Comprendre les rentes

La plupart des adultes ont un compte courant, un compte d'épargne, et savoir acheter un certificat de dépôt. Cependant, si vous leur demandez ce qu'est une rente, vous obtiendrez probablement quelques haussements d'épaules.

Les rentes sont souvent mal comprises, donc dans cet article, nous allons couvrir les bases de ce qu'est une rente, les différents types de rentes, et comment fonctionnent les rentes.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Une rente est un contrat d'assurance qui fournit un flux de revenu garanti pendant une période déterminée ou à vie. Un flux de revenus constant et garanti est le Saint Graal de la planification financière, alors pourquoi tout le monde n'inonde-t-il pas les compagnies d'assurance pour acheter une rente? Parce que tout type de « garantie » a un coût élevé, et tout le monde n'aura pas besoin d'une garantie.

Une personne financièrement avisée qui épargne de manière responsable pour sa retraite pourrait être en mesure de s'auto-assurer au lieu d'acheter une rente. En plus de ça, les rentes sont complexes et il existe différentes variétés de rentes avec des centaines d'options, cavaliers, avis de non-responsabilité, notes de bas de page, et les contingences.

Lire la suite: Votre guide des rentes :une rente vous convient-elle ?

Comment fonctionnent les rentes ?

Pour comprendre le fonctionnement des rentes, vous devez d'abord comprendre les deux principaux types de rentes :

1. Rente immédiate

Si vous avez besoin d'un flux de revenus garanti tout de suite, vous pouvez convertir une somme d'argent en une rente immédiate payable mensuellement, trimestriel, ou annuellement. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements pour un nombre fixe d'années ou jusqu'à votre décès. Oui, si tu as Épargne-retraite , vous pouvez commencer à tirer à partir de cela, mais il y a toujours le risque de manquer d'argent avant de mourir.

2. Rente différée

Si vous êtes à des années de la retraite et que vous voulez vous assurer d'avoir une source de revenu garanti à la retraite, vous pouvez obtenir une rente différée. L'argent que vous investissez augmente à imposition différée au sein de la rente (similaire à votre 401k) de sorte que vous recevez des paiements à une date ultérieure.

Lire la suite: Dois-je acheter une rente ?

Plus d'options à considérer

L'achat d'une rente n'est pas aussi simple que de décider si vous voulez simplement une rente immédiate ou différée. Voici quelques autres options de rente que vous devriez considérer :

• Prime unique – Vous achetez une rente en utilisant une somme d'argent forfaitaire.
• Prime flexible – Vous effectuez plusieurs paiements de primes à la compagnie d'assurance.
• Fixé – Votre argent vous rapportera un taux d'intérêt fixe fixé par la compagnie d'assurance. Lorsque vous commencez à recevoir un revenu, un paiement fixe est garanti.
• Variable – Votre argent sera réparti en sous-comptes en fonction de votre niveau de risque et investi en actions, obligations ou autres investissements. La rente verse un revenu minimum, qui pourrait augmenter en fonction de la performance des sous-comptes. L'inconvénient est que ceux-ci ont généralement des frais sensiblement plus élevés que les fonds communs de placement.
• Indexé sur actions – Une variation d’une rente fixe dont le taux d’intérêt est basé sur un indice extérieur, comme un indice boursier. Semblable aux rentes variables, ce produit paie un taux minimum, qui pourrait augmenter si l'indice fonctionne mieux.
• Revenu à vie – Vous percevez des revenus tant que vous vivez, même si les paiements dépassent le montant d'argent que vous avez mis dans la rente. Si vous achetez un avenant de remboursement échelonné, vos bénéficiaires continueront de recevoir des paiements même après votre décès jusqu'à ce que le montant total qui vous est versé et à vos bénéficiaires soit égal à la prime. Si vous n'avez pas acheté de cavalier, la compagnie d'assurance gardera l'argent.
• Revenu conjoint et viager – Fournit un revenu aussi longtemps que vous ou le survivant vivez.

Notre avis

Comme pour tout contrat que vous signez ou tout produit financier que vous achetez, il est toujours sage de poser des questions et de bien comprendre ce que vous achetez. Oui, il existe des réglementations pour protéger les consommateurs dans une certaine mesure, mais personne ne se soucie plus de votre argent que vous.

Donc avant d'acheter une rente, assurez-vous de comprendre ce que vous achetez et que vous avez fait vos recherches et pensez que vous êtes un bon candidat pour le produit. (Si vous avez besoin d'aide pour cela, parler à un conseiller financier à honoraires seulement .) Assurez-vous également que vous achetez un produit adapté à vos besoins et à vos objectifs et que vous l'achetez auprès de la meilleure source possible, en tenant compte des frais et des risques.

Voici quelques questions à poser lorsque vous effectuez des recherches :

• Comment une rente aidera-t-elle ma retraite?
• La rente est-elle ajustée pour l'inflation?
• Quelle est ma tolérance au risque et comment l'achat d'une rente influencera-t-il cela par rapport à l'investissement dans un fonds commun de placement ?
• Combien d'argent dois-je mettre dans une rente?
• Quelle est la notation et la force de l'émetteur de rentes et quels sont les frais?

Si vous envisagez d'acheter une rente, assurez-vous d'être au courant des avantages et des inconvénients potentiels et de la façon dont cela s'intègre dans votre plan de retraite global. Être pleinement informé est crucial, il est donc préférable de consulter un conseiller financier de confiance pour vous aider à comprendre le monde complexe des rentes.