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Comment les conseillers financiers sont-ils payés ?

Il n'y a pas de déjeuner gratuit, comme ils disent, et cette maxime s'applique certainement à l'investissement. Lorsque vous utilisez les services d'un conseiller en placement, vous payez des frais, mais cela n'apparaît pas toujours de cette façon. Donc, comment faire les conseillers financiers sont-ils payés?

Les conseillers financiers sont rémunérés de deux manières principales :les commissions (comprenant à la fois les commissions par produit et par transaction); ou des frais payés directement par vous, le client. Au sein de ces deux options, il existe quelques variantes, alors décomposons-les.

La plupart des Américains sont encore dans l'ignorance de leurs conseils financiers. Selon notre sondage 2019 sur la confiance financière, une personne interrogée sur cinq ne sait pas vraiment comment son conseiller financier est rémunéré.

Commissions

L'embauche d'un conseiller rémunéré par des commissions sur les produits peut sembler gagnant-gagnant, si vous êtes client. Quoi de mieux que de faire appel aux services d'un professionnel de la finance et de se faire payer les frais par l'entreprise qui vend les produits d'investissement ? Bien, il y a des inconvénients potentiels, et le plus important est le conflit d'intérêts que cette approche de paiement crée potentiellement.

Si un produit financier offre une commission de 3% et un autre offre une commission de 5%, Que pensez-vous que votre conseiller à commission recommandera ? Pour vous assurer de recevoir le meilleur produit pour votre situation, Renseignez-vous auprès de votre conseiller sur les différences de commission entre les produits et pourquoi le produit sélectionné est le mieux adapté à votre situation financière.
Les courtiers sont des conseillers rémunérés à la commission.

Une autre structure de commission courante est la commission par métier, où les conseillers en investissement font une commission pour chaque transaction. Cela peut conduire à des échanges excessifs, cependant, il est donc important de savoir si votre conseiller est rémunéré de cette façon.

Frais seulement

Les conseillers qui facturent des frais pour leurs services fournissent des conseils qui ne sont pas influencés par le produit ou la commission par transaction. Il existe trois manières principales de rémunérer ces conseillers. Ils comprennent:

  • Basée sur un pourcentage :cette approche est généralement basée sur un pourcentage « d'actifs sous gestion, » qui est le montant total d'argent que vous avez donné à votre conseiller pour investir. Ces frais peuvent parfois être basés sur votre valeur nette totale, mais c'est moins courant.
  • Frais fixes :Certains conseillers proposent de gérer vos affaires financières pour un prix forfaitaire. Ces frais peuvent être payés trimestriellement ou annuellement. Si vous avez besoin de services qui dépassent le cadre de votre forfait, vous devrez probablement payer des frais supplémentaires, probablement à un taux horaire.
  • Frais horaires :ces frais sont faciles à comprendre :vous payez simplement un taux horaire convenu pour le temps du conseiller, y compris le temps que vous passez directement avec le conseiller et tout temps passé à travailler sur votre compte. Les frais horaires ne sont généralement utilisés que pour des consultations ou des projets spéciaux.

Les conseillers payants utilisent plusieurs titres différents. Si vous n'êtes pas sûr, demandez simplement à votre conseiller s'il s'agit uniquement d'honoraires.

Le capital personnel est payant, conseiller fiduciaire. Nous sommes transparents et francs sur nos frais, et en tant que fiduciaires, agir dans le meilleur intérêt de notre client. En savoir plus sur nos services de gestion de patrimoine ici.

Hybride

Une autre approche de rémunération courante est une combinaison de commissions et de frais directs. Dans ce cas, votre conseiller peut toujours percevoir une commission sur certains produits, mais fournit également des conseils moyennant des frais directs. Les conseillers qui opèrent selon ce modèle d'affaires se désignent souvent eux-mêmes comme des conseillers « honoraires ».

Si votre conseiller est inscrit comme courtier, une approche hybride à la fois de commissions et d'honoraires est courante.

Combien paierez-vous un conseiller financier ?

En plus des différents styles de rémunération, le montant facturé par les conseillers financiers varie également.

Par exemple, la rémunération basée sur les actifs sous gestion (AUM) est également très variée. Typiquement, les frais les plus élevés sont d'environ 1,5 à 2% de votre portefeuille d'investissement total, bien que 1% soit courant (0,95% est la moyenne nationale). La variance dépend de plusieurs choses. L'un est la taille de votre portefeuille. Par exemple, les portefeuilles de placement de plus de 1 million de dollars bénéficient souvent d'un rabais—et les frais en pourcentage diminuent davantage à mesure que la taille de votre portefeuille augmente.

Une autre variable est le type de conseiller que vous utilisez. Par exemple, les frais des conseillers humains ont tendance à être plus élevés que les frais des conseillers-robots. Décider qui vous convient le mieux dépend principalement de votre choix personnel.

Notre avis :comment choisissez-vous le type de conseiller à utiliser ?

Il n'y a pas de choix « parfait » pour tout le monde car la situation financière de chaque personne est différente. Cependant, faire le bon choix est beaucoup plus facile si vous comprenez vos options et pouvez poser les bonnes questions.