Combien devriez-vous épargner pour votre retraite chaque mois ?

Cela semble une tâche si ardue. L'ascension de la montagne jusqu'au sommet de la retraite est tout à fait une randonnée avec de nombreux obstacles qui peuvent vous faire dégringoler le long du sentier.

Sachant que vous pourriez avoir besoin d'économiser 1 million de dollars, 5 millions de dollars, ou peut-être même plus que cela lorsque vous tenez compte de l'inflation peut rendre l'épargne-retraite impossible.

Étant donné que déterminer combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite est un exercice pour prédire l'avenir, il est important de comprendre que trouver un nombre précis est presque impossible.

Heureusement, une estimation approximative sera assez bonne, et c'est très faisable.

Encore, si nous prenons le temps de décomposer l'épargne-retraite en tranches mensuelles gérables, nous pourrions juste être surpris de ce que nous trouvons.

L'un des aspects les plus importants de l'épargne-retraite est la cohérence.

Je préférerais que vous économisez 500 $ par mois chaque mois plutôt que 6 $, 000 une fois par an si vous vous en souvenez.

Vous avez beaucoup plus de chances de réussir si vous vous en tenez à un plan automatique défini pour investir dans votre retraite.

Nous avons juste besoin de savoir quel est ce nombre.

Comment faire si vous êtes à 30 ou 40 ans de la retraite ? Il existe des calculateurs de retraite sur le Web que vous pouvez utiliser, ou vous pouvez le résoudre manuellement.

Comment calculer combien épargner chaque mois pour la retraite

Décomposer la retraite en éléments gérables rend la tâche beaucoup plus facile.

Voici les huit choses que vous devez savoir avant de pouvoir calculer combien d'argent vous devez épargner chaque mois en vue de votre retraite, plus tôt vous commencez, mieux ce sera.

1. Énumérez vos dépenses courantes actuelles

Il peut être très difficile de prévoir quels seront vos frais de subsistance au moment de votre retraite.

Par contre, il est très facile de déterminer vos frais de subsistance actuels. Et c'est bon pour le moment, puisque vous pouvez faire des ajustements pour votre retraite la prochaine étape.

Faites la liste de vos dépenses courantes, à commencer par vos dépenses fixes.

Ce groupe comprendra :

• Votre paiement mensuel de la maison
• Charges sociales
• Cotisations retraite
• Assurance santé
• Paiements de dettes
• Primes d'assurance-vie
• Autres cotisations au plan d'épargne (épargne, comptes de placement, etc., retenues sur la paie ou non)

Suivant, listez vos dépenses variables :

• Les courses
• Utilitaires
• L'Internet, câble, et frais de téléphone
• Divertissement
• Vacances et voyages
• Réparations et entretien
• Frais médicaux remboursables

Une fois que vous avez répertorié tous ces numéros, totalisez-les.

Le total sera le point de départ pour déterminer de combien d'argent vous aurez besoin pour vivre lorsque vous prendrez votre retraite.

2. Ajustez vos frais de subsistance en fonction des facteurs de retraite

Une fois que vous avez votre liste de dépenses courantes, il est temps de faire des ajustements en fonction des différentes conditions de vie qu'apportera la retraite.

Certaines dépenses devront être abaissées, tandis que d'autres devront être augmentés. Cela dépendra en grande partie de ce que vous projetez dans votre situation au moment de votre retraite.

Les dépenses que vous devrez ajuster à la hausse en raison de la retraite sont principalement vos frais de subsistance variables :

• Divertissement: La retraite apportera plus de temps libre, et entraînera probablement une augmentation de cette dépense.
• Vacances et voyages : Le voyage est un objectif commun des retraités, et le temps libre qu'offre la retraite le rendra plus possible.
• Frais médicaux remboursables : Parce que la retraite coïncide aussi avec l'âge avancé, ce sera une variable majeure qu'il faudra anticiper.

Les dépenses qui seront probablement moins élevées à la retraite sont principalement vos frais de subsistance fixes :

• Paiement mensuel de la maison : Cela devrait baisser si vous prévoyez de rembourser votre hypothèque, ou si vous envisagez de réduire les effectifs à un espace plus petit ou à un emplacement moins cher.
• Charges sociales: Ceux-ci tomberont lorsque vous ne travaillerez plus, même si vous aurez toujours des impôts sur le revenu à payer.
• Cotisations de retraite : Lorsque vous prenez votre retraite, vous passez d'économiser de l'argent à le retirer, donc cette dépense devrait disparaître.
• Paiements de la dette : Si vous prévoyez vous libérer de vos dettes à la retraite, vous pouvez déduire ces paiements.
• Primes d'assurance-vie : Celui-ci sera inférieur si vous disposez d'un contrat libéré à la retraite, ou si vous décidez que vous n'avez plus besoin d'assurance-vie.
• Les courses: Cette dépense devrait baisser si vous avez actuellement une famille, et vos enfants seront grands et partis à la retraite.
• Réparations et entretien : Vous pourriez faire un ajustement à la baisse si vous prévoyez de réduire la taille de votre maison, ou pour passer de deux ou plusieurs véhicules à un seul véhicule.

Assurance santé peut être plus ou moins élevé à la retraite. Il pourrait être inférieur si votre régime actuel inclut vos enfants. Étant donné qu'ils ne participeront probablement pas au régime au moment de votre retraite, votre prime pourrait être inférieure.

Mais, il y a une longue liste de raisons pour lesquelles il pourrait être plus élevé :

• Préretraite. Si vous prenez votre retraite avant d'être admissible à l'assurance-maladie à 65 ans, vous aurez besoin d'un régime privé d'assurance maladie, et ce sera presque certainement plus coûteux que le plan que vous avez actuellement.
• Les subventions patronales disparaissent. De nombreux employeurs offrent des subventions très généreuses pour les primes d'assurance maladie ; le coût de l'assurance-maladie plus un supplément de l'assurance-maladie pourrait être plus élevé que la contribution actuelle que vous apportez à votre régime.
• Besoin d'une meilleure couverture en raison de l'âge ou de la santé. En général, le besoin d'assurance-maladie augmente avec l'âge; vous pourriez avoir besoin d'une couverture plus complète que celle dont vous disposez actuellement.
• Les primes d'assurance maladie augmentent plus vite que le coût de la vie. Il est presque garanti que les primes d'assurance maladie seront considérablement plus élevées avec le temps.
• Changements dans le système de santé/assurance maladie. Nous n'avons fini que récemment d'absorber les changements massifs engendrés par l'Obamacare, mais rien ne garantit qu'il n'y aura pas de changements plus coûteux plus tard.

Je n'essaie pas de vous effrayer en ce qui concerne les considérations d'assurance-maladie à la retraite. Mais, c'est un facteur « X » majeur, et un qui nécessitera des dispositions spéciales.

Une fois que vous avez effectué des ajustements pour les changements de dépenses anticipés à la retraite, vous devriez avoir un chiffre mensuel représentant une estimation raisonnable de vos frais de subsistance à la retraite.

Multipliez ce nombre par 12 pour déterminer vos frais de subsistance annuels.

3. Déterminez votre objectif de nidification

Bien sûr, vous avez besoin d'un objectif en tête. Déterminer votre numéro de pécule de retraite est un sujet complètement différent, mais important à calculer.

Pour arriver à ce nombre, vous devez estimer combien vous dépenserez à la retraite ainsi que ce que vous pensez que l'inflation sera en moyenne jusqu'à votre décès. Envisager des titres du Trésor pour se protéger contre l'inflation, ou vous pouvez devenir un peu plus spéculatif et essayer quelque chose comme un objectif ou d'autres matériaux et biens stables.

Si vous ne calculez l'inflation que jusqu'à votre retraite, vous risquez de rencontrer des problèmes de trésorerie une fois que vous commencez à retirer vos fonds. Ceci est particulièrement important pour ceux qui essaient de prendre leur retraite très tôt, y compris ceux dans la trentaine et la quarantaine.

Il vaut mieux viser trop haut et finir bien à la retraite que viser trop bas et manquer d'argent de votre vivant. En outre, vous devez éviter d'emprunter de l'argent sur vos comptes de retraite, trop, vous ne créez donc pas de coût d'opportunité si vos fonds restent sur le marché.

4. Calculez votre taux de rendement attendu

Suivant, vous devez savoir ce que vous attendez de vos investissements au cours de votre vie.

Puisqu'il est impossible de voir dans l'avenir pour déterminer quelles actions et obligations vont rapporter, beaucoup de gens se fient aux rendements historiques. Au cours des 50 dernières années, les actions ont rapporté environ 9,73 % et les obligations environ 5,11 %.

Une fois que vous savez ce que vous pensez que vos segments de portefeuille individuels rapporteront, vous devez savoir quelle combinaison d'investissements vous prévoyez conserver. En d'autres termes, Les rendements de 9,73 % des actions semblent excellents, mais n'ont aucun sens si vous ne conservez que 10 % de votre portefeuille en actions.

Votre taux de rendement attendu est important car il sera utilisé pour déterminer combien d'argent vous devez accumuler au fil des ans pour atteindre votre objectif de pécule.

Tout comme vous préférez viser trop haut avec votre nombre de pécule, il est préférable de viser trop bas sur votre taux de rendement attendu. Viser bas signifie simplement que vous finirez par mettre de côté plus d’argent chaque mois pour votre retraite et que vous vous retrouverez avec un pécule plus important que prévu.

D'autre part, si votre taux de rendement attendu s'avère trop élevé - disons 18% par an - alors vous ne remettrez pas assez d'argent chaque mois et le résultat final sera un fonds de retraite terriblement inadéquat.

5. Estimer les revenus attendus de la sécurité sociale et des pensions

Vous pouvez obtenir une estimation de vos prestations de sécurité sociale en utilisant l'estimateur de retraite de la sécurité sociale.

Il vous donnera un montant mensuel, que vous pouvez multiplier par 12 pour obtenir le montant annuel. Vous pouvez également vous inscrire à un compte de sécurité sociale en ligne où vous pouvez suivre vos prestations attendues.

Si vous êtes couvert par un traditionnel, régime de retraite à prestations définies, vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour obtenir une estimation des prestations mensuelles à la retraite.

Encore, multipliez ce nombre par 12 pour obtenir le montant annuel.

6. Calculez le revenu dont vous aurez besoin pour vos investissements

En déduisant vos revenus annuels anticipés de la Sécurité sociale et/ou tout revenu de retraite de vos frais de subsistance à la retraite, vous arriverez au montant annuel de revenu qui devra être fourni par votre portefeuille de placements de retraite.

Par example, disons que vous aurez besoin de 50 $, 000 par an pour vivre confortablement à la retraite.

Mais, vous anticipez un 20$, 000 prestations de Sécurité Sociale annuelles, et un 10 $, 000 par an de pension. Cela signifie que 20 $, 000 de revenus (50 $, 000 – 20 $, 000 – 10 $, 000) doit être fournie par votre portefeuille de retraite.

Vous pouvez maintenant calculer la taille de votre portefeuille afin de produire le revenu de placement dont vous avez besoin.

Bien sûr, assurez-vous d'inclure vos taxes comme dépense, et essayez de planifier pour qu'ils soient le moins possible en utilisant des dividendes, plus-values ​​à long terme, et d'autres méthodes.

7. Appliquer le taux de retrait sécurisé

Le taux de retrait sécuritaire est principalement une convention qui stipule que vous pouvez retirer environ 4 % d'un portefeuille de retraite tout en préservant sa valeur tout au long de vos années de retraite.

Il est, bien sûr, basé sur l'idée d'un portefeuille équilibré comprenant une combinaison appropriée d'investissements en actions et de titres à revenu fixe.

Dans l'exemple ci-dessus, nous utilisons le nombre $20, 000 par an qui doivent être alimentés par votre portefeuille d'investissement. Vous pouvez calculer combien doit être dans le portefeuille au moment de votre retraite en divisant 20 $, 000 par le taux de rendement de 4 %.

20 $, 000 divisé par 4%, ou .04, équivaut à 500 $, 000.

Une autre façon de calculer la taille du portefeuille qui peut être plus simple consiste à multiplier simplement le montant de revenu nécessaire par 25. Cela vous donnera également 500 $, 000.

Quelle sera la précision de ce nombre ? Encore une fois, nous essayons de prédire l'avenir ici, qui est toujours une science inexacte.

Certains suggèrent même de ne pas se retirer les années particulièrement mauvaises, vous avez donc plus de temps pour permettre à ces fonds de retrouver leurs sommets précédents avant de les retirer.

Mais, cela vous donne une estimation approximative de combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite, et vous pouvez l'utiliser comme point de départ. Vous aurez d'ici le moment de votre retraite pour faire les ajustements nécessaires.

8. Combien de temps durera l'épargne-retraite ?

Le dernier élément est la durée pendant laquelle vous prévoyez épargner pour la retraite. Travaillerez-vous jusqu'à 60 ans ? 65 ? Plus long?

La période entre maintenant et le moment où vous arrêtez d'épargner pour la retraite et commencez à profiter de la retraite aura un impact considérable sur les calculs. Plus vous avez de temps de votre côté pour composer lentement votre portefeuille, plus votre pécule sera gros.

Un individu de 30 ans mettant de côté 5 $, 500 par an dans un Roth IRA (plus 1 $, 000 cotisations de rattrapage une fois qu'ils atteignent l'âge de 50 ans) et gagner un rendement constant de 7 % aura 840 $, 412 s'ils prennent leur retraite à 65 ans. La même personne n'aura que 570 $, 685 à la retraite s'ils raccrochent cinq ans plus tôt.

La bascule de la retraite

Pensez à votre objectif de pécule de retraite comme le résultat d'une balançoire.

D'un côté de la balançoire se trouve votre taux de rendement attendu. L'autre côté contient combien de temps vous épargnerez pour la retraite, et à combien s'élèvera votre coût de la vie quand (et où) vous prendrez votre retraite.

Il existe de nombreuses combinaisons des deux variables qui vous permettront d'atteindre votre objectif :

• Vous pouvez avoir des rendements annuels élevés et n'avoir besoin que de faibles cotisations.
• Vous pouvez avoir des cotisations élevées à votre fonds de retraite et avoir besoin d'un faible taux de rendement pour obtenir le même résultat.
• Vous pourriez avoir des cotisations moyennes et des rendements moyens et obtenir toujours le même résultat.

Nous supposerons également que vous économisez pendant la même période dans nos comparaisons. Vous devez d'abord comprendre cela avant d'équilibrer la balançoire.

Combien d'argent économiser chaque mois pour la retraite

Une fois que vous connaissez le montant de votre objectif de retraite, votre taux de rendement attendu, et combien de temps tu prendras ta retraite, puis calculer le montant dont vous avez besoin pour commencer à épargner et à quel âge est relativement facile.

Ajouter cette épargne à vos investissements (et non l'inverse) est dans le meilleur intérêt de votre famille, vous ne voulez pas vivre vos années de retraite en accablant vos enfants d'argent pour vous aider à survivre.

Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne ou une feuille de calcul Excel avec une fonction de recherche d'objectif. Il suffit d'élaborer une formule qui intègre la composition d'un certain montant chaque année.

Dans ma feuille de calcul en utilisant certaines hypothèses de base comme la croissance linéaire du portefeuille, il s'avère qu'avec un taux de rendement de 7 %, notre investisseur de 30 ans qui veut prendre sa retraite à 65 ans n'atteindra pas 1 million de dollars avec seulement 5 $, 500 cotisations plus 1 $, 000 en cotisations de rattrapage à 50 ans.

Au lieu, il devra trouver un moyen de mettre de côté 6 $, 578,93 chaque année puis 7 $, 578,93 une fois qu'il atteint l'âge de 50 ans. S'il fait ces choses, il prendra sa retraite avec 1 million de dollars.

Une fois que vous avez fait votre propre calcul pour déterminer combien vous devez économiser par an, divisez simplement par 12 et vous aurez combien vous devez économiser par mois.

Avez-vous déterminé combien d'argent vous devrez économiser par mois pour prendre votre retraite? Laissez un commentaire!