La raison n°1 de prétendre à la Sécurité sociale à 70 ans

Comment épargner pour la retraite

Phil Blancato sur la façon de préparer financièrement l'avenir.

Au cas où vous n'auriez pas entendu, 70 est le nouveau 60 en ce qui concerne la retraite. Et ce n'est pas tout à fait anecdotique. Une étude de l'Université Stony Brook confirme qu'à mesure que la durée de vie augmente, les gens restent en meilleure santé à un âge avancé. C'est une bonne chose, car il donne à plus de seniors accès à la caractéristique la plus fructueuse de la sécurité sociale :les crédits de retraite différée.

Bonifications de retraite différée

Les crédits de retraite différés sont la raison n°1 d'attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer vos prestations de retraite de la Sécurité sociale. Voici pourquoi. Jusqu'à 70 ans, votre prestation augmente des deux tiers de 1% pour chaque mois passé votre âge de retraite complet (FRA) que vous ne percevez pas de sécurité sociale. Votre FRA est compris entre 66 et 67, selon votre année de naissance.

Si vous êtes né en 1954, par exemple, vous pouvez accumuler des avoirs de vieillesse différés pendant 48 mois complets, de votre FRA à 66 ans jusqu'à 70 ans. Aux deux tiers de 1% par mois, qui totalise une augmentation de 32% de votre prestation de sécurité sociale. Si vous voulez gagner 1 $, 500 par mois à 66 ans, attendre quatre ans augmente votre prestation de 480 $ à 1 $, 980.

Ce que vaut vraiment une prestation de sécurité sociale plus élevée

Maintenant, voici la partie intéressante. Un coup de pouce mensuel de 480 $ provenant des crédits de retraite différés s'élève à 5 $, 760 par an. Si vous décidez de réclamer à FRA au lieu d'attendre jusqu'à 70 ans, cet argent vient d'ailleurs - probablement, votre compte d'épargne. En supposant que vous retirez 4 % de votre solde d'épargne chaque année, tu aurais besoin d'un 144 $ de plus, 000 dans votre portefeuille pour couvrir 5 $ supplémentaires, 760 en distributions annuelles.

Bien sûr, vous renoncez à trois ou quatre ans de prestations de sécurité sociale pour obtenir ces crédits de retraite différés. Et cela a aussi de la valeur. Quatre ans à 1 $, 500 totaux mensuels de 72 $, 000, ce qui compense une grande partie de l'augmentation de revenu que vous obtenez en attendant.

Vous pouvez facilement faire ce calcul par vous-même en quatre étapes :

1. D'abord, créer un compte sur ma sécurité sociale .
2. Une fois connecté, vous verrez votre prestation à la FRA et à 70 ans. Calculez la différence entre les deux. Notez que l'augmentation peut être supérieure à ce qui est indiqué dans le tableau ci-dessus. L'ajout de plus d'années à revenu élevé à votre dossier de travail augmente également vos prestations.
3. Multipliez la différence par 12. Le résultat est l'augmentation annuelle estimée de vos prestations pour avoir attendu jusqu'à 70 pour demander.
4. Divisez l'augmentation annuelle estimée par 0,04. La réponse est le solde d'épargne nécessaire pour soutenir ce montant de retrait annuel, en supposant un taux de retrait de 4 %.
5. Comparez maintenant ce que vous renoncez en retardant vos prestations. Prenez votre bénéfice estimé à FRA et multipliez-le par le nombre de mois entre FRA et votre 70e anniversaire.

Quand les bonifications de retraite différée sont appliquées

Il y a un autre avantage à réclamer vos prestations à 70 ans. Il s'agit du moment où vos crédits de retraite différés sont appliqués.

Avant d'avoir 70 ans, La sécurité sociale applique vos crédits de retraite différés en janvier suivant l'année où vous les avez acquis. Au mois de votre 70e anniversaire, La Sécurité sociale met à jour votre prestation pour refléter tous les crédits non appliqués auparavant.

Voici ce que cela signifie en pratique. Lorsque vous réclamez à 70 ans, vous bénéficiez immédiatement de l'avantage augmenté. Réclamez avant 70 ans et vous devrez peut-être attendre.

Disons que votre FRA est en avril. Vous déposez en septembre de la même année. Vous pourriez vous attendre à voir cinq mois de crédits de retraite différés ajoutés immédiatement à votre prestation. Mais hélas, non. Jusqu'à la fin de l'année, vous recevrez votre prestation comme si vous aviez réclamé en avril. Vous ne verrez l'effet de vos crédits de retraite différés qu'au mois de janvier suivant.

La peine d'attendre

Si votre santé le permet, retarder la sécurité sociale peut réduire la pression sur votre épargne et ajouter une marge de manœuvre à votre budget de retraite. Reportez-le à 70 ans et vous serez récompensé par une augmentation de 24 % à 32 % de votre revenu mensuel. Parlez des bonnes choses qui arrivent à ceux qui attendent !