Comment encaisser tôt sur un 403B

Retraits autorisés

L'IRS limite les retraits des plans 403(b) à des circonstances très spécifiques. Bien que vous puissiez retirer de l'argent de certains autres comptes de retraite, tels que les IRA, à tout moment si vous êtes prêt à payer les taxes et les pénalités, avec un plan 403(b), vous ne pouvez accéder à votre argent que lorsqu'un événement déclencheur se produit, y compris une distribution de réservistes militaires qualifiés, invalidité, Difficulté financière, atteignant l'âge de 59 ans 1/2 ou la cessation d'emploi.

La définition de l'IRS d'une distribution « précoce » 403 (b) est celle prise avant l'âge de 59 1/2. En outre, vos bénéficiaires peuvent accéder aux fonds dans un 403(b) si vous décédez avant d'atteindre cet âge.

Processus de retrait

Si vous êtes admissible à un retrait anticipé de votre 403(b), le processus est simple. Communiquez avec l'administrateur de votre régime et demandez les formulaires requis pour une distribution. La plupart des administrateurs fourniront un dossier expliquant les distributions autorisées et les éventuelles ramifications fiscales ou de pénalité, comme cet exemple d'Oppenheimer Funds.

Impôts et pénalités

L'un des avantages d'un régime 403(b) est que l'argent qui reste dans le régime n'est pas imposé. Vos cotisations sont prélevées sur votre salaire avant que vous ne payiez l'impôt sur elles, et les dividendes, les intérêts et les gains en capital que vous gagnez dans le compte ne sont pas imposés au fur et à mesure qu'ils sont gagnés. Retraits, cependant, sont entièrement imposables, peu importe quand vous les prenez. Vous devrez déclarer les distributions d'un plan 403(b) sur vos impôts en tant que revenu ordinaire, comme si vous receviez un salaire ou un salaire.

En plus des impôts sur le revenu, l'IRS prélève une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur certaines distributions anticipées d'un plan 403(b). Vous pouvez éviter la pénalité supplémentaire si vous retirez de l'argent de votre 403(b) en raison d'un décès , invalidité, si vous êtes un réserviste militaire qualifié, si vous avez des frais médicaux déductibles dépassant 10 % de votre revenu brut ajusté, si vous devez de l'argent en raison d'un prélèvement IRS et si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque et avez au moins 55 ans.

Certains États ajoutent une pénalité de retrait anticipé supplémentaire, tels que les 2,5 pour cent supplémentaires que la Californie évalue. Si vous êtes dans une tranche d'imposition fédérale élevée et que vous vivez dans un État à imposition élevée, un retrait anticipé d'un plan 403(b) pourrait facilement vous coûter plus de 50 pour cent du montant que vous prenez en impôts seulement.

Accéder aux fonds 403(b)

Les experts recommandent généralement aux investisseurs de conserver leur argent dans leurs plans 403(b) aussi longtemps que possible afin de profiter au maximum de leur croissance fiscalement avantageuse. Selon Liz Weston de Bankrate.com, si vous avez laissé 20 $, 000 dans votre régime 403(b) de 55 à 70 ans, il passerait à plus de 40 $, 000, en supposant un taux de croissance annuel de cinq pour cent.

Une option qui évite à la fois les impôts et les pénalités est de contracter un emprunt auprès de votre 403(b). Bien que les employeurs ne soient pas tenus d'offrir des prêts 403(b), l'IRS permet aux participants d'emprunter jusqu'à 50 pour cent de la valeur de leurs comptes 403(b). Ces prêts doivent généralement être remboursés dans les cinq ans, mais tout intérêt que vous payez retourne dans votre compte avec votre capital. L'AARP note que prendre un tel prêt peut être une meilleure alternative au remboursement de la dette à intérêt élevé que de prendre une distribution imposable.