Lequel de ces 9 comptes de retraite vous convient le mieux ?

Vous pourriez penser que le moyen le plus simple de mettre de l'argent de côté pour la retraite serait d'épargner ou d'investir votre argent comme bon vous semble - sans déclarer vos cotisations à qui que ce soit, et sans suivre de règles particulières. Le problème avec le suivi d'un régime de retraite freestyle comme celui-ci, ce sont les impôts. Vous paieriez l'intégralité de l'impôt sur le revenu sur l'argent déposé sur votre compte, et vous paieriez des impôts sur les gains en capital au fur et à mesure de la croissance de votre investissement.

Heureusement, il existe de nombreux régimes d'épargne-retraite qui peuvent réduire votre fardeau fiscal aujourd'hui et à l'avenir, tout en évitant l'impôt sur les plus-values. Et bien qu'il existe de nombreux types de comptes de retraite, vous pouvez - et devez ! — contribuer à plus d'un. La limite de cotisation 2018 pour les IRA traditionnels et Roth est de 5 $, 500 (6 $, 500 si vous avez 50 ans ou plus). Pour les plans 401(k), la limite de cotisation actuelle est de 18 $, 500 (plus une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 $, 000 si plus de 50 ans). (Voir aussi :Quel compte de retraite vous convient ?)

Voici quelques-unes des options de régime de retraite fiscalement avantageuses les plus populaires.

1. IRA traditionnel

Les cotisations versées à un IRA traditionnel sont déductibles des impôts, ce qui peut réduire votre facture d'impôt sur le revenu de l'année en cours. Cependant, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu lorsque vous retirerez des fonds à partir de 59 ans et demi. Si votre revenu est élevé maintenant et que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure après la retraite, contribuer à un IRA traditionnel peut être une bonne chose.

2. Roth IRA

Les cotisations à un Roth IRA sont après impôt, ainsi, contribuer à l'un de ces comptes ne réduira pas votre facture fiscale à l'avance. Mais lorsque vous retirez les fonds à l'avenir, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu. Un Roth IRA peut être avantageux si vous êtes maintenant un jeune investisseur dans une tranche d'imposition faible. Aussi, si vous craignez que les taux d'imposition ne montent à l'avenir, contribuer à un Roth IRA vous permet de payer un impôt connu maintenant par rapport à un impôt potentiellement plus élevé à l'avenir lorsque vous retirez des fonds. (Voir aussi:6 raisons pour lesquelles chaque millénaire a besoin d'un Roth IRA)

3. Traditionnel 401 (k)

Les employés peuvent verser leur salaire sur un compte d'investissement 401 (k) en tant que report de salaire facultatif. Le compte 401(k) traditionnel fonctionne un peu comme un IRA traditionnel où le revenu peut être cotisé avant impôts, mais vous devrez payer de l'impôt sur les retraits futurs. Certains employeurs versent des cotisations de contrepartie aux régimes 401(k), et si vous ne participez pas suffisamment pour obtenir ce match, vous laissez de l'argent gratuit sur la table. Gardez à l'esprit, cependant, que les régimes d'employeurs ont moins d'options d'investissement que les IRA traditionnels, et qu'il peut y avoir des limites quant à savoir si vous pouvez retirer les cotisations de l'employeur au début, par exemple, une répartition des difficultés. (Voir aussi :401K ou IRA ? Vous avez besoin des deux)

4. Roth 401 (k)

Le Roth 401(k) est un autre plan 401(k) où les employés peuvent cotiser des fonds après impôt. Comme avec un Roth IRA, le Roth 401(k) vous permet de payer une taxe connue aujourd'hui à votre tranche d'imposition actuelle au lieu d'un taux d'imposition futur inconnu. Un Roth 401 (k) est également une option attrayante pour les jeunes travailleurs qui se trouvent actuellement dans une tranche d'imposition inférieure et qui ont beaucoup de temps pour que leurs fonds se développent. Si votre employeur offre des fonds de contrepartie, de nouveau, essayez de contribuer au moins le montant minimum requis pour recevoir le match. (Voir aussi :Ce que vous devez savoir sur votre correspondance 401(k))

5. SEP IRA

Un régime SEP (Simplified Employee Pension) permet aux propriétaires d'entreprise - souvent des travailleurs indépendants - de cotiser aux IRA traditionnels en leur nom et en celui de leurs employés. Un SEP IRA a plusieurs des mêmes règles qu'un IRA traditionnel, mais l'employeur est tenu de verser toutes les cotisations au SEP IRA, et les employés ne peuvent pas en faire.

Un SEP IRA permet aux employeurs d'ajuster le montant de leur contribution au compte d'un employé en fonction des flux de trésorerie de l'entreprise cette année-là. Les cotisations ne peuvent excéder le moindre de 25 pour cent de la rémunération de l'employé, ou 55 $, 000, en 2018.

L'argent versé à un SEP IRA est déductible des impôts pour l'année en cours, et est assujetti à l'impôt sur le revenu lorsqu'il est retiré à la retraite. (Voir aussi:Le SEP-IRA est la façon dont les travailleurs indépendants prennent leur retraite comme un patron)

6. IRA SIMPLE

A SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employee) IRA est un plan d'épargne-retraite pour les entreprises de toute taille, bien qu'il soit toujours destiné aux petites entreprises. Un SIMPLE IRA permet aux employés d'investir dans leurs propres comptes, en plus de recevoir des cotisations patronales de 1 à 3 pour cent de la rémunération de l'employé. Un employé peut cotiser jusqu'à 12 $, 500 à un SIMPLE IRA en 2018.

Les cotisations versées à un IRA SIMPLE (à la fois par l'employeur et l'employé) sont déductibles d'impôt et soumises aux taux d'imposition au moment du retrait.

7. Régimes 403b)

Un régime 403(b), également connu sous le nom de rente à l'abri de l'impôt ou plan TSA, est similaire à un 401 (k) - mais est offert par les écoles publiques et les organisations exonérées d'impôt 501 (c) (3). Comme les plans 401 (k), Les plans 403(b) peuvent être offerts dans une version traditionnelle de Roth fiscalement avantageuse ou après impôt. (Voir aussi :403(b) contre 401(k) :en quoi sont-ils différents ?)

8. IRA de retenues sur la paie

Les retenues sur salaire IRA permettent aux employés ou même aux travailleurs indépendants de cotiser automatiquement à un IRA traditionnel ou Roth par le biais de retenues sur le salaire. Les employés créent le compte, puis informent l'employeur du montant qu'ils souhaitent verser sur chaque chèque de paie. C'est peut-être le programme de retraite le plus simple qu'une entreprise puisse établir pour ses employés.

9. HSA "IRA"

Un HSA (compte d'épargne santé) est disponible pour ceux qui sont inscrits à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Un HSA vous permet de verser des fonds avant impôts dans un compte d'épargne ou d'investissement, et vous pouvez retirer des fonds en franchise d'impôt à tout moment pour des dépenses de santé admissibles. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, l'argent laissé dans un HSA agit essentiellement comme un IRA traditionnel - il n'y a aucune restriction que les fonds doivent être dépensés pour les dépenses de santé, mais ils seront assujettis à l'impôt sur le revenu au moment du retrait. (Voir aussi :Comment un HSA pourrait aider votre retraite)