux d'intérêt – ce qui peut vous faire économiser de l'argent à long terme – mais vous serez toujours obligé de le rembourser.

Comment l'éviter : Assurez-vous de bien comprendre les termes de votre consolidation. Vos versements peuvent être plus élevés chaque mois, Il est donc essentiel de savoir que vous pouvez vous permettre de consolider.

Définir des rappels, ou si vous êtes financièrement en mesure de le faire, mettre en place des paiements automatiques, ainsi vos paiements sont toujours à temps.

2. Vous consolidez le mauvais type de dette

Pensez que la consolidation de dettes signifie regrouper toutes vos dettes, peu importe le montant, durée de remboursement, et le taux d'intérêt est un malentendu très courant. Il existe des types de dettes spécifiques qui doivent être laissés de côté et ne pas être jetés dans la consolidation de dettes.

En règle générale, évitez de consolider toute dette qui subira une augmentation du taux d'intérêt simplement parce que vous la consolidez. Avec un taux d'intérêt plus élevé, vous finirez par payer plus d'argent sur la dette que si vous l'aviez gardée séparément à un taux d'intérêt inférieur.

Par exemple, disons que vous avez une dette de 1 $, 000 avec un taux d'intérêt de 10% sur 5 ans, et une autre dette de 5 $, 000 avec un taux d'intérêt de 20% sur 3 ans. Si vous deviez consolider les deux avec un nouveau taux d'intérêt de 15 % et une période de remboursement de 5 ans, vous finirez par payer 600 $ d'intérêts supplémentaires.

Comment l'éviter : Prenez votre calculatrice et faites le calcul. S'il s'avère que vous paierez plus, envisager d'autres options ou laisser de côté certaines dettes lors de la consolidation.

Rappelles toi, juste parce que vous pouvez consolider la dette, ne signifie pas que vous devez ou devriez – choisir l'option avec le taux d'intérêt le plus bas est probablement votre meilleur pari.

3. Vous ne recherchez pas vos options

Achetez-vous la première paire de chaussures que vous essayez en magasin ? Probablement pas, mais si tu le fais, abandonnez vos habitudes d'achat de chaussures lorsque vous cherchez de l'aide avec des options de consolidation de dettes.

Pour garder l'analogie avec les chaussures, il existe plusieurs options pour consolider les prêts, tout comme il existe plusieurs types de chaussures parmi lesquelles choisir. Certains professionnels de la dette vous soutiendront et vous guideront dans vos options, vous aider à prendre une bonne décision financière. D'autres peuvent manquer d'un service client de qualité ou ne pas du tout vous conseiller pour prendre une décision éclairée.

Comment l'éviter : Faites vos recherches et obtenez l'aide d'une entreprise réputée. Si vous avez des amis qui ont des dettes consolidées, poser des questions sur leur expérience.

Renseignez-vous sur les différentes agences professionnelles spécialisées dans la consolidation de dettes. Aussi, demandez à quoi vous pourriez être admissible à plus d'un endroit afin que vous puissiez choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

4. Vous acceptez par erreur un taux d'intérêt plus élevé

Presque tout le monde sait qu'accepter de payer un taux d'intérêt plus élevé n'est pas idéal, mais cela arrive parfois, surtout si vous êtes mal informé ou si vous ne lisez pas les détails de votre accord.

Si votre taux d'intérêt est élevé, Découvrez pourquoi avant d'aller de l'avant. Par exemple, si cela est dû à votre pointage de crédit, vous pourriez décider de reporter la consolidation de dettes afin d'améliorer votre pointage de crédit et de bénéficier de meilleurs taux d'intérêt.

Comment l'éviter : Faites une liste de toutes vos dettes et des taux d'intérêt correspondants, donc vous savez exactement à quoi vous avez affaire. Cela vous évitera d'accepter aveuglément un taux plus élevé et vous aidera à décider quelle forme de consolidation de dettes peut vous convenir.

5. Vous ne traitez pas la cause première du problème

Déterminer comment rembourser une dette est tout aussi important que de se demander comment vous vous êtes endetté en premier lieu. La consolidation pourrait être le tremplin dont vous avez besoin pour sortir avec succès de la dette, mais sans comprendre la cause première de vos problèmes d'argent, vous pourriez vous retrouver là où vous avez commencé peu de temps après.

Comment l'éviter : Analysez exactement où va votre argent et déterminez où vous pouvez réduire vos dépenses. La règle d'or de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez n'a pas de prix ici.

Si vous ne savez pas par où commencer ou avez peur de faire face à vos dettes, envisagez de demander conseil à un professionnel de la finance.

6. Vous commencez à utiliser des cartes de crédit trop rapidement

Une fois que vous avez consolidé vos dettes et que le solde de vos cartes de crédit est nul, vous pouvez avoir l'impression d'avoir un laissez-passer gratuit pour commencer à accumuler plus de dettes. Evitez ça à tout prix! Avoir un solde nul ne signifie pas que vous n'avez aucune dette, cela signifie simplement que vous l'avez consolidé et que vous pouvez commencer à le rembourser en un seul paiement, au lieu de gérer plusieurs paiements simultanément.

Utiliser vos cartes de crédit trop rapidement après avoir consolidé vos dettes est un moyen rapide d'aggraver votre situation financière. Vous aurez encore plus de paiements à faire et cela pourrait absolument faire baisser votre pointage de crédit.

Comment l'éviter : Créez un budget auquel vous pouvez vous tenir, cela n'implique pas l'utilisation de vos cartes de crédit. Vous pouvez décider que vous n'avez pas besoin de les fermer, mais évitez de les utiliser pendant un bon moment une fois que vous avez consolidé.

Alors que garder vos comptes ouverts peut aider à continuer le vieillissement de vos comptes, s'il est trop risqué de les garder ouverts (c'est-à-dire si vous ne pouvez pas vous faire confiance pour ne pas les utiliser), il est probablement préférable de les couper.

7. Vous n'avez pas de plan pour aller de l'avant

Après avoir consolidé vos dettes et être prêt à aller de l'avant, n'oubliez pas de mettre en place un plan qui peut vous aider à maintenir votre santé et votre stabilité financières dans l'avenir.

La consolidation de dettes n'est qu'une partie du plan, mais l'identification d'un chemin bien équilibré est la clé d'un avenir financier sain. Sans ça, vous pourriez courir le risque de mal gérer votre argent à l'avenir et de vous retrouver endetté.

Comment l'éviter : Écrivez un plan au mieux de vos capacités sur la façon dont vous voulez que les choses avancent. Restez ouvert à l'idée que le plan peut changer.

Créez un budget auquel vous pouvez vous tenir et qui inclut toutes vos mensualités, des économies, et autres nécessités, comme la nourriture et le gaz. Si vous le pouvez, constituer un fonds d'urgence pour ne pas avoir à recourir au crédit à l'avenir en cas de dépenses imprévues.