5 bonnes façons d'investir votre remboursement d'impôt

Un remboursement d'impôt est l'occasion idéale d'améliorer vos finances. En réalité, pour des millions d'Américains, c'est la seule chance qu'ils obtiennent avec une somme forfaitaire en espèces la plupart des années.

Le remboursement d'impôt moyen cette année est de 2 $, 967 au 12 mars.

Mais ce n'est pas de l'argent trouvé. Ce sont de vrais fonds que vous avez activement épargnés, vous voudrez donc choisir avec soin ce que vous faites avec l'argent.

« Il est facile de sentir que votre remboursement d'impôt est de l'argent gratuit, mais même si vous l'avez peut-être oublié, c'est certainement quelque chose que vous avez gagné, " dit Cynthia Flannigan, un planificateur financier certifié chez MainStreet Financial Planning. "Donc, vous devriez le dépenser avec un but pour atteindre vos objectifs.

Ces objectifs devraient porter principalement sur l'épargne, investir ou s'attaquer à la dette.

5 façons intelligentes de tirer parti de votre remboursement d'impôt

Puisque cette manne peut faire une grande différence dans vos finances en 2021, Voici cinq options intelligentes pour utiliser votre remboursement d'impôt.

1. Boostez votre épargne d'urgence

Il y a un débat qui devrait être fait en premier - rembourser la dette à intérêt élevé ou avoir un fonds d'urgence. Au moins, le démarrage d'un fonds d'urgence devrait être une priorité absolue – et le reste peut ensuite être appliqué à la dette ou à d'autres priorités.

Pour atteindre la sécurité financière, vous devez prévoir des événements inattendus. Un récent sondage Bankrate a révélé que moins de 40 % des Américains seraient en mesure de payer un dollar inattendu, 000 dépenses de leur compte d'épargne. Donc, la création (ou le renforcement) d'un compte d'épargne d'urgence doit être un élément clé de votre plan financier.

« De cette façon, vous couvrez tous les « et si » ou tout ce qui pourrait potentiellement faire dérailler votre budget et vous endetter davantage, », dit Flannigan.

Si vous mettez ce remboursement moyen de 2 $, 967 dans un compte d'épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire qui rapporte 0,5% de rendement annuel en pourcentage (APY), vous feriez fructifier vos économies d'environ 15 $ après un an.

C'est pourquoi, si vous comptez mettre votre argent en épargne, assurez-vous de le mettre sur un compte qui rapportera le plus d'intérêts. Relativement, si vous obteniez un rendement d'épargne moyen national de 0,07 % APY, vous ne gagneriez qu'environ 2 $ après un an.

Dans cinq ans, cela commence à s'additionner – ou pas. En supposant que la variable APYs reste la même, vous gagneriez environ 65 $ de plus dans le compte à rendement plus élevé au cours de cette période.

"Nous recommandons un site en ligne, compte d'épargne à haut rendement - afin qu'il soit suffisamment éloigné de vos dépenses habituelles pour ne pas y puiser, mais il est là si vous en avez besoin, », dit Flannigan.

Les comptes d'épargne ne sont pas censés être des comptes de transaction actifs. Si vous souhaitez avoir la possibilité d'émettre un nombre limité de chèques à partir d'un compte d'épargne, vous pouvez trouver un compte du marché monétaire avec un APY compétitif et des privilèges de rédaction de chèques. Certains comptes du marché monétaire n'ont pas de privilèges d'écriture de chèques, Donc, s'il s'agit d'une fonctionnalité importante pour vous, vérifiez si elle est proposée avant d'ouvrir le compte.

2. Contribuer à un IRA

Un IRA peut être le cadeau qui continue de donner.

Dans le cas où vous avez déjà déposé, il est trop tard pour cotiser à un IRA pour l'année d'imposition 2020, à moins que vous ne souhaitiez produire une déclaration modifiée. (Vous avez jusqu'au 15 avril pour cotiser à un IRA pour l'année d'imposition 2020.) Mais vous pouvez prendre votre remboursement et le mettre dans un IRA traditionnel pour cette année d'imposition, plus ce qui est dans le compte peut être composé en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez. La cotisation peut réduire votre revenu imposable de 2020.

Si vous êtes admissible à cotiser à un IRA, assurez-vous de connaître les plafonds de cotisation. Une contribution IRA peut vous aider à augmenter votre solde de retraite - et peut être une bonne option, surtout si vous avez suffisamment d'économies d'urgence, n'avez pas de dette de carte de crédit ou similaire à un TAEG élevé et vous avez maximisé vos contributions 401(k).

Besoin de trouver une maison de courtage pour ouvrir un compte IRA ou autre ? Nous avons ce qu'il vous faut avec les avis des courtiers de Bankrate.

3. Rembourser la dette

Le TAEG moyen sur les cartes de crédit à taux variable est de 15,99 %, selon les données Bankrate. Utiliser votre remboursement d'impôt pour rembourser une dette à intérêt élevé pourrait être la meilleure utilisation de l'argent. Le solde moyen des cartes de crédit était de 5 $, 315, selon les données d'Experian de novembre 2020. Si vous ne payiez que 100 $ par mois sur ce solde, cela prendrait 94 mois pour rembourser et vous coûterait 3 $, 990 intérêts, selon le calculateur de paiement de carte de crédit de Bankrate.

« C’est la dette la plus chère et la pire, typiquement, " dit Liz Landau, un planificateur financier certifié à White Plains, New York. "C'est donc généralement la première chose que je suggère avec un remboursement."

Flannigan dit qu'il y a deux façons d'aborder le remboursement de la dette :

• Méthode avalanche : Concentrez-vous sur le remboursement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois payé, passer à l'équilibre avec le prochain intérêt le plus élevé. Vous économisez ainsi le plus d'argent.
• Méthode boule de neige : Payez le plus petit solde d'abord pour le sentiment d'accomplissement, puis progressez jusqu'à ce que vous ayez terminé.

4. Cotiser à un compte d'épargne – pour épargner en vue d'objectifs clés

Si vous avez déjà un fonds d'urgence et que vous avez utilisé de l'argent pour rembourser votre dette ou que vous n'avez aucune dette, puis placez au moins une partie de votre remboursement d'impôt dans un compte d'épargne à haut rendement. Il peut s'agir d'argent destiné à un acompte sur une maison, un mariage ou économiser pour des vacances.

"Je balayerais tout ce remboursement en épargne vers l'objectif qui est la prochaine priorité, ", dit Landau. « Ne le laissez pas toucher votre compte courant. Balayez-le tout de suite.

Vous n'avez pas besoin d'affecter un compte d'épargne maintenant. Vos objectifs de vie changeront probablement avec l'âge. Ainsi, le simple fait d'avoir cet argent sur votre compte d'épargne vous permettra de vous adapter facilement à l'évolution des priorités. Vous pouvez soit regrouper toutes vos économies sur un seul compte, soit placer des fonds dans des comptes d'épargne à haut rendement distincts pour vous assurer que l'argent destiné à un seul objectif ne soit pas utilisé par hasard pour autre chose.

Dans les vieux jours, les banques ont proposé des soldes échelonnés pour vous encourager à placer tout votre argent dans une seule institution pour obtenir le meilleur APY. Mais maintenant les banques en ligne, généralement, offrent les meilleurs APY et exigent un solde minimum faible ou nul en retour. Il existe plusieurs comptes avec des rendements compétitifs qui n'ont pas ou peu d'exigences de solde minimum.

5. Déposez une partie de votre remboursement d'impôt sur un CD

Si vous souhaitez affecter votre remboursement d'impôt à un objectif d'épargne à plus long terme, envisager un certificat de dépôt.

Dans cet environnement tarifaire actuel, il est probablement logique de s'en tenir à l'échéance la plus courte qui vous donnera l'APY la plus élevée pour la durée la plus courte. Ou vous pouvez également envisager d'échelonner vos CD en répartissant l'argent entre des CD avec des dates d'échéance différentes. L'échelonnement des CD peut vous aider à éviter les frais de retrait anticipé et à obtenir un APY plus élevé sur les CD à plus long terme. Réfléchissez toujours à l'affectation de l'argent avant de le déposer sur un CD.

Les APY actuels sur CD peuvent vous aider à gagner potentiellement plus que vous ne le feriez sur un compte liquide, comme un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire. Mais si vous vous retirez d'un CD trop tôt, vous pouvez encourir une pénalité de retrait anticipé, généralement environ 90 à 270 jours d'intérêt sur un CD d'un an.

Regarder vers l'avenir

Ne vous sentez pas obligé de consacrer tout votre remboursement d'impôt à la dette ou à un plan d'épargne d'urgence. N'hésitez pas à le diviser de plusieurs façons.

"Finalement, vous devez vous demander ce qui vous fera vous sentir mieux à long terme, », dit Flannigan.

Si à l'avenir vous souhaitez un remboursement moins important, Flannigan dit que vous pourriez augmenter vos retenues à la source.

"Donc, moins d'impôt sur le revenu sera retenu, votre remboursement sera plus petit, mais votre salaire mensuel sera plus important et vous pourrez plutôt dépenser cet argent pour vos objectifs, " elle dit.

Ou vous pouvez considérer votre remboursement d'impôt comme une épargne forcée.

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