Qu'est-ce que la dette zombie et comment la gérer ?

Si vous avez déjà été envoyé en recouvrement pour une dette impayée, vous savez à quel point ce processus peut être compliqué. Les agences de recouvrement sont souvent agressives et ont recours à des appels téléphoniques harcelants et à des tactiques de recouvrement de créances manipulatrices.

Dans la plupart des cas, vous pouvez régler quelque chose avec vos créanciers, faire face à la délinquance et passer à autre chose. Mais que se passe-t-il si vous avez réglé votre impayé et que vos créanciers ne bougent pas ?

Vous faites alors face à un problème communément appelé dette zombie.

Qu'est-ce que la dette zombie ?

La dette zombie est une dette qui a longtemps été effacée de votre dossier de crédit, mais les agents de recouvrement tentent toujours de la recouvrer. La dette peut avoir dépassé le délai de prescription, être déjà remboursée ou ne pas vous appartenir.

Le créancier initial en a probablement fini et est passé à autre chose. Mais juste au moment où vous pensez que ce n'est plus un problème, la dette est achetée par une autre agence de recouvrement de créances. Ensuite, vous recommencez à recevoir des appels téléphoniques et des lettres harcelantes.

Non seulement la dette zombie est frustrante, mais vous continuez à souffrir financièrement d'une erreur que vous avez déjà traitée ou dont vous n'avez jamais été responsable en premier lieu. Même si une agence de recouvrement de créances ne peut pas légalement recouvrer la dette, elle peut toujours apparaître sur votre dossier de crédit et nuire à votre pointage de crédit.

Cas courants de dette zombie

Examinons quelques cas courants de dette zombie :

• Dettes prescrites qui ont dépassé le délai de prescription : Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt, l'agent de recouvrement dispose d'un certain délai pour recouvrer cette dette et vous traduire en justice. Une fois que vous avez dépassé le délai de prescription, vous n'êtes plus responsable de la dette. Cependant, les collecteurs de dettes zombies rachèteront souvent l'ancienne dette et tenteront de la recouvrer quand même.
• Dette qui a été acquittée en cas de faillite : Parfois, les agences de recouvrement tentent de rétablir la dette qui a été traitée et acquittée par la faillite.
• Dette qui ne vous appartient pas : Si vous avez été victime d'un vol d'identité, il se peut qu'un agent de recouvrement vous harcèle au sujet d'une dette qui ne vous appartient même pas. C'est le type de dette zombie le plus frustrant, puisque vous n'avez jamais rien fait de mal.

Quel type de tactiques les agents de recouvrement utilisent-ils ?

Le seul objectif d'un agent de recouvrement est de vous convaincre d'effectuer un paiement sur la dette qu'il prétend que vous devez. Et de nombreux agents de recouvrement tiers sont prêts à recourir à des pratiques douteuses, voire illégales, pour vous faire payer.

En effet, à la minute où vous effectuez un paiement sur la dette, cela donne au collecteur de dettes une ouverture pour vous poursuivre en justice pour le solde restant. Si la dette dépasse le délai de prescription, même un petit paiement réinitialise entièrement l'horloge.

Connaître certaines des tactiques courantes utilisées par une agence de recouvrement de créances est la meilleure façon de savoir comment les gérer. Voici quelques exemples à surveiller :

• Menace de vous poursuivre : De nombreux agents de recouvrement menaceront de vous poursuivre en justice, même s'ils ne peuvent pas légalement recouvrer la dette et ne sont pas autorisés à vous poursuivre en justice. Le but est simplement de vous effrayer pour que vous effectuiez un paiement.
• Vous harceler verbalement : Selon la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à harceler les emprunteurs. Mais malheureusement, de nombreux agents de recouvrement le font quand même.
• Essayez de vous soutirer des informations : Les agents de recouvrement essaieront d'apprendre tout ce qu'ils peuvent sur vous afin qu'ils puissent utiliser les informations contre vous.
• Vous mentir : De nombreux agents de recouvrement promettront de cesser de vous déranger si vous effectuez un paiement. Ils peuvent également promettre de supprimer les éléments négatifs de votre dossier de crédit en échange d'un paiement. Il ne s'agit généralement que d'une tactique de manipulation pour vous inciter à effectuer un paiement.

Si vous faites affaire avec un agent de recouvrement qui enfreint la loi, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), de la Federal Trade Commission (FTC) ou du procureur général de votre État.

Comment se débarrasser définitivement de la dette zombie

Si vous êtes constamment contacté au sujet de dettes de zombies, vous aurez peut-être l'impression qu'il n'y a pas de fin en vue. Voyons quelques façons d'éliminer définitivement cette dette zombie.

1. Surveillez votre pointage de crédit

L'information est votre meilleure défense contre les collecteurs de dettes zombies qui vous mentiront pour vous faire effectuer un paiement. Assurez-vous de surveiller de près votre dossier de crédit et de faire attention à tout nouvel élément affectant votre pointage de crédit. Et si une agence de recouvrement de créances tente de faire traîner une dette que vous avez déjà payée, recherchez tous les reçus et relevés bancaires qui confirment ce fait.

2. Ne laissez pas un agent de recouvrement zombie vous forcer à effectuer un paiement

Les gens se sentent souvent gênés par leur ancienne dette, ce qui donne à un agent de recouvrement une ouverture pour vous manipuler afin que vous payiez. Mais vous ne devez effectuer aucun paiement tant que vous n'avez pas plus d'informations.

Dès que vous faites un petit paiement, il devient beaucoup plus difficile pour vous de vous débarrasser de cette dette zombie. Si vous avez dépassé le délai de prescription, effectuer un paiement réinitialise l'horloge sur cette dette.

Si la dette n'est pas la vôtre, il devient beaucoup plus difficile de prouver ce fait si vous avez effectué un paiement. Donc, peu importe à quel point un agent de recouvrement essaie de vous mettre la pression ou de vous embarrasser, refusez de faire même un petit paiement sur la dette.

3. Demander au créancier de vérifier la dette

Envoyez au collecteur de dettes une lettre de validation de la dette. Il s'agit d'une lettre demandant à un agent de recouvrement de prouver que vous êtes redevable de la dette et qu'il a le droit de recouvrer cette dette.

S'ils ne sont pas en mesure de valider la dette, ils ne peuvent légalement tenter de la recouvrer. Et s'ils ne sont pas en mesure de valider la dette, ils doivent supprimer l'élément de votre dossier de crédit.

4. Cherchez de l'aide supplémentaire

Et enfin, si ce problème ne semble pas s'améliorer, il est peut-être temps de demander l'aide d'un avocat. Arrêtez de communiquer avec le collecteur de dettes. Vous n'êtes pas obligé de leur répondre. Un avocat vous informera de vos droits et de la meilleure marche à suivre.

Conclusion

La dette zombie peut être difficile à gérer, et cela peut sembler être un problème qui ne disparaîtra jamais. Mais en connaissant certaines tactiques courantes utilisées par les collecteurs de dettes zombies et en demandant l'aide d'un avocat, vous serez prêt à y faire face. Et une fois que vous avez résolu la dette pour de bon, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour réparer votre crédit et bâtir un meilleur avenir financier.