Procédure pour les chèques retournés

Lorsque vous déposez un chèque sur votre compte bancaire, votre banque l'envoie à la banque qui détient le compte sur lequel il a été tiré. Si le titulaire du compte dispose de fonds suffisants pour couvrir le chèque, la banque qui détient le compte envoie l'argent à votre banque, et votre banque crédite cet argent sur votre compte. Cependant, s'il n'y a pas suffisamment de fonds pour couvrir le chèque, l'autre banque retourne le chèque à votre banque. Chaque banque a ses propres procédures de traitement des chèques retournés, mais dans la plupart des cas, les personnes qui écrivent des chèques sans provision et les personnes qui déposent des chèques sans provision finissent par payer des frais de pénalité.

Chèques retournés

La Réserve fédérale facilite les transferts de fonds entre les banques. Lorsqu'une banque refuse d'honorer un chèque faute de fonds disponibles, cette banque doit payer des frais administratifs à la Réserve fédérale pour retourner le chèque à la banque qui a accepté le dépôt de chèque. Afin de couvrir ces frais et de dissuader les titulaires de comptes d'émettre des chèques sans provision, les banques évaluent les frais de découvert qui dépassent souvent 30 $ pour les chèques sans provision. En outre, la banque qui a accepté le chèque pour dépôt impose des frais de retour de chèque à la personne qui a déposé le chèque. Les frais de chèque retourné sont généralement inférieurs aux frais de découvert, mais peuvent toujours être de 20 $ ou 25 $.

Redéposer des chèques

Dès réception d'un chèque retourné, la plupart des banques font une deuxième tentative pour percevoir le paiement sur l'article en le renvoyant à la banque sur laquelle les fonds sont tirés. En théorie, une banque pourrait continuer à redéposer un chèque sans provision plusieurs fois, car ni les lois étatiques ni les lois fédérales ne limitent le nombre de fois qu'une banque peut redéposer un effet. Cependant, si le chèque est retourné impayé une deuxième fois, la plupart des banques n'essayent pas de collecter les fonds une troisième fois; au lieu, la banque renvoie le chèque à la personne qui l'a déposé. Le déposant et l'auteur du chèque doivent payer des frais de pénalité chaque fois que le chèque est retourné.

Chèque 21

Autrefois, lorsque vous avez déposé un chèque sans provision, votre banque vous a retourné le chèque, mais depuis 2004, la plupart des banques envoient des copies de chèques plutôt que le chèque lui-même. La loi Check 21 Act de 2004 permet aux banques de convertir les chèques en images électroniques afin d'accélérer le processus de compensation des chèques et d'éliminer les coûts en réduisant la paperasserie. Si un chèque est sans provision, la banque imprime une copie de l'image du chèque et la renvoie au déposant. Ces images de chèques sont des chèques valides, vous pouvez donc tenter de redéposer ou d'encaisser un chèque de remplacement.

Chèques sans provision

Les lois des États concernant les chèques sans provision varient énormément, mais dans la plupart des États, vous pouvez porter plainte contre quiconque vous fait un chèque sans provision s'il ne règle pas l'affaire dans un certain délai. Si vous choisissez de redéposer le chèque, votre banque peut imposer une retenue prolongée pouvant durer jusqu'à sept jours ouvrables. La loi fédérale permet aux banques de placer ces retenues dites « d'exception » sur des chèques précédemment retournés sur la base du fait que le chèque a été sans provision une fois afin qu'il puisse à nouveau rebondir.