Les avantages d'un seul gestionnaire pour tous vos comptes de placement

De nombreuses personnes ont différents types de comptes de placement, chacun avec son propre gestionnaire. Nous avons trouvé, cependant, qu'avoir un seul responsable pour tous vos comptes peut non seulement éliminer les lacunes dans les connaissances et la complexité inutile, mais peut également entraîner des avantages fiscaux. Et pour les investisseurs en particulier, les impôts sont une chose à laquelle il faut faire attention. Ils peuvent avoir un impact sérieux sur vos rendements à long terme et sur votre valeur nette globale.

Un aperçu rapide :il existe généralement trois types différents de comptes de placement. Ceux-ci inclus:

• Imposable – Il s'agit notamment des personnes physiques, découper, les fiducies et les comptes de garde. Les gains réalisés, les dividendes et intérêts payés sur ces comptes seront imposés dans l'année où ils ont été gagnés
• Impôt différé - Ce sont des comptes de retraite, tels que 401ks, SEP IRA, IRA SIMPLE, et les IRA traditionnels. L'argent entre dans ces comptes avant impôt, et les impôts ne sont pas dus sur le capital ou les revenus jusqu'à ce qu'ils soient retirés. Comme pour tous les comptes de retraite de ce type, il y a des pénalités fiscales pour les retraits anticipés.
• Exonéré d'impôt – Roth IRA, ROTH 401ks, Les HSA (lorsqu'ils sont utilisés pour les dépenses de santé) et quelque 529 plans composent ce groupe. L'argent est versé après impôt, mais les bénéfices et les dividendes s'accumulent en franchise d'impôt, bien qu'ils soient soumis à des restrictions de retrait anticipé.

Deux domaines clés où les investisseurs bénéficient le plus d'avoir un seul gestionnaire pour leurs comptes sont :1.) emplacement fiscal , et 2.) récolte de pertes fiscales .

Emplacement fiscal

La pratique consistant à placer stratégiquement des investissements dans différents types de comptes afin de maximiser leurs rendements après impôt est appelée emplacement fiscal. Les avantages de la localisation fiscale ont été bien répertoriés, avec des études pointant vers une augmentation de plus de 20 points de base par an en moyenne. Ce rendement supplémentaire ne nécessite aucun changement dans votre combinaison d'actifs, juste un peu d'attention quant à l'endroit où vous les mettez.

Aujourd'hui, la plupart des gens ont plusieurs comptes de placement à gérer pendant qu'ils préparent leur retraite. En plus de l'épargne et du courtage, il est courant d'avoir un plan 401k, un Roth IRA, et un roulement IRA d'un emploi précédent. Chacun d'eux a des caractéristiques fiscales uniques, et tous les comptes ne conviennent pas à tous les investissements. Placer vos actifs soigneusement choisis dans le mauvais compte peut réduire considérablement vos rendements attendus.

Lorsque vous avez un gestionnaire pour ces différents comptes, alors la localisation fiscale devient une technique puissante qui vous aide à maximiser vos rendements; cependant, cette méthode peut être difficile avec plusieurs gestionnaires de vos comptes. À moins que vous ne puissiez dire à un gestionnaire de gérer certaines classes d'actifs - par ex. les obligations de sociétés, actions versant des dividendes et/ou immobilier - dans un IRA et un autre gestionnaire pour acheter des choses comme des obligations municipales et des actions de croissance dans un compte imposable, la stratégie de localisation fiscale est difficile à mettre en œuvre. La plupart des gestionnaires ont tendance à acheter plusieurs types d'investissements - certaines actions ici, quelques obligations là-bas – afin d'être diversifié.

Chez Capital Personnel, la localisation fiscale fait partie intégrante de notre approche globale de gestion fiscale. Nous dirigeons automatiquement les achats d'actifs à haut rendement fiscalement inefficaces comme les FPI et les obligations à haut rendement vers les comptes IRA disponibles, tout en hébergeant des actifs plus fiscalement avantageux comme des actions dans des comptes de courtage imposables. Cette combinaison de bénéfices protégés et de croissance fiscalement avantageuse peut se traduire par une facture moins élevée au moment des impôts chaque année, et plus d'argent disponible pour votre retraite.

Récolte des pertes fiscales

La récolte de pertes fiscales est une technique que vous pouvez utiliser pour récolter de manière proactive les pertes disponibles afin de compenser les gains en vendant des titres dépréciés. Un portefeuille d'actions est susceptible d'avoir à la fois des gagnants et des perdants au cours d'une année donnée. S'il n'est pas touché, cela peut entraîner des écarts importants dans le portefeuille. La récolte des pertes fiscales crée une opportunité de rééquilibrer le portefeuille pour revenir à la pondération du modèle - vous pouvez réclamer des pertes et réduire simultanément les gagnants avec des gains intégrés importants. Les moins-values ​​sont d'abord utilisées pour compenser les plus-values, et si les pertes en capital dépassent les gains en capital, vous pouvez compenser jusqu'à 3 $, 000 d'autres revenus. Le résultat final est un rendement net après impôt plus élevé

Il y a quelques mises en garde :d'abord, si vous envisagez de racheter le même, ou sensiblement identiques, garantie dans les 30 jours suivant la vente à perte, votre transaction peut être considérée comme une « vente de lavage ». Seconde, vous ne pouvez pas acheter un nouveau titre (dans les 30 jours suivant la vente) qui est essentiellement le même que le titre que vous avez vendu.

Si vous utilisez différents gestionnaires pour vos comptes, vous courez le risque d'enfreindre la règle de la vente en blanc lorsque vous utilisez la récupération des pertes fiscales à votre avantage. C'est un cas classique où la main gauche ne sait pas ce que fait la main droite. Si, dire, le gestionnaire de votre compte individuel vend un certain stock à perte et votre gestionnaire IRA rachète ce stock dans le délai de 30 jours, alors vous êtes en violation de la règle de vente de lavage sans faute de votre part.

Chez Capital Personnel, nous utilisons la récupération des pertes fiscales pour vous aider à rester plus efficace avec vos comptes de placement imposables. La récolte des pertes fiscales a aidé la plupart de nos clients à récolter suffisamment de pertes pour compenser tous les gains encourus et même atteindre les 3 $, 000 montant maximum de la déduction.

Les plats à emporter

À la fin de la journée, il y a une certaine efficacité et un certain équilibre à avoir un seul gestionnaire pour tous vos comptes de placement. En matière d'impôts, cela pourrait aussi signifier plus d'argent que vous rapportez à la maison, lequel, à la fin de la journée, est ce qui compte vraiment.