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La gestion de la dette sur le salaire d'un enseignant est possible :voici comment obtenir un allégement de la dette

Se lancer dans une carrière d'éducateur est indéniablement gratifiant. Vous avez la possibilité d'inspirer et d'encourager directement les jeunes, les esprits brillants du futur.

Mais les données salariales récentes brossent un tableau moins rose. En réalité, selon l'Association nationale de l'éducation, le salaire moyen des enseignants débutants de 2017 à 2018 était de 39 $, 249. Comparé au salaire national moyen de 75 $, 339, il est clair qu'il existe un écart salarial pour les enseignants à l'échelle nationale.

Cet écart salarial va à l'encontre du fait que les enseignants font partie de la population générale des diplômés qui ont en moyenne une dette de prêt étudiant de 22 $. 600, selon les données récentes d'Experian. Quoi de plus, les enseignants sont encouragés à poursuivre une maîtrise ou un doctorat pour être éligibles à des augmentations de salaire « de voie », portant le fardeau total moyen de leurs prêts étudiants à 66 $, 000 pour un master, selon le Centre national des statistiques de l'éducation.

Heureusement, il existe quelques programmes fédéraux offrant un allégement aux enseignants qui se demandent comment rembourser leurs dettes. Voici une ventilation des principaux programmes d'exonération des prêts étudiants qui peuvent vous aider.

Programme de remise de prêt des enseignants

Dans le cadre du Programme de remise des prêts aux enseignants, vous pouvez avoir jusqu'à 17 $, 500 en remise de dette de prêt étudiant, selon la matière que vous enseignez.

Ce que vous devriez savoir

Professeurs de mathématiques et de sciences au secondaire, ainsi que des éducateurs spécialisés, peut recevoir 17 $, 500 en remise de prêt étudiant. Enseignants du primaire et du secondaire, se qualifier pour le pardon de prêt d'enseignant dans d'autres matières, sont admissibles à un 5 $, 000 prix. Quel que soit le montant que vous avez remis dans le cadre de ce programme, il ne compte pas comme un revenu imposable.

Les qualifications supplémentaires comprennent :

  • Être un enseignant hautement qualifié
  • Travailler à temps plein
  • Compléter cinq années académiques consécutives et complètes
  • Enseigner dans une école à faible revenu ou un organisme de services éducatifs

Être un « enseignant hautement qualifié, « vous devez obtenir un baccalauréat au minimum, être enseignant diplômé d'état, et que vous n'avez jamais renoncé à votre certification ou à votre licence.

Les nouveaux enseignants du primaire sont également tenus de passer un examen d'État démontrant les connaissances de base du programme dans divers domaines, aimer lire, l'écriture, et mathématiques.

Le département américain de l'Éducation met à jour chaque année la liste des écoles qui répondent aux qualifications de ce programme. Le répertoire des écoles à faible revenu peut vous aider à déterminer si votre établissement est admissible comme école à faible revenu.

Pour qui c'est mieux

Enseignants qui ont une dette de prêt étudiant modeste. « Si vous avez moins de 20 $, 000 en prêts étudiants, Le pardon de prêt d'enseignant pourrait avoir du sens, " dit Travis Hornsby, expert en prêts étudiants et fondateur de Student Loan Planner.

Cela s'explique en grande partie par le fait que la remise de prêt de service public (PSLF) offre une plus grande remise avec moins de restrictions.

Comment l'obtenir

Après avoir terminé les cinq années universitaires de service à temps plein requises, vous pouvez soumettre une demande de remise de prêt d'enseignant. Le directeur général de votre école ou de votre organisme doit remplir la section d'attestation du formulaire.

Remise de prêt de service public

La remise des prêts de la fonction publique offre un allégement important de la dette aux enseignants admissibles. Après avoir effectué 120 paiements admissibles dans le cadre d'un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR), le reste du solde de votre prêt étudiant peut être annulé, en franchise d'impôt.

Ce que vous devriez savoir

PSLF est l'une des options d'annulation de prêt étudiant les plus larges pour les enseignants, car elle ne nécessite pas de matières spécifiques pour être admissible. Cependant, il y a des conditions d'éligibilité importantes qui doivent être remplies afin d'obtenir avec succès l'annulation des prêts étudiants :

  • Travailler à temps plein dans une agence gouvernementale ou une organisation à but non lucratif
  • Avoir des prêts directs (pas en défaut)
  • Adhérer à un plan IDR
  • Avoir 120 mensualités éligibles, fait après le 1er octobre 2007

Ce programme n'est disponible que pour les prêts directs, mais vous avez la possibilité de consolider d'autres prêts fédéraux en un prêt de consolidation directe. Cependant, cela réinitialise votre compte de paiement. Seuls les nouveaux versements effectués sur le prêt de consolidation directe s'appliquent aux 120 versements mensuels admissibles, prenez donc le temps de déterminer si cela a du sens pour vous.

Du coté positif, les 120 paiements mensuels admissibles n'ont pas besoin d'être consécutifs. Cette flexibilité est utile si vous décidez de travailler pour un employeur non éligible pour une courte période, car vos paiements admissibles précédents comptent toujours.

Il est également important de s'inscrire à l'un des quatre plans IDR, qui comprennent le remboursement basé sur le revenu (IBR), Remboursement en fonction du revenu (ICR), Payez comme vous gagnez (PAYE), et Pay As You Earn révisé (REPAYE).

Techniquement, le plan de remboursement standard sur 10 ans est également considéré comme un plan admissible, mais ce plan ne vous permet pas de profiter des avantages du PSLF. En effet, le PSLF nécessite 120 paiements, et à la fin des 10 ans, vous n'aurez plus de solde de prêt étudiant à pardonner.

Pour qui c'est mieux

Enseignants à l'aise de travailler dans le secteur public, en particulier ceux qui ont un montant élevé de dettes de prêts étudiants, puisque PSLF renonce à 100 % des prêts étudiants après les 120 premiers versements admissibles.

« Si vous devez plus de 20 $, 000 de dettes, Les avantages PSLF ont plus de sens, " dit Hornsby. « Mais gardez à l'esprit que vous devrez procéder à un remboursement basé sur le revenu, qui ajoute le revenu de votre conjoint pour calculer votre paiement mensuel de prêt étudiant. Si votre conjoint a un revenu très élevé, votre mensualité de prêt étudiant augmente, trop."

Comment l'obtenir

D'abord, parlez à votre agent de prêt pour obtenir un plan IDR. Puisque vous devrez servir dans le secteur public pendant 10 ans, il est sage de suivre les paiements en soumettant un formulaire de certification d'emploi chaque année ou si vous changez d'employeur.

Gardez à l'esprit, l'annulation de vos prêts étudiants n'est pas automatique après avoir effectué 120 paiements éligibles - vous devez toujours soumettre la demande de pardon PSLF.

Annulation d'un enseignant de prêt Perkins

Vous pouvez avoir 100% de la dette du prêt étudiant Federal Perkins annulée sur cinq ans de service admissible.

Ce que vous devriez savoir

En plus des années de service requises pour l'annulation complète du prêt Perkins, les enseignants doivent travailler à temps plein dans une école à faible revenu. Vous pouvez également être admissible si vous enseignez l'éducation spécialisée, math, science, langues bilingues ou étrangères, ou enseigner dans une matière que votre état détermine a une pénurie dans la région.

Les enseignants des écoles privées peuvent être admissibles si votre école est considérée comme une école primaire ou secondaire à but non lucratif.

Les prêts sont annulés par paliers, selon le calendrier suivant :

  • Années 1 et 2 : 15 % des prêts Perkins annulés
  • 3e et 4e années : 20 % des prêts Perkins annulés
  • Année 5 : 30% des prêts Perkins annulés

Dans le cadre de l'annulation du prêt Perkins pour les enseignants, vous n'avez pas besoin d'être certifié ou licencié, et votre employeur détermine si votre poste est considéré à temps plein et admissible à des prestations.

Pour qui c'est mieux

Les enseignants avec des prêts fédéraux Perkins qui ont également moins de 20 $, 000 en dette étudiante.

Comment l'obtenir

Pour demander une remise de prêt étudiant dans le cadre de ce programme, rendez-vous directement à l'école qui a consenti le prêt ou au service Perkins Loan de l'école pour demander les formulaires et les instructions nécessaires.

Pouvez-vous combiner des programmes de remise de prêt?

Il peut sembler avantageux de se désendetter en combinant les avantages de plusieurs programmes. Cependant, vous ne vous rendez probablement pas service en le faisant.

Par exemple, l'engagement de cinq ans pour se qualifier pour le pardon des prêts étudiants des enseignants - y compris les paiements que vous avez effectués - ne sont pas pris en compte dans la période de 10 ans, 120 conditions de paiement éligibles pour le PSLF. La combinaison des deux programmes vous coûtera au total 15 ans. Plus, même la plus grande récompense de pardon de prêt étudiant pour enseignants est sans importance puisque vous pourriez être admissible à une remise de 100 % sur votre dette de prêt étudiant restante après seulement 10 ans grâce au PSLF.

« Vous pouvez combiner la remise du prêt de l'enseignant à l'annulation du prêt fédéral Perkins, si vous avez moins de 20 $, 000 en dette de prêt étudiant et avoir des prêts Perkins, " dit Hornsby. "Mais cette stratégie ne profite qu'à une petite tranche d'humains."

Bien que ces options de pardon soient une bouée de sauvetage pour les économies à long terme, vous pourriez avoir besoin d'un allégement de la dette maintenant.

Des prêts de consolidation pour les enseignants ayant un mauvais crédit sont-ils disponibles ?

Parfois, l'annulation du prêt n'est pas l'option la plus viable. Si vous avez un mauvais crédit et que vous rencontrez des difficultés avec des prêts étudiants qui ne sont pas des prêts directs ou des prêts Perkins, vous pourriez envisager un prêt de consolidation directe.

Contrairement aux prêts de consolidation de dettes privées qui nécessitent un bon crédit pour être approuvés et bénéficier de taux d'intérêt compétitifs, un prêt fédéral de consolidation directe ne nécessite pas de vérification de crédit. Il peut prolonger votre durée de remboursement jusqu'à 30 ans et réduire votre paiement mensuel, mais à un coût.

Prolonger votre terme augmente votre dette globale de prêt étudiant. En plus du principal équilibré dû, ce type de consolidation ajoute les intérêts de votre prêt initial au nouveau prêt, ce qui signifie que vous accumulerez des intérêts sur les intérêts.

Il existe également la possibilité de regrouper vos prêts fédéraux en prêts privés, mais il y a des risques en tant qu'enseignant.

« Vous ne refinanceriez des prêts fédéraux en tant qu'enseignant que si vous n'aviez pas l'intention de rester sur le terrain, " dit Hornsby. « Si vous envisagez de poursuivre une carrière d'enseignant, vous perdrez le PSLF et d'autres protections fédérales en consolidant les prêts étudiants fédéraux en prêts privés.

Si effectuer vos versements mensuels de prêt étudiant est une lutte pour vous avec le salaire d'un enseignant, contactez immédiatement votre agent de prêt pour explorer vos options avant de faire un dernier pas.