Oups,

Le succès financier peut être dû au fait de prendre de bonnes décisions ou d'éviter de grosses erreurs. Dans de nombreux cas, les plus grosses erreurs arrivent après de bonnes décisions, car les enjeux sont devenus plus importants.

Par exemple, Considérons le dilemme du lecteur de Motley Fool Jim, qui nous a envoyé cette question par e-mail :« Ai-je fait une erreur substantielle en retirant de l'argent de mon IRA ? »

Pour aider à répondre à cette question, Jim a envoyé quelques détails :

• Il est à la retraite.
• Son IRA valait 325 $, 000.
• Il n'a pas pu obtenir d'hypothèque.
• Il a utilisé 150 $, 000 de son IRA pour acheter une maison.
• Il reçoit 24 $, 000 par an de la Sécurité sociale.

Maintenant, ce ne sont pas toutes les informations dont nous aurions besoin pour déterminer s'il a traité son IRA avec TLC. Mais d'après ce qu'il nous a dit, Je vais faire un premier diagnostic :il a fait quelques erreurs.

En guise de mise en garde pour tous les aspirants retraités, Jetons un coup d'œil à quelques leçons importantes de Jim.

Leçon n°1 :Calculez vos chiffres avant de prendre votre retraite

La bonne chose que Jim a faite a été d'épargner pour sa retraite. En réalité, il avait un plus gros pécule que la plupart des retraités, selon l'enquête 2012 sur la confiance à la retraite de l'Employee Benefit Research Institute. Seulement 15 pour cent des retraités participants ont déclaré avoir plus de 250 $, 000 économisés.

Malheureusement, être nettement au-dessus de la moyenne peut ne pas être suffisant, d'autant plus que c'est mon opinion - basée sur des études et des preuves anecdotiques - que trop de gens prennent leur retraite trop tôt. (La série de NPR sur les Américains travaillant plus longtemps a mentionné une femme dans les années 90 qui a dû retourner au travail.) Avoir plus que la plupart des retraités peut être comme être l'un des meilleurs joueurs de l'équipe d'entraînement.

Déterminer si vous avez assez pour prendre votre retraite peut être une analyse compliquée, le mieux est peut-être de payer un planificateur financier payant qui facture à l'heure ou au projet - comme de nombreux membres du Garrett Planning Network - pour aider à la « rithmétique ». Cependant, aux fins du présent article, nous utiliserons la règle du taux de retrait de 4 % :une règle empirique selon laquelle les retraités ne devraient pas retirer plus de 4 % de leur portefeuille au cours de la première année de leur retraite, puis ajuster ce montant chaque année suivante pour tenir compte de l'inflation. (Il y a beaucoup de débats pour savoir si 4% est réellement le meilleur nombre, mais c'est assez bon pour cette discussion.) Alors, 4 % des 325 $ de Jim, 000 IRA est de 13 $, 000. Ajoutez-le à la sécurité sociale, et il a un revenu de 37 $, 000.

Mais attendez! Il n'a plus 325 $, 000. C'est parce qu'il ne connaissait pas la leçon #2, lequel est…

Leçon n°2 :Obtenez un prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite

Idéalement, vous tuez votre hypothèque (après tout, "mort" est "mort" en latin, et la partie « gage » signifie « engagement ») avant de quitter votre emploi. Cependant, si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire dans la soixantaine, vous aurez plus de chances d'en obtenir un pendant que vous travaillez encore parce que vous gagnez toujours un salaire et que vous avez probablement un revenu plus élevé. Aussi, il est contraire aux règles de l'IRS d'utiliser un IRA comme garantie d'un prêt.

Leçon n°3 :Évitez les grandes distributions IRA traditionnelles

Malheureusement pour Jim, il n'a pas obtenu d'hypothèque, alors il a fait 150 $, 000 retrait de son IRA. En supposant qu'il s'agit d'un IRA traditionnel à imposition différée, ce retrait a été imposé comme un revenu ordinaire – le faisant probablement passer de la tranche d'imposition de 15 % à la tranche d'imposition de 28 %. Ainsi, avoir 150 $, 000 à dépenser pour une maison, il aurait probablement retiré quelque chose de plus proche de 180 $, 000 pour couvrir à la fois le prix et la taxe.

Tout n'est peut-être pas encore perdu

En supposant que Jim a 145 $, 000 restants dans son IRA (c'est-à-dire, il a retiré 180 $, 000 des 325 $, 000 qu'il avait), appliquer la règle empirique de 4 % à ce montant (ce qui donne 5 $, 800), et en ajoutant cela à sa sécurité sociale (24 $, 000) donne à Jim un revenu annuel estimé à environ 29 $, 800. Selon l'Enquête sur les dépenses de consommation du ministère du Travail de 2010, le ménage moyen dirigé par une personne de 65 ans ou plus a des dépenses annuelles de 36 $, 802. Jim pourrait aller bien s'il garde sa retraite modeste; il n'a pas d'hypothèque, il n'a donc qu'à se soucier de l'entretien ainsi que de la nourriture, utilitaires, transport, les impôts (qui seront bas pour lui à l'avenir), et les soins de santé (pas si bas, et en croissance). Aussi, s'il a besoin de fonds supplémentaires, il peut obtenir un prêt hypothécaire inversé, ce qui pourrait ajouter quelques milliers de dollars de revenu annuel, selon son âge. Cependant, cela ne laisse pas beaucoup de place pour des réparations domiciliaires ou des réparations de santé inattendues et coûteuses.

Même s'il est à la retraite, il n'est pas trop tard pour que Jim calcule ses chiffres afin de déterminer s'il peut être raisonnablement sûr que son portefeuille durera le reste de sa vie. S'il semble que ce n'est pas probable, alors il doit changer l'une des variables clés - le revenu (c'est-à-dire, retourner travailler), dépenses (les réduire davantage), ou la vie (raccourcissez-la - l'option la moins attrayante). Même en travaillant encore quelques années, même à temps partiel, peut avoir un impact important sur la sécurité de votre retraite. Et il vaut mieux le faire maintenant plutôt que d'attendre jusqu'à 90 ans.