Comment financer un achat de terrain

L'achat d'une parcelle de terrain à cultiver ou à construire présente de nombreux avantages, mais vous devrez franchir d'autres étapes pour financer un tel achat. De nombreux prêteurs évitent le financement foncier en raison du risque accru encouru. Dans les transactions hypothécaires typiques, une maison sert de garantie pour garantir le remboursement du prêt. Avec un terrain vague non encore aménagé, le prêteur n'a pas cette garantie parce que la propriété n'est pas votre résidence principale.

Étape 1

Anticiper la construction ou l'amélioration du terrain, car l'utilisation prévue du terrain influe sur votre capacité à obtenir du financement. Par exemple, savoir si vous pouvez utiliser le terrain pour construire une maison unifamiliale, plusieurs unités, ou construire une maison et travailler la terre à des fins agricoles et commerciales. Assurez-vous que vous pouvez légalement utiliser le terrain en vérifiant les limites de propriété, dimensions des colis, servitudes et restrictions de titre. Aussi, vérifiez auprès de l'autorité de zonage de la municipalité pour vous assurer que vous pouvez construire selon votre plan. Vous devrez peut-être modifier le zonage si la zone n'est pas zonée pour le développement.

Étape 2

Rechercher des financements en fonction du type de terrain et de son utilisation prévue. Les terres brutes ou non aménagées manquent d'égouts, utilitaires, accès à la rue et structures, ce qui en fait le type d'achat de terrain le plus difficile à financer, selon Don Taylor de Bankrate. Comme pour les terres améliorées qui comprennent une maison, vous payez des taxes foncières annuelles sur les terres brutes. Prêts pour le brut, les terres non améliorées sont souvent traitées comme des prêts commerciaux, ce qui fait une différence dans la durée de vos modalités de remboursement et dans la façon dont le prêteur calcule les paiements d'intérêts.

Étape 3

Tirez parti de la valeur nette d'une maison actuelle ou recherchez un financement auprès d'un prêteur spécialisé pour financer l'achat d'un terrain. Si vous avez suffisamment de capitaux propres dans l'immobilier que vous possédez déjà, vous pouvez utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un prêt sur valeur domiciliaire ou le produit d'un refinancement en espèces pour aider avec le prêt d'achat de terrain. Votre contribution supplémentaire peut compenser les frais de clôture, réduire votre taux d'intérêt ou autrement vous aider à obtenir le meilleur prêt pour vos projets. Les acheteurs à faible revenu qui cherchent des terres rurales à développer peuvent demander un ministère de l'Agriculture, ou USDA, prêter. La Farm Service Agency de l'USDA peut financer les acheteurs qui envisagent de cultiver ou de construire dans des zones rurales désignées. Les emprunteurs doivent respecter des restrictions de revenus et ne doivent pas être éligibles au financement par les prêteurs traditionnels.

Étape 4

Passez le processus d'approbation de souscription pour un prêt foncier. Le processus de souscription foncière prend plus de temps et de paperasse à la fois du côté du prêteur et de votre côté. Les assureurs examinent les mêmes éléments nécessaires pour un achat de maison régulier, tels qu'un rapport de titre et une évaluation d'évaluation, mais ils nécessitent également des rapports et une documentation plus spécifiques. Par exemple, ils peuvent nécessiter des arpentages, plutôt que les cartes plates utilisées pour les prêts immobiliers traditionnels.

Avertissement

Attendez-vous à payer un taux d'intérêt plus élevé et à verser une mise de fonds plus élevée - entre 20 % et 50 % - pour financer l'achat d'un terrain. Parce que construire sur un terrain nécessite de l'argent supplémentaire et que vous ne comptez pas immédiatement sur le terrain pour vos besoins de logement, il est plus facile pour les emprunteurs de se retirer sans rembourser le prêt. Un risque de défaut plus élevé signifie généralement des coûts de prêt plus élevés.

Courtiers hypothécaires et coopératives de crédit, ou des prêteurs basés dans la zone que vous envisagez d'acheter, sont de bons endroits pour commencer une recherche de prêt foncier. Les courtiers ont accès à diverses institutions de crédit et à une variété de programmes de prêts et les coopératives de crédit offrent des taux compétitifs, bien qu'ils puissent imposer d'autres limites strictes, comme la taille du terrain. Les prêteurs locaux peuvent être plus disposés à prêter sur des terres s'ils connaissent bien la région, selon Bankrate.