Combien devriez-vous contribuer à votre 401(k) ?

En ce qui concerne la question de savoir combien une personne devrait cotiser à son compte 401(k), la meilleure réponse est généralement autant qu'ils le peuvent. Mais ce montant peut varier en fonction de votre âge et de votre situation financière actuelle. En outre, la limite de cotisation annuelle avant impôt pour 2021 est de 19 $, 500, bien que les travailleurs plus âgés puissent en ajouter davantage.

La plupart des employés qui contribuent à un 401 (k) au travail contribuent généralement un certain pourcentage de leur salaire jusqu'au maximum annuel autorisé. De nombreux conseillers financiers recommandent de reporter entre 10 et 15 pour cent de votre salaire dans un 401 (k), mais le pourcentage qui vous convient dépend des trois facteurs suivants :

1. Votre âge : Plus tôt vous commencez à contribuer, mieux c'est, en raison de l'effet cumulatif de l'argent. Moins vous avez d'années d'ici le moment où vous prévoyez de commencer à puiser dans votre 401(k) à la retraite, plus le pourcentage de votre salaire que vous devez cotiser est élevé pour les années où vous restez sur le marché du travail.

2. Quelle part de votre salaire net vous pouvez vous permettre de cotiser : Ceci est particulièrement important si vous êtes également responsable des prêts étudiants ou des prêts automobiles, hypothèque ou loyer, garderie d'enfant ou de chien ou peut-être même des factures médicales.

3. Comprendre à quoi ressemblera votre retraite et vos objectifs de retraite : Le maintien de votre niveau de vie actuel après la retraite nécessite environ 80 pour cent de votre revenu avant la retraite. C'est ce qu'on appelle un taux de remplacement, et les sources communes de fonds de retraite en plus de votre 401 (k) comprennent la sécurité sociale, retraite, IRA, revenus de la location et des successions. Avoir un objectif de retraite réaliste est important et peut avoir une incidence sur votre décision de cotisation.

Combien pouvez-vous contribuer à un 401(k) ?

L'IRS impose des limites de contribution aux 401 (k) :pour 2021, la limite de cotisation est de 19 $, 500, avec 6 $ de plus, 500 autorisés en cotisations de rattrapage pour les travailleurs âgés de 50 ans ou plus.

La date à laquelle vous êtes admissible à adhérer au 401(k) de votre employeur dépend de la façon dont le plan a été mis en place. Certains régimes permettent aux employés de s'inscrire dès le premier jour d'emploi, mais d'autres plans peuvent nécessiter une période d'attente pouvant aller jusqu'à un an. Si le régime de votre employeur comporte un délai de carence, envisagez de créer un IRA individuel afin de pouvoir commencer à épargner immédiatement.

Cotisations de contrepartie de l'employeur

Pour les employés qui travaillent dans des organisations qui fournissent une correspondance 401 (k), les plafonds de l'IRS indiqués ci-dessus n'incluent pas les cotisations des employeurs. Si votre employeur fournit une correspondance, vous devriez essayer de contribuer au moins autant que l'entreprise le fera, puisqu'il s'agit essentiellement d'« argent gratuit ».

Une formule de correspondance commune est de 50 cents pour chaque dollar économisé, jusqu'à 6 pour cent du salaire. Donc, si un employé cotise 6 % et l'employeur cotise 3 %, l'employé économise en fait un total de 9 pour cent par an.

Si votre employeur ne propose pas de correspondance, certains employés ont trouvé judicieux de contribuer d'abord au maximum à un IRA, et seulement alors commencer les contributions au 401 (k) de leur entreprise.

Payez des impôts maintenant ou plus tard en cotisant à votre 401(k)

Lorsque vous vous inscrivez avec le 401(k) de votre employeur, vous devrez décider si vos cotisations seront avant impôt ou après impôt, C'est, qu'ils entrent dans un 401(k) traditionnel ou un Roth 401(k), si votre employeur propose une option Roth.

Épargner sur une base avant impôt signifie que vous reportez l'assujettissement à l'impôt sur votre cotisation jusqu'à votre retraite. Par exemple, un travailleur âgé de 50 ans et plus dans la tranche d'imposition de 12 pour cent (marié déclarant conjointement) avec 80 $, 000 en revenu imposable qui reporte le maximum pour 2021 – 26 $, 000 – réduira leur facture d'impôt de 3 $, 120.

Épargner pour la retraite après impôt dans un Roth 401(k) signifie que vous payez des impôts sur vos cotisations maintenant, à votre taux d'imposition actuel, de sorte que lorsque vous accédez à l'argent pendant la retraite, les retraits seront libres d'impôt tant que les fonds seront dans le compte depuis au moins cinq années d'imposition.

Si votre régime d'employeur le permet, vous pouvez profiter des deux types de cotisations pour diversifier votre situation fiscale à la retraite.

Lors de la détermination de votre pourcentage de contribution, envisager des boosts automatiques

En 2019, la contribution moyenne 401 (k) était de 7 pour cent du salaire, selon les données Vanguard 401(k). Pendant ce temps, seulement 21 pour cent des participants 401(k) ont épargné plus de 10 pour cent de leur salaire pour la retraite.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de contribuer autant au départ, de nombreux employeurs vous permettront d'augmenter votre pourcentage de cotisation automatiquement chaque année (jusqu'à un maximum de 10 %), ce qui peut être une façon plus confortable et graduelle d'augmenter le montant de votre cotisation.

Un 401(k) peut être l'un de vos meilleurs outils pour créer une retraite sûre. Mais vous voudrez peut-être également envisager des alternatives de placement pour la retraite.