Prendre sa retraite à 35 ans (sans tout abandonner)

Il y a certaines choses que je n'abandonnerais jamais. Je parle de choses comme un délicieux burger In-N-Out ou mon abonnement Netflix. D'accord, peut-être que j'abandonnerais Netflix. Je veux dire, quelque chose doit se passer avec le service de streaming s'il perd près d'un million d'abonnés au deuxième trimestre de 2022.

Cependant, lorsqu'il s'agit d'indépendance financière, on entend souvent les gens dire qu'il faut renoncer à certaines choses. Et cela est particulièrement vrai si vous essayez de prendre une retraite anticipée. Après tout, ce sont les mêmes personnes qui épargnent environ 97 % de leurs revenus. Évidemment, cela signifie qu'il n'est pas dans leur budget de dépenser de l'argent pour aller manger au restaurant ou pour des services de streaming.

Et si je vous disais que vous pouvez toujours prendre une retraite anticipée, en particulier dans la trentaine, sans tout sacrifier ? Bien que cela puisse sembler trop beau pour être vrai, c'est tout à fait possible avec un peu de patience et de dévouement.

Soyez clair sur vos projets futurs et respectez-les

Votre premier pas ? Etablir une estimation honnête de vos besoins. Mais comment pouvez-vous déterminer exactement la taille de votre pécule ? Eh bien, vous devez prendre en compte les trois facteurs suivants.

Longévité.

Flash info. Nous vivons plus longtemps.

En 2022, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 79,05 ans. Par conséquent, si vous prévoyez de prendre votre retraite à 35 ans, vous devez vous assurer que vous pouvez étendre vos revenus pendant les 35 prochaines années.

Style de vie.

La prochaine étape consiste à déterminer le style de vie que vous aimeriez avoir après avoir quitté votre emploi. Pour commencer, posez-vous les questions suivantes après 30 ans :

• Seriez-vous toujours intéressé à poursuivre vos passe-temps et vos passions ?
• Envisagez-vous de voyager, d'acheter les derniers gadgets, de suivre des cours ou pensez-vous que vous aimeriez faire toutes ces choses ?
• Quel montant d'hypothèque ou de loyer êtes-vous prêt à payer, et quel type de protection d'assurance souhaitez-vous ?

Évidemment, selon votre vision du style de vie, vous devrez économiser une certaine somme d'argent.

Les chiffres réels.

Au moment de votre retraite, Citizens Bank et Fidelity recommandent d'économiser 10 à 12 fois votre revenu annuel. En d'autres termes, gagnant 100 000 $ par année, vous devriez mettre de côté 1 à 1,2 million de dollars pour votre retraite. Cependant, votre taux de retrait peut déterminer votre numéro d'objectif.

En utilisant votre taux de retrait cible comme guide, divisez vos dépenses de retraite par vos dépenses de retraite annuelles. Par exemple, si vous prévoyez dépenser 40 000 $ après impôts chaque année et retirer 2 %, vous aurez besoin de 2 millions de dollars (40 000 $/0,02) pour prendre votre retraite. De toute évidence, l'inflation doit être ajustée chaque année au chiffre que vous obtenez.

Il est logique de créer un budget de préretraite et d'après-retraite. Un budget avant la retraite vous permettra d'atteindre votre objectif d'épargne. Mais, un budget après la retraite peut vous aider à éviter de manquer d'argent.

En ce qui concerne la budgétisation, je suggère de l'organiser par besoins et désirs. L'épicerie, par exemple, est essentielle. Mais, un délicieux burger chaque semaine est un besoin. Et même si cela peut aussi être plus nécessaire que souhaitable, assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence.

Faire un changement de style de vie

Contrôler vos dépenses est la clé pour apporter des changements, m'a dit Steve Adcock, qui a atteint l'indépendance financière à 35 ans. "Cela signifie que c'est comme ne jamais sortir manger ou très rarement. Je pense que nous nous donnions environ 50 dollars par mois ou quelque chose pour sortir manger. J'adore sortir manger », ajoute-t-il. "Pour moi, c'était comme le plus gros, je suppose, inconvénient ou négatif ou sacrifice, ou comme vous voulez l'appeler, à toute cette affaire de retraite anticipée."

"Mais nous avons suivi nos dépenses de si près que pendant quelques années, nous aurions pu vous dire combien nous avons dépensé pour les patates douces, chaque année." Pas seulement cela, mais tout le reste aussi. Il n'est pas nécessaire d'être aussi détaillé que cela. "Mais je dirais que ce n'est probablement pas nécessaire pour tout le monde."

"Ce qu'il faut, c'est savoir où vous dépensez de l'argent", poursuit Steve. Pourquoi? "Parce qu'il est impossible de réduire vos dépenses si vous ne savez pas où va votre argent de toute façon.

Comment contrôler vos dépenses.

La première étape est si difficile, prévient Steve. "Parce que vous devez parcourir vos relevés de carte de crédit et vos relevés bancaires et comprendre simplement où va votre argent." Vous payez peut-être 150 $ par mois pour la télévision par câble que vous ne regardez jamais.

"Mais si vous ne vérifiez pas cette facture et ne comprenez pas où se trouve cet argent, vous n'avez aucune idée que vous le dépensez car tout est automatisé", dit-il. L'argent est simplement retiré de votre compte bancaire sans que vous y pensiez. "Donc, ces choses sont difficiles, c'est une habitude difficile, un schéma difficile à adopter."

"Une fois que vous commencez à faire ce progrès, cette boule de neige commence à se former et devient de plus en plus grosse", explique Steve. "Et il devient plus facile pour vous de réaliser ce qui est une dépense légitime ou ce qui pourrait être une dépense que vous pouvez certainement réduire."

"Pour nous, la majorité de ce que nous avons dépensé était des dépenses que nous pouvons réduire", ajoute-t-il. "Nous avons gardé notre abonnement au gym parce que c'était sain." Manger au restaurant nous a coûté environ 50 $ par mois. Nos dépenses les plus importantes étaient la nourriture et notre hypothèque, bien sûr.

De plus, nous n'avons pas dépensé beaucoup d'argent pour les magazines ou la télévision par câble. "Nous avons gardé Internet pour des raisons évidentes, mais nous avons vraiment rationalisé pendant ces quelques années." Cela a permis à Steve et à sa femme d'économiser beaucoup d'argent.

Optimisez vos économies

Bien que l'épargne soit importante, vous n'allez pas devenir riche simplement en économisant de l'argent.

"Commander de l'eau au lieu de soda ou de bière dans les restaurants pourrait vous faire économiser quelques centaines de dollars au cours d'une année", a écrit Steve pour CNBC. « Mais avouons-le :quelques centaines de dollars ne changent pas la vie », ajoute-t-il. "Si commander de l'eau était le moyen facile d'obtenir une retraite anticipée, nous serions tous à la retraite et siroterions des margaritas au paradis."

Le concept d'intérêt composé n'apparaît pas simplement de nulle part, ajoute-t-il.

« La retraite anticipée est rendue possible par la richesse des ménages. Combien d'argent vous avez , plutôt que combien vous économisez ."

« Il est vrai qu'économiser de l'argent ne mène pas à la richesse », déclare Steve. "Cela dit, il n'y a rien de mal à économiser de l'argent en changeant les habitudes de dépenses que vous avez développées au fil des ans." C'est génial d'économiser de l'argent. Et cela peut aider.

"Ce n'est tout simplement pas le secret de la retraite anticipée."

« La richesse provient d'une source très différente :les investissements », explique Steve. Mais, comment pouvez-vous exactement maximiser vos économies ? Essayez ce qui suit :

• Participer au match 401(k) de votre employeur
• Contribuez autant que vous le pouvez à votre 401(k)
• Envisagez les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne CD qui offrent des taux d'intérêt élevés
• Ne manquez pas les opportunités de cashback
• Optimisez vos économies grâce à l'automatisation
• Pendant que vous êtes encore employé, essayez de négocier une augmentation
• Utilisez des crédits et des déductions pour réduire votre revenu imposable
• Augmentez régulièrement votre taux d'épargne
• Économisez chaque dollar que vous gagnez grâce à votre deuxième emploi ou revenu passif

Au lieu de battre le marché, participez-y

En parlant d'investissement, la plupart des adeptes de FIRE optent pour des fonds indiciels plutôt que des investissements plus risqués et plus volatils tels que des actions ou des crypto-monnaies, note CNBC. Généralement, les fonds indiciels sont des paniers de différentes actions qui visent à imiter la performance d'un indice boursier majeur, tel que le S&P 500. Et, si vous ne le saviez pas, est basé sur la capitalisation boursière de 500 grandes entreprises américaines.

"Le meilleur conseil que j'ai est que la sagesse conventionnelle dans la communauté de l'indépendance financière est qu'il vaut mieux participer au marché que d'essayer de le battre", déclare Ed Ditto de Early Retirement Dude. "Et l'une des meilleures façons d'y parvenir est d'acheter des fonds indiciels à faible coût. Vous constaterez que l'ETF Vanguard S&P 500 est le chouchou de l'ensemble FIRE."

Avec les fonds indiciels, vous avez accès à des actions de divers secteurs. Pour cette raison, investir dans un fonds indiciel, qui vous offre une grande diversification, vous expose à moins de risques. La valeur des actions d'un secteur peut chuter, mais les gains d'un autre peuvent la compenser.

Au cours de la période de 50 ans allant de 1970 à 2020, le S&P 500 a enregistré en moyenne des rendements annuels de 10,83 %, selon Investopedia. Les rendements varient d'une année à l'autre, selon qu'il s'agit d'un marché haussier ou baissier. Il n'est pas non plus garanti que les performances passées se reproduiront.

Comment jouer au jeu de l'investissement.

Une plateforme de trading comme Vanguard, E*TRADE ou TD Ameritrade est un excellent moyen de commencer à investir. Contrairement à d'autres plateformes de trading, ces plateformes ne facturent pas de commissions pour l'exécution des transactions.

Des frais sont facturés par ces plateformes pour l'argent que vous investissez dans des fonds, appelés ratios de dépenses. Un fonds géré passivement a des ratios de frais plus faibles qu'un fonds géré activement. Dans la plupart des cas, le ratio de dépenses est exprimé en pourcentage. Pour chaque tranche de 1 000 $ que vous investissez dans un fonds qui facture un ratio de dépenses de 0,15 %, vous paierez 1,50 $.

Un robot-conseiller, comme Wealthfront, Betterment ou Charles Schwab, pourrait être un bon point de départ pour construire votre portefeuille d'investissement. L'objectif des conseillers robots est de comprendre vos finances et vos objectifs futurs, puis d'investir en conséquence.

Les frais de compte sont généralement facturés en plus des ratios de dépenses du fonds par les robots-conseillers. N'ignorez pas les petits caractères lorsque vous investissez, afin de savoir combien vous payez.

En plus des fonds indiciels, certains adeptes de FIRE investissent dans d'autres classes d'actifs qui nécessitent un plus grand niveau d'expérience et de connaissances.

"A mesure que le temps passe et que votre portefeuille commence à se constituer, vous vous devez de prendre de nouveaux risques", Kiersten Saunders de rich ®ULAR. "Je pense que ce que les gens découvrent lorsqu'ils se connectent, c'est qu'ils commencent à voir tout le battage médiatique et le buzz autour de la crypto, des NFT, de l'immobilier, ces types de classes d'actifs qui sont soit très risqués, soit ont des barrières à l'entrée élevées."

Allez là où c'est pas cher

Je vais être brutalement honnête. À moins d'avoir hérité d'une somme d'argent folle ou d'avoir gagné à la loterie, il vous sera impossible de prendre une retraite anticipée et de vivre dans une ville chère. Je parle de San Fran, NYC, Honolulu ou D.C. Au lieu de cela, vous devrez probablement déménager.

Par exemple, Steve a déménagé dans le désert de l'Arizona. Les personnes qui ont pris leur retraite tôt, comme Kristy Shen et Bryce Leung, ont également déménagé dans un endroit plus abordable.

"Nous dépensions près de 3 000 dollars par mois en loyer, et c'était considéré comme une bonne affaire", a déclaré Scott Rieckens, qui vivait à Coronado, en Californie, une station balnéaire de l'autre côté de la baie de San Diego, au New York Times . "Nous avons gagné quelque chose comme 160 000 $ à nous deux, mais il ne nous restait pas grand-chose."

Rieckens s'est enthousiasmé après avoir écouté une interview de Pete Adeney, alias M. Money Moustache, que le New Yorker a appelé "le Frugal Guru" (il a pris sa retraite à 30 ans). Il était temps pour Reickens et sa femme d'abandonner leur BMW de location et d'arrêter de manger au restaurant plusieurs soirs par semaine.

Tout est une question d'"arbitrage"

Malgré ces réductions de style de vie, le couple n'a pas pu augmenter considérablement son taux d'épargne. Pourquoi? Parce qu'ils doivent déménager dans un quartier moins cher. Pour votre information, il s'agit d'une technique de désendettement appelée "arbitrage".

Selon Adeney, l'idée est "de récolter le salaire élevé" dans un endroit comme la Silicon Valley, "puis d'emporter ce pécule dans l'une des milliers de belles villes et villages abordables que nous avons dans ce pays et de commencer la deuxième étape de la vie selon vos propres conditions.”

« Je n'ai jamais prêté attention aux finances. Je pensais que tout irait bien », a déclaré Rieckens. "Après avoir eu un bébé, j'étais stressée par la façon dont je pouvais passer plus de temps avec elle. J'étais presque esclave de mon travail à cause de la façon dont nous vivions. »

Après avoir déménagé à Bend, Oregon, en 2017, Rieckens et sa famille ont pu acheter une maison car la taxe de vente de l'État n'y existe pas. Alors que M. Rieckens fait souvent du vélo en ville, l'essence pour leur Honda CRV d'occasion avec 186 000 miles est un dollar par gallon moins cher qu'à San Diego.

L'épargne nécessite un revenu suffisant

Certaines personnes sont capables de prendre une retraite anticipée sans faire autant de sacrifices que d'autres. Par exemple, quelqu'un pourrait trouver une grande satisfaction à faire du vélo au lieu de conduire une voiture pour économiser de l'argent. Mais, un compromis comme celui-ci pourrait ne pas être possible pour quelqu'un d'autre.

Il est évident que vous devez gagner suffisamment d'argent pour prendre une retraite anticipée. En tant que tel, assurez-vous que votre revenu couvre vos besoins de base, puis épargnez et investissez-en une partie pour la retraite. Tout le monde ne peut pas faire ça. Avoir des habitudes frugales ne compensera pas le fait de ne pas gagner suffisamment d'argent pour épargner agressivement en vue d'une retraite anticipée.

Si vous ne gagnez pas assez pour prendre une retraite confortable, trouvez des moyens d'augmenter vos revenus au-delà de votre emploi typique de 9 à 5. Selon l'IRS, ce type de travail est appelé "participation matérielle", ce qui signifie tout travail que vous effectuez sur une "base régulière, continue et substantielle".

La participation matérielle est déterminée par plusieurs facteurs, tels que le fait de travailler plus de 500 heures sur un projet ou un travail. À la retraite, cependant, vous aimeriez vous concentrer sur autre chose. La seule option qui reste est la génération de revenus passifs.

Tant au niveau de la répartition de l'actif que du revenu généré, assurez-vous que la portion à revenu fixe de votre portefeuille est adéquate. Les actifs qui génèrent des revenus passifs incluent :

• Plans de rente
• Dividendes de titres
• Prêt P2P
• Propriétés locatives

Les revenus passifs peuvent même provenir d'activités annexes comme les blogs ou l'auto-édition d'un ebook.

N'oubliez pas que les finances personnelles sont personnelles.

Bien que j'aime certaines des idées du Mouvement du Feu, je pense que les gens doivent réaliser que les finances personnelles sont, eh bien, personnelles. En d'autres termes, faites ce qui vous convient le mieux. Et, pour certains, cela ne signifie pas économiser 70 % de vos revenus.

Il est plus important pour moi de savoir si vous pensez qu'économiser 10%, 5% et obtenir ce match gratuit est suffisant. J'ai vu des gens approcher de la retraite et avoir le plus grand regret d'avoir commencé plus tôt ou d'avoir épargné plus.

C'est quelque chose que j'ai entendu d'innombrables fois. Ce n'est peut-être pas 70 %. Mais il doit être supérieur à 5 ou 10 %, sauf si vous aimez simplement le travail et que vous souhaitez travailler jusqu'à 65 ans.

Il est possible que vous ayez une pension, mais c'est moins probable. Après tout, aujourd'hui, moins d'un tiers (31 %) des Américains prennent leur retraite avec des pensions à prestations définies. Et faire confiance à la sécurité sociale est une mauvaise idée.

En bref, réalisez-le vous-même en prenant le contrôle.

Engagez-vous dans votre plan de retraite, mais profitez aussi de la vie.

"Vous ne pouvez pas vivre votre vie d'une manière qui ressemble à un sacrifice, car cela ne fonctionnera tout simplement pas", déclare Steve. "Personne n'aime vivre de cette façon."

"Et ce que j'aime faire, c'est encourager les gens à considérer l'argent comme une représentation du temps", ajoute-t-il. "Et cela est particulièrement vrai si vous avez pour objectif une retraite anticipée."

Supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite à 40 ou 50 ans. Êtes-vous prêt à consacrer autant de temps à cette nouvelle voiture ? "Si vous voulez une voiture à 50 000 $, selon votre salaire, cela vaut-il la peine de travailler encore un an, de travailler encore deux ans, pour que vous puissiez vous permettre d'acheter cette voiture?" demande Steve. "Si vous pensez que cela en vaut la peine, si vous le faites, si vous êtes d'accord pour travailler plus longtemps afin de financer votre style de vie, c'est bien."

C'est parfaitement bien. C'est juste une question de choix.

"Et c'est effectivement comme ça que nous sommes arrivés à 70%", dit-il. "Parce que pour moi, je voulais prendre ma retraite plus tôt, si mal que rien, rien ne valait le temps supplémentaire, pour la plupart." Sauf pour la salle de sport et les sorties occasionnelles au restaurant. Pour Steve, il y avait des exceptions, comme la salle de gym ou un voyage occasionnel au restaurant. "Et je pense que nous avions Netflix pour lequel nous payions à l'époque." Les grosses dépenses, cependant, n'en valaient pas la peine pour Steve et sa femme. "Ça ne valait pas la peine de travailler plus longtemps."

Foire aux questions

1. Vous est-il possible de prendre une retraite anticipée ?

Il peut être difficile de répondre à cette question si vous n'avez pas décidé où vous habiterez ni comment vous passerez votre retraite. La situation idéale est que vous remplaciez votre revenu actuel ou que vous ayez suffisamment d'économies pour couvrir votre style de vie actuel ou vos besoins essentiels.

Si vous avez d'autres objectifs de retraite, votre budget actuel devra peut-être être ajusté. Par exemple, vous n'avez peut-être jamais envisagé de déménager. Mais, pour atteindre votre objectif de prendre une retraite anticipée, vous devrez peut-être déménager.

Vous devriez également envisager tous les scénarios « et si » possibles. Après avoir déterminé vos objectifs de dépenses à long terme, vous serez en mesure de déterminer combien d'années de travail supplémentaires et d'économies pourraient les affecter.

2. De combien d'argent ai-je besoin pour prendre une retraite anticipée ?

Plusieurs facteurs influent sur le revenu de retraite d’une personne. L'âge de la retraite, les dépenses mensuelles, les prestations de sécurité sociale et l'espérance de vie sont pris en compte. ‌Pour vous assurer une retraite confortable, vous devriez consulter un conseiller financier.

3. Quel est l'impact de la sécurité sociale sur la retraite anticipée ?

"Les travailleurs qui planifient leur retraite doivent être conscients que les prestations de retraite dépendent de l'âge à la retraite", note la Social Security Administration. « Si un travailleur commence à percevoir des prestations avant l'âge normal (ou à taux plein) de sa retraite, il percevra une prestation réduite. Un travailleur peut choisir de prendre sa retraite dès l'âge de 62 ans, mais cela peut entraîner une réduction pouvant aller jusqu'à 30 %."

"Commencer à percevoir des prestations après l'âge normal de la retraite peut entraîner des prestations plus importantes", explique la SSA. "Avec les bonifications de retraite différée, une personne peut recevoir sa plus grande prestation en prenant sa retraite à 70 ans."

Pour chaque mois précédant l'âge normal de la retraite, vous perdez 5/9 d'un pour cent de votre allocation. Lorsque le nombre de mois au-delà de 36 ans est dépassé, la prestation est réduite de 5/12 d'un pour cent par mois.

"Par exemple, si le nombre de mois de réduction est de 60 (le nombre maximum de retraite à 62 ans lorsque l'âge normal de la retraite est de 67 ans), alors la prestation est réduite de 30%", ajoute la SSA. "Cette réduction maximale est calculée comme 36 mois fois 5/9 de 1 % plus 24 mois fois 5/12 de 1 %."

4. Quand puis-je effectuer des retraits 401(k) sans pénalité ?

Vous pouvez généralement retirer des fonds de votre 401 (k) après 59 ans et demi sans encourir de pénalités. Vous êtes tenu de prendre les distributions minimales requises au moment où vous atteignez 72 ans (ou 70 1/2 si vous êtes né avant le 1er juillet 1949). En cas de retraite tardive, vous devez percevoir les distributions minimales requises avant le mois d'avril de l'année suivante.

5. Quels sont les inconvénients d'une retraite anticipée ?

La retraite anticipée comporte de nombreux risques financiers, à moins que vous n'ayez beaucoup d'économies ou de multiples sources de revenus. En fait, pour certains, la retraite anticipée peut anéantir vos rêves avant :

• La retraite dure souvent plus longtemps que prévu.
• Il peut être tentant de toucher des prestations de sécurité sociale avant l'âge de 70 ans, lorsque les prestations culminent.
• Vous passez à côté du pouvoir des intérêts composés.
• Vous serez dans les limbes de la couverture médicale sans un plan d'un employeur. Ou, jusqu'à ce que vous soyez éligible à Medicare à 65 ans.
• Saviez-vous que l'Américain moyen a une dette de 90 460 $ ? Les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants relèvent tous de la dette à la consommation, ce qui rend difficile la retraite anticipée.
• Vous avez moins de flexibilité sans revenu récurrent. De plus, il peut être difficile de réintégrer le marché du travail.
• Vos économies peuvent être insuffisantes. De plus, vous pouvez succomber à un style de vie instable ou faire face à des ralentissements du marché.
• La retraite s'accompagne de sentiments ou d'ennui et d'isolement.