Consolidation de dettes d'entreprise :peut-elle vous aider à améliorer votre trésorerie ?

Lorsqu'une entreprise est endettée par plusieurs créanciers, il peut être difficile pour le propriétaire de faire croître l'entreprise. Les prêts de consolidation de dettes commerciales combinent les dettes de deux ou plusieurs créanciers en un seul, paiement facile à gérer. Certains prêts de consolidation d'entreprise peuvent même réduire votre taux d'intérêt.

Dans cet article, nous discuterons du fonctionnement de la consolidation de dettes d'entreprise, les types de prêts disponibles, et comment obtenir un de ces prêts. Nous vous proposerons également quelques alternatives si un prêt de consolidation de dettes ne convient pas à votre situation.

• Comment fonctionne la consolidation de dettes d'entreprise ?
• Quels types de prêts de consolidation de dettes d'entreprise sont disponibles ?
• Ce que les prêteurs pourraient envisager si vous demandez un prêt de consolidation de dettes d'entreprise
• Comment obtenir un prêt
• Alternatives aux prêts de consolidation de dettes d'entreprise
• FAQ
• En bout de ligne

Comment fonctionne la consolidation de dettes d'entreprise ?

Avant de commencer, c'est une bonne idée de créer une liste de vos dettes impayées pour savoir comment les rembourser. Vous pouvez le faire sur un morceau de papier, sur une feuille de calcul, ou une impression à partir de votre logiciel de comptabilité.

Lors de la création de cette liste, notez les informations suivantes :

• A qui tu dois de l'argent
• Le solde dû
• Limite de crédit (pour les cartes de crédit et les marges de crédit)
• Votre paiement mensuel minimum
• Le taux d'intérêt
• Nombre de paiements restants (pour les prêts à terme)

Maintenant que vous savez combien vous devez et vos paiements, vous pouvez explorer vos options. La consolidation de dettes commerciales consiste à combiner les prêts existants de plusieurs prêteurs en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. Ces prêts pourraient aider à réduire les mensualités et offrir une « espace de respiration » en réduisant le taux d'intérêt, prolongation du délai de remboursement, ou les deux.

Les avantages possibles d'un prêt de consolidation comprennent :

• Taux d'intérêt inférieur : Réduire votre taux d'intérêt pourrait augmenter votre rentabilité.
• Paiement mensuel inférieur : Une mensualité réduite augmente votre trésorerie pour payer d'autres factures, accélérer le remboursement de la dette, ou développer l'entreprise.
• Paiements de prêts simplifiés : Avoir un seul paiement de prêt au lieu de plusieurs peut faciliter le suivi.

Les prêts de consolidation de dettes d'entreprise sont les meilleurs pour les propriétaires d'entreprise qui ont accumulé des prêts à terme ou des dettes de carte de crédit et qui sont motivés à les rembourser. Ceux qui ont des prêts à taux d'intérêt élevé pourraient également envisager un prêt de consolidation.

Quels types de prêts de consolidation de dettes d'entreprise sont disponibles ?

Lors de l'examen de la consolidation de la dette commerciale existante, il n'y a pas qu'un seul type de prêt pour chaque scénario. Les propriétaires d'entreprise ont plusieurs types de prêts à leur disposition afin que vous puissiez choisir celui qui convient le mieux à vos objectifs.

Crédits traditionnels ou prêts bancaires

De nombreuses personnes se tournent immédiatement vers une banque traditionnelle ou une coopérative de crédit lorsqu'elles ont besoin d'un prêt. Ces prêteurs ont généralement des banquiers qui connaissent les besoins des propriétaires de petites entreprises et peuvent proposer des produits pour les aider à atteindre leurs objectifs.

Les prêts de consolidation de dettes bancaires et coopératives de crédit sont généralement disponibles sous forme de prêt à terme ou de marge de crédit.

• Prêts à terme sont versées sous forme de somme forfaitaire qui peut être utilisée pour rembourser une dette existante ou couvrir d'autres dépenses. Les paiements sont généralement fixes, et les emprunteurs ont un terme défini pour rembourser la dette.
• Lignes de crédit offrir une ligne de crédit maximale, et le propriétaire de l'entreprise peut demander un tirage ou faire un chèque pour rembourser d'autres créanciers. Au fur et à mesure que le solde est payé, il libère du crédit disponible pour être réutilisé à l'avenir.

Typiquement, Les prêts de consolidation d'entreprise sont des prêts à terme qui sont remboursés sur plusieurs années. Cependant, certains propriétaires d'entreprise préfèrent une marge de crédit en raison de sa flexibilité et de la possibilité de réutiliser la limite de crédit à d'autres fins au fil du temps.

Les banques traditionnelles exigent généralement que l'entreprise opère sous le propriétaire actuel pendant au moins deux ans et dispose d'un montant minimum de revenus annuels pour être admissible.

Termes, les taux, et les frais varient selon la banque. Typiquement, les durées vont de 12 à 60 mois, avec des taux d'intérêt à partir d'environ 5%. Certaines banques peuvent facturer des frais d'origination qui sont un montant fixe ou un pourcentage du montant emprunté.

Les montants des prêts varient également, mais peut être plafonné à 100 $, 000 pour un prêt sans garantie. Si vous êtes prêt à mettre en gage certains actifs en garantie, vous pourriez être en mesure d'obtenir une approbation pour un montant plus élevé ou un taux inférieur.

Prêts de la Small Business Administration des États-Unis

La Small Business Administration travaille également avec des prêteurs partenaires pour émettre des prêts aux propriétaires de petites entreprises. La SBA n'émet pas elle-même de prêts, mais fournit plutôt des garanties aux prêteurs afin qu'ils soient remboursés en cas de défaillance d'un emprunteur. Cette garantie donne aux prêteurs la confiance nécessaire pour prêter à des entreprises qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt traditionnel.

Le prêt SBA 7(a) est une option pour la consolidation de dettes d'entreprise car il peut être utilisé pour financer le fonds de roulement, ou couvrir les dépenses courantes de l'entreprise. La SBA propose plusieurs types de prêts 7(a), et le bon dépend du montant que vous souhaitez emprunter et de la durée pendant laquelle vous devez le rembourser.

La banque proposant le prêt SBA fixe les taux d'intérêt, mais les taux ne peuvent pas être supérieurs aux maximums de la SBA pour chaque type de prêt. Les prêts SBA à taux fixe ne peuvent pas avoir un taux annuel en pourcentage (TAEG) supérieur à 8%, alors que les prêts SBA à taux variable ne peuvent pas dépasser Prime + 6,5%.

Certaines banques peuvent également proposer des tarifs promotionnels pour encourager les petites entreprises à emprunter.

Pour bénéficier d'un prêt SBA, vous devez:

• Posséder et exploiter une entreprise à but lucratif
• Être légalement organisé en entreprise individuelle, société, Partenariat, ou SARL
• Acceptez une garantie personnelle si vous possédez 20 % ou plus de l'entreprise

Avec une garantie personnelle, les prêteurs se tournent vers les propriétaires de l'entreprise pour un remboursement potentiel. Les propriétaires d'entreprise peuvent avoir besoin de désigner une « source secondaire de remboursement, » auquel un prêteur pourrait puiser si l'entreprise ne peut pas effectuer de paiements. La source secondaire de remboursement peut être d'autres sources de revenus, soldes bancaires ou de placement, ou la valeur nette de votre maison ou d'autres propriétés.

Prêts des prêteurs en ligne et des marchés de prêt

De nombreux prêteurs et places de marché de prêt en ligne, comme Fundera, Cercle de financement, et sur le pont, ont lancé pour aider les petites entreprises à emprunter de l'argent. Ces sociétés peuvent offrir des conditions flexibles et des taux d'intérêt compétitifs par rapport aux autres options de prêt de consolidation d'entreprise. Ils fournissent généralement ou vous permettent de comparer différents types de prêts, y compris les prêts à terme, Lignes de crédit, et les prêts SBA.

En raison de leur processus numérique, de nombreuses plateformes de prêt en ligne peuvent souscrire et financer des prêts plus rapidement que les banques et les coopératives de crédit traditionnelles. Certains proposent même des décisions et des financements en quelques jours.

Les conditions de prêt diffèrent pour chaque prêteur en ligne, mais beaucoup exigent que vous :

• Être en affaires depuis au moins un ou deux ans
• Avoir un compte courant d'entreprise actif
• Répondre aux besoins de revenus
• Être situé dans un état dans lequel ils sont autorisés à prêter
• Exploiter une entreprise dans leur créneau cible
• Avoir une bonne cote de crédit
• Aucune faillite au cours des sept dernières années

Les taux et les conditions varient selon les prêteurs en ligne. En général, vous pouvez trouver des prêts à terme allant de 5 $, 000 à 500 $, 000 à des taux aussi bas que 4,99 % avec des durées allant jusqu'à 10 ans. Cependant, certains prêteurs se concentrent sur des prêts à court terme de deux ans ou moins.

Ce que les prêteurs pourraient envisager si vous demandez un prêt de consolidation de dettes d'entreprise

Chaque fois que vous faites une demande de prêt auprès d'une banque, caisse, ou tout autre prêteur, ils tiennent compte de certains facteurs sur votre demande de prêt. Parce que la plupart des petites entreprises sont très proches de leurs propriétaires, les prêteurs examinent les finances de l'entreprise et les finances du propriétaire.

Voici les principaux facteurs que les institutions financières examineront lors de l'évaluation de votre demande de prêt de consolidation de dettes d'entreprise :

• Rapport de crédit d'entreprise
• Rapport de crédit personnel
• Informations financières et déclarations fiscales de l'entreprise
• Déclarations de revenus et d'impôts (source secondaire de remboursement)
• Derniers relevés bancaires d'entreprise
• Des garanties personnelles exceptionnelles
• Poursuites en cours
• Histoire de la faillite

Lors de la souscription, les prêteurs évaluent la rentabilité de l'entreprise comme la principale source de remboursement du prêt. Ils examineront le niveau d'endettement actuel, paiements minimaux requis, et la durée restante des prêts.

Le souscripteur peut également analyser les tendances des revenus et des dépenses de votre entreprise en fonction de vos déclarations de revenus, états financiers cumulatifs, et les relevés bancaires les plus récents. Selon votre situation, le prêteur peut également exiger une garantie personnelle.

Comment obtenir un prêt

Lorsque vous demandez un nouveau prêt, cela aide à comprendre le processus et à avoir un plan. Voici les étapes à suivre pour demander votre prêt de consolidation d’entreprise :

1. Passez en revue vos finances actuelles . Dressez une liste de vos dettes existantes et notez les conditions de chaque prêt. Ces conditions comprennent le taux d'intérêt, le montant dû, paiement mensuel, pénalités de remboursement anticipé, et garanties personnelles.
2. Déterminez ce que vous voulez accomplir . Vous cherchez à réduire le taux d'intérêt, prolonger la durée du prêt, réduire les mensualités, ou faire autre chose ?
3. Mettez à jour vos états financiers . Mettez à jour votre comptabilité pour refléter la rentabilité de votre entreprise depuis le début de l'année et le bilan indiquant vos actifs et passifs. Connaître votre rentabilité et votre trésorerie vous aide à comprendre le montant total du prêt que vous pouvez vous permettre. Cela aide également à préparer un état financier personnel, car de nombreux prêteurs exigeront une garantie personnelle.
4. Rassemblez vos pièces justificatives . Localiser, analyse, ou téléchargez vos pièces justificatives associées. Cela comprend les déclarations de revenus des particuliers et des entreprises, les relevés bancaires et d'investissement les plus récents, et les documents de prêt pour la dette existante. Le fait d'avoir ces documents à portée de main pourrait accélérer le processus d'examen et de décision du prêt.
5. Comparez les prêteurs et les conditions de prêt . Rechercher des prêteurs potentiels et réviser les taux, frais, et termes. La comparaison des offres de plusieurs prêteurs vous permet de choisir le prêt qui correspond le mieux à vos objectifs.
6. Demandez votre prêt . Une fois que vous avez réduit les choix de prêts, remplir la demande de prêt du prêteur. De nombreux prêteurs vous permettent de postuler entièrement en ligne, tandis que d'autres exigent que vous rencontriez un banquier en personne ou par téléphone.
7. Rassembler les documents supplémentaires demandés par le prêteur . Bien que vous ayez compilé de nombreux documents primaires, certains prêteurs peuvent demander des documents supplémentaires au cours du processus de souscription. Il est préférable de répondre à ces demandes dans les 24 heures pour que le processus de candidature continue.
8. Signer les documents de prêt définitifs . Une fois votre prêt approuvé, vous recevrez les documents de prêt définitifs. Ces documents détailleront le montant total emprunté, le taux d'intérêt, et la durée du prêt. Ils indiqueront également s'il existe des pénalités de remboursement anticipé ou des garanties personnelles.
9. Le produit du prêt est décaissé . Après avoir signé les documents de prêt, le prêteur versera le produit du prêt. Selon le prêteur et votre contrat de prêt, le prêteur peut rembourser vos autres dettes directement ou vous donner les fonds nécessaires pour effectuer les paiements. Certains prêteurs peuvent exiger une preuve que les autres prêts ont été remboursés ou que ces comptes ont été fermés.

Alternatives aux prêts de consolidation de dettes d'entreprise

Bien que les prêts de consolidation de dettes commerciales puissent être une sage décision pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, d'autres options sont meilleures. Au lieu de demander un prêt de consolidation, vous feriez peut-être mieux de transférer un solde vers une offre de carte de crédit à 0% TAP ou de refinancer un seul prêt. C'est une bonne idée de regarder toutes vos options.

Carte de crédit professionnelle

Les cartes de crédit professionnelles sont souvent utilisées pour gagner des récompenses sur les dépenses professionnelles. Mais vous pouvez également les utiliser pour consolider vos dettes en transférant les soldes des cartes à intérêt élevé vers une carte à faible taux d'intérêt. Une carte de crédit pour petite entreprise avec une option de transfert de solde est la carte de crédit Wells Fargo Business Platinum.

Certaines cartes sont livrées avec des offres de transfert de solde APR à 0%, qui peut fournir un financement sans intérêt jusqu'à un an ou plus. Typiquement, vous payez une somme modique sur les soldes transférés et profitez d'un TAEG de lancement de 0 % pour une période définie. Au fur et à mesure que vous remboursez votre dette, vous augmentez votre crédit disponible, et il peut être utilisé pour payer des dépenses futures.

Refinancement

Parfois, il est préférable de refinancer un seul prêt plutôt que de regrouper plusieurs prêts en un seul nouveau prêt. Le refinancement vous permet de modifier les conditions d'un prêt pour réduire le taux d'intérêt, allonger l'échéancier de remboursement, ou modifier d'autres aspects du prêt. Par exemple, vous pourrez peut-être éliminer une garantie personnelle ou convertir le prêt garanti en prêt non garanti.

Cette option peut être la meilleure si vous avez d'autres prêts assortis de conditions avantageuses que vous ne voulez pas perturber. Les taux d'intérêt peuvent être déjà bas ou le prêt peut être sur le point d'être remboursé. Cela peut également être un bon choix lorsqu'un prêt de consolidation pousse votre demande de prêt au-dessus de seuils qui nécessitent une garantie personnelle, une souscription plus étendue, ou des taux et frais plus élevés.

Si vous avez plusieurs prêts aux conditions défavorables, vous pouvez également refinancer chaque prêt individuellement, plutôt que d'essayer de les regrouper en un seul prêt. Vous pouvez choisir de refinancer par l'intermédiaire d'un prêteur SBA ou d'un autre prêteur qui propose des options de refinancement de prêts aux petites entreprises.

FAQ

En bout de ligne

Un prêt de consolidation de dettes pour petite entreprise pourrait être un choix judicieux si vous avez plusieurs prêts commerciaux en cours. Cela pourrait vous aider à mieux gérer les finances de votre entreprise et à réduire le stress lié à l'endettement. Les prêts de consolidation peuvent également réduire votre taux d'intérêt, améliorer la trésorerie, et offrir de meilleures conditions.

Les propriétaires de petites entreprises peuvent faire une demande par l'intermédiaire de leur banque locale, caisse, un prêteur en ligne, ou le marché des prêts. Avant de postuler, il est logique de comparer les taux d'intérêt, frais, et les conditions de plusieurs prêteurs pour trouver un prêt qui correspond à vos objectifs.