Si vous avez la chance de toucher une pension,

Les retraites appartiennent au passé, alors si vous y avez toujours droit, considérez-vous chanceux. Une fois que vous avez une pension, cependant, que vas-tu faire avec ? Comment allez-vous le gérer ? Voici quelques suggestions sur la façon de gérer votre aubaine bien méritée.

1. Demander un relevé de pension mis à jour chaque année

Appelez-moi fou, mais je vérifie mon compte bancaire tous les matins quand je me réveille. Tout est toujours là chaque jour, mais je n'aime pas prendre de risques. Vous devez garder un œil sur votre pension, trop. Accordé, vous n'avez pas besoin de vous enregistrer tous les jours, mais vous devriez demander une mise à jour une fois par an.

« Comme vos prestations de Sécurité sociale, le montant de vos prestations de retraite peut changer, " explique Brannon T. Lambert, propriétaire de la société d'investissement Canvasback Wealth Management. "Non seulement que, mais les pensions peuvent avoir plusieurs options pour les paiements, prestations de survivant, ou des options de retrait. Vous voulez connaître toutes les options qui s'offrent à vous, surtout si vous êtes marié ou avez des personnes à charge."

2. Pesez soigneusement vos options de paiement

Avant que l'IRS n'adopte une loi en 1978 pour rendre possible l'autofinancement des 401K, de nombreuses entreprises versaient des retraites à leurs employés, un fonds dont la valeur s'accumulait au fil du temps pour garantir que leurs employés soient au moins modestement soutenus jusqu'à leur retraite. C'est tout sauf inversé de nos jours. En 1979, 28 % de tous les travailleurs étaient inscrits à des régimes de retraite, alors que seulement 2% de la main-d'œuvre d'aujourd'hui est inscrite. Inversement, entre 95% et 98% des employeurs proposent des plans 401K. Allez comprendre.

Au moment de recevoir votre pension, la première décision que vous devrez prendre est de savoir comment vous voulez recevoir l'argent - qui, à son tour, soulève de nombreuses questions importantes. Morgan Christen, CFA chez Spinnaker Investment Group en Californie du Sud, explique vos options.

« La planification de la retraite implique de nombreuses décisions irrévocables ; toute personne qui recevra une pension devrait se renseigner sur toutes les options de paiement, " dit-il. " Voulez-vous recevoir un revenu pour votre vie ? Voulez-vous vous assurer qu'un conjoint est couvert en cas de décès? Si vous souhaitez couvrir un conjoint, combien de vos prestations voulez-vous que cette personne reçoive - 100 %, 75%, ou 50 % ?"

Ce sont toutes des choses auxquelles il faut penser quand vient le temps de prendre votre retraite. Gardez à l'esprit que si vous voulez couvrir un conjoint, vous toucherez un montant réduit sur une base mensuelle — et si votre conjoint décède avant vous, vous ne pourrez peut-être pas changer de cap.

3. Enquêter sur les dispositions de compensation de la sécurité sociale

Vous pouvez vous attendre à un certain montant en dollars dispersé chaque mois lorsque votre rente commence, mais vous pourriez être pris au dépourvu si cela change sur la route. Vos paiements de sécurité sociale peuvent être le coupable.

« Certaines pensions sont assorties de dispositions de compensation de la sécurité sociale, " explique Lambert. " Cela signifie que le montant de vos prestations de retraite pourrait être d'un dollar au départ, mais une fois que les prestations de sécurité sociale commencent, votre pension sera quelque peu réduite en fonction du montant qu'elles compensent. Il pourrait éventuellement être d'un dollar pour un dollar jusqu'à une limite prédéfinie. Cela peut être une grande surprise si vous n'en êtes pas conscient."

4. Recherchez vos opportunités d'investissement

Si vous voulez lancer les dés avec votre pension, c'est votre prérogative, mais vous devez vous lancer dans n'importe quelle situation d'investissement en étant bien informé de ce dans quoi vous vous engagez. C'est de l'argent qui doit durer le reste de votre vie, et vous ne voulez pas le gaspiller à cause d'une mauvaise prise de décision. Faites-vous des recherches et soyez à la hauteur des attentes afin de ne pas être aveuglé par les mauvaises nouvelles.

« En matière de retraite, beaucoup de gens supposent que les gestionnaires des fonds feront l'investissement au nom des participants, ce qui est rarement vrai, " dit Justin Kumar, gestionnaire de portefeuille senior à la société d'investissement Arlington Capital Management à Arlington Heights, Ill. « Les participants doivent choisir leurs options de placement parmi la gamme de fonds disponibles, mais s'ils ne le font pas, ils seront souvent investis dans l'option par défaut. Le problème est que la valeur par défaut est généralement un type d'espèces ou de fonds équivalents au marché monétaire. Bien que ces fonds puissent être une option plus sûre, ils ne participeront pas aux tendances haussières du marché, laissant les participants confus à la fin sur les raisons pour lesquelles ils n'ont peut-être pas plus d'argent. »

Par ailleurs, pour les participants avec des options d'investissement limitées, il peut y avoir un langage dans les documents du régime de retraite qui spécifie un âge - comme 55 ou 59 ans et demi - dans lequel les fonds de pension peuvent être transférés par un participant dans un IRA, permettant ainsi d'accéder à un plus grand univers de possibilités d'investissement. Les participants devraient consulter leurs conseillers en retraite et peut-être un conseiller externe pour déterminer la meilleure marche à suivre pour prendre ces décisions d'investissement.

5. Évitez les conseillers financiers gourmands

Comment savoir si un conseiller financier a votre intérêt à cœur ? Marc Zoril, fondateur de la firme de planification de retraite PlanVision, révèle comment repérer l'escroc.

« Quand quelqu'un évalue et examine ses options, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de prendre la pension ou de la transférer dans un IRA, " dit-il. " Malheureusement, la rémunération de beaucoup trop de conseillers est directement influencée par ce que quelqu'un fait de sa pension. Par conséquent, ils sont fortement incités à convaincre les gens des avantages de l'encaissement de leur pension. En réalité, un transfert d'une pension peut être un très bon salaire pour un conseiller."

Cela vaut également pour les conseillers dits « fiduciaires ».

« Beaucoup de ces conseillers font la promotion du fait qu'ils sont « honoraires uniquement » et offrent des conseils objectifs, " ajoute Zoril. " Cependant, s'ils facturent leurs clients en fonction des actifs sous gestion - le modèle de conseiller le plus courant - ils ont un énorme conflit d'intérêts en fournissant des conseils sur ce sujet particulier. "

Il est important que vous demandiez conseil à un professionnel - peut-être quelqu'un que vous connaissez bien dans ce domaine, et non quelqu'un qui est aveuglé par votre investissement potentiel - concernant votre régime de retraite pour bien comprendre si les conseils que vous recherchez seront influencés par la rémunération de leur conseiller. Cela présente un risque réel pour votre processus d'évaluation.

6. Prévoyez les taxes que vous devez payer

Votre pension n'est pas exonérée d'impôt. Il sera imposé comme un revenu régulier. Vous devez planifier et économiser pour cette facture afin de rester en règle avec l'IRS. Vous ne voulez pas passer vos années d'or dans le slammer, fais-tu?