Planification successorale avec assurance-vie

Bien que la plupart des gens n'aiment pas penser à ce qui pourrait arriver à leurs proches après leur départ, la réalité est que si vous n'êtes pas correctement préparé à certaines situations, un scénario potentiellement mauvais pourrait devenir bien pire pour les personnes qui vous sont le plus chères. En réalité, pour la plupart des gens d'atteindre une tranquillité d'esprit durable, une planification successorale efficace est souvent une nécessité.

Beaucoup de gens croient qu'ils doivent avoir des millions de dollars pour planifier leur succession. Mais même si votre famille n'a pas de problèmes de droits de succession importants, vous voudrez toujours que vos objets de valeur soient transmis à ceux que vous aimez.

Cela peut souvent être accompli en utilisant une assurance-vie.

Qu'est-ce qu'un plan successoral?

Beaucoup de gens pensent à tort que la planification successorale n'implique que la rédaction d'un testament. Mais la planification successorale implique bien plus que cela, car il peut inclure des aspects tels que les aspects financiers, impôt, Entreprise, et même la planification médicale. Alors, bien que la rédaction d'un testament soit certainement une grande partie du processus global, il existe de nombreux autres documents qui sont également nécessaires pour répondre pleinement à tous vos besoins en matière de planification successorale.

En plus du montant substantiel qu'un plan successoral peut faire économiser à vos survivants, ce type de plan peut garantir que votre famille et vos objectifs financiers sont atteints lorsque vous n'êtes plus ici ou en mesure de prendre de telles décisions par vous-même.

Un plan successoral peut vous aider à clarifier vos intentions tant de votre vivant qu'après votre décès. Par exemple, en cas d'incapacité en raison d'une maladie ou d'un accident, vous pouvez pré-indiquer vos intentions concernant un traitement médical.

En outre, la mort peut peser lourdement sur une famille. En plus de l'agitation émotionnelle, les survivants doivent faire face à un certain nombre de problèmes financiers et fiscaux . Avoir un plan successoral déjà en place, pourtant, peut fournir les étapes dont vos survivants auront besoin pour aller de l'avant - en soulageant beaucoup de stress, souche, et émotion.

Dans la plupart des cas, le patrimoine imposable d'une personne sera probablement composé d'une partie ou de la totalité des types d'actifs suivants :

• En espèces
• CD
• Actions, obligations, et fonds communs de placement (y compris les comptes de retraite tels que les IRA et les 401ks)
• Immobilier
• Biens personnels
• Assurance-vie
• Entreprise(s) détenue(s)
• Autos et autres véhicules
• Bijoux

Il y aura aussi généralement au moins un certain montant de passif successoral. Ceux-ci peuvent inclure :

• Solde hypothécaire
• Solde du prêt sur valeur domiciliaire
• Prêt(s) auto
• Prêts étudiants)
• Autre(s) prêt(s)
• Solde(s) de carte de crédit

Pourquoi utiliser l'assurance-vie avec la planification successorale?

Pour éviter de soumettre les biens de la succession au processus d'homologation dans certaines situations, chaque État a approuvé des méthodes limitées de transfert de propriété au décès via des « substituts testamentaires ». Dans certains cas, ceux-ci sont limités à certains types d'actifs.

À l'aide d'un substitut de testament, peut vous permettre de transférer certains actifs sans avoir besoin de les faire subir, ainsi qu'à vos proches, à de longues, cher, et souvent un processus d'homologation très public. Plutôt, un substitut testamentaire peut permettre à vos bénéficiaires d'accéder plus rapidement aux fonds qui peuvent être nécessaires pour le paiement des frais funéraires et finaux, frais administratifs, ou d'autres obligations financières urgentes.

La désignation de bénéficiaire est une forme de substitution de testament. Cela vous permet de transférer certains actifs par contrat, comme le produit d'une police d'assurance-vie. Donc, L’assurance-vie peut être un élément important du plan successoral.

Comment l'assurance-vie est utilisée dans la planification successorale

L'une des façons les plus courantes d'utiliser l'assurance-vie dans la planification successorale consiste à utiliser une fiducie d'assurance-vie irrévocable ou ILIT. Dans ce cas, une fiducie d'assurance est propriétaire de la police d'assurance-vie - et à cause de cela, la succession de l'assuré n'a aucun incident de propriété, supprimant ainsi le produit de l'inclusion dans sa valeur successorale aux fins de l'impôt successoral. Cette, à son tour, réduira le montant des droits de succession qui sont dus au décès de l'assuré.

Un ILIT comporte trois parties. Ceux-ci incluent :

• Concédant – Le constituant est la personne qui crée la fiducie (également l'assuré)
• Curateur – Le syndic gérera la fiducie
• Bénéficiaire (ou Bénéficiaires) – Le ou les bénéficiaires de la fiducie sont ceux qui recevront les actifs de la fiducie au décès de l'assuré

Une fois le produit du contrat d’assurance-vie versé au décès de l’assuré, le syndic les mettra à disposition pour le paiement des droits de succession, ainsi que tous les autres frais, tels que les frais juridiques, frais d'homologation, et/ou les impôts sur le revenu qui sont dus.

Bien qu'un ILIT soit une fiducie irrévocable - ce qui signifie que le propriétaire ne peut pas apporter de modifications après sa création - le propriétaire peut toujours exercer un grand contrôle sur la manière dont ses actifs sont distribués. C’est notamment le cas de la fiducie en tant que bénéficiaire du contrat.

Une façon dont un ILIT permet au propriétaire plus de contrôle est parce que le syndic est tenu de suivre les instructions qui sont laissées par le propriétaire. Également, avec la fiducie d'assurance comme bénéficiaire du produit de l'assurance-vie, le propriétaire de la fiducie peut également stipuler comment l'argent est dépensé.

Quel type d'assurance-vie convient le mieux aux besoins de planification successorale ?

Dans la plupart des cas, L'assurance-vie permanente est le meilleur type de police à utiliser avec la planification successorale. L'une des principales raisons à cela est que, contrairement à assurance vie temporaire qui ne reste en vigueur que pendant un certain temps, une police permanente est généralement conçue pour rester en vigueur pendant toute la vie de l'assuré (à condition que la prime soit payée).

À cause de ce, il est moins probable que la police expire si vous utilisez une couverture permanente. Dans ce cas, différents types de couverture permanente pourraient être envisagés – y compris toute la vie , vie universelle , vie universelle indexée, ou vie universelle variable.

Dans la plupart des cas, Irrévocable Fiducies d'assurance-vie sont mis en place lorsque le propriétaire est dans la cinquantaine ou la soixantaine. C'est parce que, à ce stade de leur vie, les relations familiales sont généralement réglées. Il est important de garder à l'esprit, bien que, que l'assuré de la police d'assurance-vie doit être assurable. Cela signifie que s'il souffre d'un problème de santé, il pourrait être plus difficile d'être approuvé pour la couverture. Avec ça en tête, il vaut mieux aller de l'avant avec ce type de planification le plus tôt possible.

Qui a besoin d'un plan successoral ?

Bien que le terme « plan successoral » puisse sembler être réservé aux riches, la vérité est que de nombreuses personnes, même celles qui ne disposent pas d'un actif excessif, peuvent bénéficier d'un plan successoral.

Poser les bases de la planification successorale consiste plutôt à mettre en place les bonnes méthodes de transfert de patrimoine afin que les actifs que vous avez constitués au fil du temps puissent éviter une fiscalité excessive, et peut être utilisé au mieux que vous jugez bon à l'avenir.

Comment en savoir plus sur la planification successorale avec l'assurance-vie

Si vous souhaitez en savoir plus sur la planification successorale avec l'assurance-vie, il peut être avantageux de discuter avec une agence ou une maison de courtage d'assurance-vie indépendante. Nous pouvons vous aider avec toutes les questions ou préoccupations que vous pourriez avoir.

N'hésitez pas à nous contacter directement ! Nous comprenons que la mise en place d'un plan successoral à l'aide d'une assurance-vie peut sembler un peu intimidante. Mais avec un expert à vos côtés, cela peut rendre le processus beaucoup plus facile. Alors, contactez-nous aujourd'hui - nous sommes là pour vous aider.