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L'avenir des paiements en temps réel (et les avantages pour votre entreprise)

En bref:

  • La Réserve fédérale a récemment annoncé qu'elle lancerait son propre système de paiement plus rapide en 2023-24, et il sera en concurrence avec le réseau RTP de The Clearing House.
  • Différentes vitesses de paiement avec des coûts croissants coexisteront dans un avenir prévisible pour répondre aux besoins de diverses situations.
  • Les entreprises de technologie financière continueront de trouver de nouvelles façons de transférer de l'argent et de gérer les finances, qui profite en fin de compte aux consommateurs et aux entreprises.

Il s'agit de la première histoire d'une série en trois parties sur les paiements plus rapides.
Lire la partie I, « La voie vers des paiements plus rapides ».
Lire la partie II, « Une rupture des systèmes de paiement plus rapides »


Les paiements plus rapides aux États-Unis en sont encore à leur adolescence, ce qui signifie que beaucoup de croissance et de développement nous attendent. Et cette maturation devrait générer plus de compétition et de choix, profitant finalement aux propriétaires d'entreprise.

L'un des développements les plus importants s'est produit au début du mois d'août lorsque, après une période de commentaires publics et de nombreuses spéculations, la Réserve fédérale a annoncé qu'elle lancerait son propre réseau de paiements en temps réel. Le service FedNow permettra aux consommateurs et aux entreprises de transférer de l'argent en quelques secondes 24h/24 et 7j/7. FedNow devrait être lancé en 2023 ou 2024, et il concurrencera directement le réseau RTP de The Clearing House (TCH). Le réseau RTP a été mis en service en 2017, et TCH affirme que plus de 50% des comptes bancaires américains peuvent désormais y accéder.

La Fed annonce un système de paiement en temps réel concurrent

Ces deux réseaux ont le même objectif fondamental; la principale différence est que FedNow est une option du secteur public gérée par la banque centrale du pays, tandis que le réseau RTP est exploité par TCH, qui appartient à un groupe de grands, banques privées. La Fed a suggéré de lancer son propre système de paiement plus rapide pour réduire les coûts et garantir un accès égal à la technologie de paiement pour toutes les institutions financières, bien que TCH rétorque que son modèle de tarification fixe place les institutions de toutes tailles sur un pied d'égalité.

👉 FedNow est une option du secteur public gérée par la banque centrale du pays. Le réseau RTP est exploité par TCH, qui appartient à un groupe de grands, banques privées.

L'annonce de FedNow pourrait en effet donner un élan au réseau RTP, selon Steve Ledford, vice-président senior des produits et de la stratégie chez TCH.

"L'une des choses qui a été un peu un ralentissement jusqu'à récemment, c'est qu'on ne savait pas si la Réserve fédérale allait lancer un réseau qui ferait essentiellement le même genre de choses, », a déclaré Ledford. « Nous savons maintenant que la Réserve fédérale lancera ce réseau, mais ça va être dans un certain nombre d'années… et même alors, cela ne ferait que commencer et il faudrait encore de nombreuses années pour se lancer pleinement et étendre leur portée.

"Je ne sais pas vraiment quel sera l'impact, car d'ici là, nous serons assez bien établis. Donc, je ne sais pas s'il y a quelque chose qu'ils vont mettre sur le marché qui causerait à quelqu'un [c'est-à-dire, une banque] à vouloir changer.

Les paiements instantanés trouvent toujours leur place

Les paiements en temps réel et le jour même ne représentent encore qu'une petite fraction des millions de transactions qui se produisent chaque jour en Amérique. Pourtant, personne ne s'attendait à une adoption généralisée dans l'immédiat.

De nombreuses personnes – en particulier celles qui effectuent des opérations bancaires auprès de petites institutions ou de coopératives de crédit – n'ont pas accès au réseau RTP. Cela peut changer bientôt, comme le dit TCH, ses nouveaux rails de paiement seront omniprésents d'ici la fin de 2020.

Une fois que les paiements instantanés ont commencé, ils pourraient décoller rapidement.

« Quand vous atteignez une certaine saturation ou la capacité d'envoyer, il y a un moment de crosse de hockey et quand ça frappe, [les institutions financières] veulent s'assurer que [leurs] plans d'investissement sont alignés sur cela, », a déclaré Trevor LaFlèche, Directeur principal de la gestion des produits de Fiserv pour les solutions de paiement d'entreprise. « Avec le nombre de façons différentes d'envoyer des paiements en temps réel aux États-Unis, prendre ces décisions [sur les services à adopter et quand] et choisir le bon moment est le défi présenté à de nombreuses institutions financières. »

Différentes vitesses pour différentes situations

Même si les paiements instantanés ou le jour même décollent, ils ne dépasseront pas soudainement d'autres méthodes de transfert de fonds. Le système utilisé pour envoyer de l'argent variera selon la situation, en fonction de la rapidité avec laquelle une personne ou une entreprise a besoin d'argent.

"Tout comme Amazon - vous le voulez le jour même, tu le veux le lendemain, vous le voulez dans cinq jours - il existe différents niveaux de prix et différents marchés qu'ils desservent avec ces offres, », a déclaré LaFlèche. « En partant de l'ACH, à ACH le jour même, en temps réel, ils vous donnent en quelque sorte les options sur la façon dont vous voulez que votre argent se déplace.

👉 Même si les paiements instantanés ou le jour même décollent, ils ne dépasseront pas soudainement d'autres méthodes de transfert de fonds.

Dans d'autres pays qui ont soutenu des paiements plus rapides pendant des années, les rails en temps réel sont plus populaires que d'autres pour les nouveaux paiements nets, selon LaFlèche. Si les États-Unis ressemblent à ces pays, puis les entreprises qui paient les employés via le dépôt direct ACH, par example, ne déplacera probablement pas ces paiements vers un nouveau système. Ces paiements sont routiniers, récurrents et planifiés suffisamment à l'avance pour permettre la fenêtre de traitement traditionnelle de 2 à 4 jours d'ACH. Pourtant, un distributeur peut adopter un service de paiement en temps réel pour payer un fournisseur lorsqu'il prend possession d'un bien, car il s'agit d'une situation plus fluide dans laquelle le paiement ne peut pas être programmé des semaines ou des mois à l'avance. Ici, il est payant (littéralement) d'utiliser un service en temps réel pour le paiement.

Matt Friend de Visa souligne que les consommateurs et les entreprises aux États-Unis disposent d'un certain nombre d'options de paiement depuis des années, comme des fils, cartes de débit, cartes de crédit, cartes prépayées et, plus récemment, options numériques. Les paiements instantanés s'ajoutent simplement à ce répertoire.

« C'est un autre outil de paiement dans votre ceinture à outils qui va continuer à évoluer et à être utilisé de manières nouvelles et différentes, tout comme quand Internet est arrivé, vous aviez de nouvelles et différentes façons d'utiliser votre carte, " dit Ami, vice-président de la stratégie mondiale de paiements plus rapides chez Visa.

Quelle est la prochaine étape pour les paiements

La Fed qui construit sa propre infrastructure de paiement plus rapide n'est que le début de la concurrence et de l'innovation dans cet espace. Alors que LaFleche note que le développement de FedNow empêche « une position de monopole » pour tout système de paiement en temps réel, il souligne que cela pose des défis supplémentaires en matière d'interopérabilité. Sans interopérabilité, un paiement instantané envoyé via le réseau RTP de la TCH n'a pas pu être reçu par une banque utilisant FedNow, ou vice versa.

Les sociétés de services financiers qui ont commencé en ligne peuvent avoir une longueur d'avance sur la concurrence et continueront certainement à générer de nouvelles offres, également. De grands acteurs comme PayPal (qui possède Venmo) et Square prennent déjà en charge les dépôts instantanés et pourraient créer des solutions supplémentaires qui répondent à différents cas d'utilisation que les réseaux de paiement plus rapides existants.

👉 La Fed qui construit sa propre infrastructure de paiement plus rapide n'est que le début de la concurrence dans cet espace… et les sociétés de services financiers qui ont commencé en ligne peuvent avoir une longueur d'avance.

Des paiements plus rapides ouvriront également de nouvelles possibilités. Banque ouverte, le concept d'institutions financières partageant des informations financières avec des applications orientées client via des API, pourrait aussi révolutionner le monde financier, Selon Scott Derksen, expert en technologie des services financiers. Un exemple de ce potentiel est un consortium bancaire appelé Marco Polo Network. Avec l'une de ses solutions, Marco Polo fournit aux entreprises un financement en fonds de roulement en identifiant les comptes clients spécifiques éligibles à la titrisation. Le client sélectionne ceux qui conviennent et la technologie construit des actifs de blockchain sur le réseau, qu'il envoie numériquement à l'une des institutions financières pour un financement immédiat.

L'essentiel

Alors que les paiements en temps réel continuent de gagner du terrain aux États-Unis, il devrait soulager les entreprises et les consommateurs de certains des défis financiers auxquels ils sont confrontés aujourd'hui, ce qui pourrait générer une plus grande impulsion économique. L'émergence de nouvelles options, y compris les rails de paiement plus rapides de la Fed, ne devrait qu'approfondir cet impact positif.

C'est la clé à retenir :toute cette innovation dans l'espace de paiement devrait améliorer le bien-être financier des consommateurs et des entreprises au quotidien.